Kto liczy i według jakich wzorów

Kto prowadzi ten serwis

KredytPartner prowadzi PIOTR LITWA Data & Software - jednoosobowa firma z Gliwic zajmująca się oprogramowaniem i przetwarzaniem danych. Za treść i za silnik obliczeniowy odpowiada Piotr Litwa, inżynier oprogramowania, autor wszystkich kalkulatorów i poradników w serwisie.

Skąd biorą się liczby

Wszystkie kalkulatory w serwisie korzystają z jednego, wspólnego silnika obliczeniowego. Nie ma osobnego kodu „na stronę o racie" i osobnego „na stronę o RRSO" - dzięki temu ta sama sytuacja daje ten sam wynik niezależnie od tego, przez którą stronę do niej dojdziesz. Oto podstawy, na których stoi każdy z nich:

Rata równa (annuitetowa)

Standardowy wzór annuitetowy - ten sam, który w Excelu realizuje funkcja PMT. Stopa miesięczna to stopa roczna podzielona przez 12, zgodnie z praktyką polskich banków (nie stopa efektywna). Harmonogram budujemy ratę po racie: odsetki nalicza się od aktualnego salda, reszta raty schodzi z kapitału.

Rata malejąca

Część kapitałowa jest stała i równa kwocie kredytu podzielonej przez liczbę rat. Odsetki liczymy od malejącego salda, więc rata spada z miesiąca na miesiąc.

RRSO

RRSO liczymy zgodnie z definicją z ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim: jest to taka roczna stopa, przy której zdyskontowana suma wypłat zrównuje się ze zdyskontowaną sumą spłat. Matematycznie to wewnętrzna stopa zwrotu (IRR) przepływów pieniężnych. Ponieważ takiego równania nie da się rozwiązać wzorem, znajdujemy pierwiastek metodą bisekcji z dokładnością poniżej 0,0001 p.p.

Do przepływów wchodzą wszystkie koszty, które ponosi kredytobiorca: prowizja potrącana z wypłaty, ubezpieczenie, opłaty miesięczne. Dlatego RRSO w naszym kalkulatorze bywa wyższe od tego, które widzisz w reklamie - reklama pokazuje „reprezentatywny przykład", a Ty wpisujesz swoje własne parametry.

Zdolność kredytowa

To jedyny kalkulator w serwisie, który z natury jest przybliżeniem - każdy bank ma własny, niejawny model scoringowy. Nasz model odwzorowuje logikę wspólną dla rynku i wynikającą z Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego: od dochodu odejmujemy koszty utrzymania i istniejące zobowiązania, a zdolność liczymy przy oprocentowaniu podwyższonym o bufor na wzrost stóp (KNF wymaga minimum 2,5 punktu procentowego). Wynik traktuj jako rząd wielkości, nie jako obietnicę.

Procent składany, inflacja, leasing

Procent składany liczymy z uwzględnieniem częstotliwości kapitalizacji i momentu wpłaty (początek albo koniec okresu), opcjonalnie z podatkiem Belki 19% i przeliczeniem na dzisiejszą siłę nabywczą. Siłę nabywczą dyskontujemy złożoną stopą inflacji. W leasingu rozdzielamy wpłatę własną, część finansowaną i wartość wykupu, bo to wykup decyduje o tym, czy porównanie z kredytem ma sens. Tarczę podatkową przy autach osobowych liczymy z limitem kosztów obowiązującym od 2026 r. (100 000, 150 000 albo 225 000 zł zależnie od emisji CO2): limit odnosimy do wartości auta z nieodliczonym VAT i stosujemy tylko do części kapitałowej rat. W porównaniu ofert leasingu oprocentowanie ukryte w ofercie wyznaczamy numerycznie z raty, wpłaty i wykupu.

Jak sprawdzamy, że to działa

Silnik obliczeniowy ma zestaw 75 testów jednostkowych, który uruchamiamy przed każdą publikacją zmian. Kluczowa zasada tych testów: wartości oczekiwane pochodzą ze źródeł niezależnych od naszego kodu - z funkcji arkusza kalkulacyjnego i z tablic annuitetowych. Test, który porównuje kod z samym sobą, nie sprawdza niczego.

Do tego każdy kalkulator pokazuje na stronie wzór, według którego liczy. Możesz wziąć nasz wynik, wpisać te same liczby w Excelu i nas skontrolować. Zachęcamy - i traktujemy to poważnie: jeśli znajdziesz błąd w obliczeniach, napisz. Poprawimy i podziękujemy w tekście.

Jak powstają poradniki

• Każda liczba w tekście jest policzona, nie zmyślona. Przykłady liczbowe w poradnikach przechodzą przez ten sam silnik, który napędza kalkulatory. Jeśli w artykule piszemy, że kredyt „0%" z prowizją 1000 zł ma RRSO 21,83% - możesz to sprawdzić w naszym kalkulatorze RRSO i dostaniesz tę samą liczbę.
• Piszemy też to, co niewygodne. W poradniku o chwilówkach pokazujemy, ile naprawdę kosztuje rolowanie pożyczki. W poradniku o nadpłacie - kiedy nadpłacanie się nie opłaca. Serwis, który nigdy nie odradza, nie jest poradnikiem, tylko reklamą.
• Podajemy datę. Przy każdym poradniku widnieje data publikacji i ostatniej aktualizacji. Przepisy i stopy procentowe się zmieniają - masz prawo wiedzieć, jak stary jest tekst, który czytasz.
• Nie używamy sztucznej pilności. Nie znajdziesz tu liczników „oferta wygasa za 3 minuty" ani „zostały 2 miejsca". Decyzja kredytowa na kilkanaście lat nie powinna zapadać pod presją czasu.

Jak zarabiamy

Uczciwie: serwis jest darmowy dla Ciebie, ale nie jest darmowy w utrzymaniu. Mamy dwa źródła przychodu i oba mają wpływ na to, co widzisz - dlatego opisujemy je wprost.

Reklamy. W serwisie wyświetlają się reklamy Google AdSense. Są oznaczone i oddzielone od treści. Nie mają wpływu na to, co piszemy w poradnikach ani na wyniki kalkulatorów.

Prowizje partnerskie. Gdy skorzystasz z oferty instytucji finansowej za naszym pośrednictwem, instytucja płaci nam wynagrodzenie. Nie podnosi to kosztu kredytu dla Ciebie - prowizja pochodzi z marży instytucji, nie z Twojej kieszeni. Linki partnerskie oznaczamy atrybutem rel="sponsored".

Twoje dane

Kalkulatory liczą w Twojej przeglądarce. Kwoty, dochody i zobowiązania, które wpisujesz w kalkulator, nie są wysyłane na nasz serwer ani nigdzie zapisywane. Dane osobowe zbieramy wyłącznie wtedy, gdy sam wypełnisz formularz kontaktowy lub zgłoszeniowy - zasady opisuje polityka prywatności.

Dane rejestrowe i kontakt

Pytanie o metodologię, zgłoszenie błędu w wyliczeniach albo propozycja współpracy - wszystko trafia na stronę kontaktu. Odpowiadamy w ciągu 2 dni roboczych.

Treści w serwisie mają charakter edukacyjny i informacyjny. Nie stanowią doradztwa inwestycyjnego, rekomendacji finansowej ani oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego. Pełne zasady korzystania określa regulamin.