Porównanie ofert leasingu
Masz na biurku trzy oferty na to samo auto i w każdej inną wpłatę, inny wykup i inną ratę. Tak skonstruowanych ofert nie da się porównać wzrokiem - i o to w nich chodzi. Wpisz liczby z ofert, a kalkulator sprowadzi je do dwóch wspólnych miar: oprocentowania ukrytego w ofercie i kosztu realnego po podatkach.
| Oferta A | Oferta B | Oferta C |
|---|
-
Kalkulator liczy leasing operacyjny w uproszczeniu: stałe raty, wpłata własna i wykup. Nie zna warunków ubezpieczenia, limitu kilometrów ani opłat za wcześniejsze zakończenie umowy - te sprawdź w tabeli opłat i prowizji każdej oferty.
Jak czytać ofertę leasingu
Dlaczego ofert nie da się porównać wprost
Oferta leasingu ma cztery pokrętła: wpłatę własną, liczbę rat, wykup i ratę. Wystarczy przekręcić jedno, żeby rata wyglądała lepiej. Wyższy wykup, wyższa wpłata albo dłuższy okres - każdy z tych zabiegów obniża ratę i żaden nie obniża kosztu. Dwie oferty różniące się trzema pokrętłami naraz są nie do porównania bez liczenia.
Suma opłat: liczba, która nic nie mówi
Leasingodawcy chętnie podają sumę opłat, na przykład 106%. To wpłata, raty i wykup podzielone przez wartość netto. Wygląda jak oprocentowanie 6%, ale nim nie jest, bo pomija czas:
| Suma opłat | Okres | Wpłata / wykup | Oprocentowanie roczne |
|---|
Ta sama suma opłat oznacza różne oprocentowanie w zależności od okresu i od tego, ile kapitału faktycznie pożyczasz. Dlatego kalkulator odwraca rachunek: z raty, wpłaty i wykupu wylicza oprocentowanie ukryte w ofercie.
W - wykup, n - liczba rat
i - stopa miesięczna, której szukamy. Wzoru nie da się odwrócić algebraicznie, więc kalkulator znajduje ją metodą kolejnych przybliżeń.
Opłaty, których nie ma w racie
Druga linia w tabeli wyników to oprocentowanie z opłatami. Opłata przygotowawcza działa tak, jakbyś pożyczył mniej, a oddawał tyle samo. Dopłata miesięczna, na przykład droższe ubezpieczenie z pakietu leasingodawcy, działa jak wyższa rata. W przykładzie startowym 120 zł dopłaty miesięcznie podnosi stopę oferty C wyraźnie ponad to, co wynika z samej raty.
Czy ubezpieczenie jest obowiązkowe z pakietu leasingodawcy?
Jeśli tak, weź wycenę i porównaj ją z rynkową - różnicę wpisz jako
dopłatę miesięczną.
Czy stopa jest stała, czy zmienna? Przy zmiennej rata
z oferty obowiązuje tylko do pierwszej zmiany WIBOR.
Co jest w tabeli opłat? Cesja, wcześniejszy wykup,
zmiana harmonogramu, zgoda na wyjazd za granicę - każda z tych pozycji
ma cenę.
Koszt realny: po podatkach i po VAT
Oprocentowanie mówi, ile kosztuje pieniądz. Koszt realny mówi, ile wypłynie z firmy. Liczymy go tak samo jak w kalkulatorze leasingu: suma wszystkich wpłat netto, minus tarcza podatkowa, plus nieodliczony VAT. Przy autach osobowych tarczę ogranicza limit kosztów - od 2026 r. 100 000 zł dla aut spalinowych, 150 000 zł dla hybryd plug-in i 225 000 zł dla elektrycznych. Limit obcina tylko spłatę wartości auta; odsetki i opłaty są kosztem w całości.
Najczęstsze pytania
Jak porównać dwie oferty leasingu?
Po dwóch liczbach: oprocentowaniu ukrytym w ofercie (z opłatami) i koszcie realnym po podatkach. Rata i suma opłat zależą od konstrukcji oferty, więc porównują konstrukcje, a nie ceny.
Co oznacza suma opłat 105%?
Że wpłata własna, raty i wykup razem dają 105% wartości netto. To nie jest 5% rocznie - przy 36 ratach, 10% wpłaty i 10% wykupu to około 3,2% rocznie, przy 24 ratach około 4,8%.
Czy niższa rata oznacza tańszy leasing?
Zwykle odwrotnie. Niższą ratę uzyskuje się wyższym wykupem albo dłuższym okresem, a wtedy odsetki naliczają się dłużej od wyższego salda.
Jakie opłaty doliczyć poza ratą?
Przygotowawczą, rejestracyjną, ubezpieczenie i GAP z pakietu, monitoring GPS. Jednorazowe wpisz w pole opłat na start, comiesięczne w dopłatę.
Masz już wybraną ofertę?
Rozpisz ją na harmonogram rat i sprawdź, czy kredyt firmowy na to samo auto nie wypada lepiej po podatkach.