Confronto offerte di leasing
Hai sulla scrivania tre offerte per la stessa auto e in ognuna un anticipo diverso, un riscatto diverso e una rata diversa. Offerte costruite così non si possono confrontare a occhio - ed è proprio questo il punto. Inserisci i numeri delle offerte e il calcolatore li riporterà a due misure comuni: il tasso d’interesse nascosto nell’offerta e il costo reale dopo le imposte.
| Offerta A | Offerta B | Offerta C |
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Il calcolatore tratta il leasing operativo in modo semplificato: rate fisse, anticipo e riscatto. Non conosce le condizioni dell’assicurazione, il limite di chilometri né le penali per la chiusura anticipata del contratto - quelle verificale nella tabella delle spese e commissioni di ogni offerta.
Come leggere un’offerta di leasing
Perché le offerte non si possono confrontare direttamente
Un’offerta di leasing ha quattro manopole: l’anticipo, il numero di rate, il riscatto e la rata. Basta girarne una perché la rata sembri migliore. Un riscatto più alto, un anticipo più alto o una durata più lunga - ognuno di questi accorgimenti abbassa la rata e nessuno abbassa il costo. Due offerte che differiscono per tre manopole insieme non si possono confrontare senza fare i conti.
La somma dei pagamenti: un numero che non dice nulla
Le società di leasing indicano volentieri la somma dei pagamenti, ad esempio 106%. È anticipo, rate e riscatto divisi per il valore netto. Sembra un tasso d’interesse del 6%, ma non lo è, perché ignora il tempo:
| Somma dei pagamenti | Durata | Anticipo / riscatto | Tasso annuo |
|---|
La stessa somma dei pagamenti significa un tasso diverso a seconda della durata e di quanto capitale prendi effettivamente in prestito. Per questo il calcolatore ribalta il conto: da rata, anticipo e riscatto ricava il tasso d’interesse nascosto nell’offerta.
W - riscatto, n - numero di rate
i - il tasso mensile che cerchiamo. La formula non si può invertire algebricamente, quindi il calcolatore lo trova per approssimazioni successive.
Spese che non sono nella rata
La seconda riga nella tabella dei risultati è il tasso comprensivo delle spese. Le spese di istruttoria funzionano come se prendessi in prestito di meno, ma restituissi lo stesso. Il supplemento mensile, ad esempio un’assicurazione più cara del pacchetto della società di leasing, funziona come una rata più alta. Nell’esempio iniziale 120 PLN di supplemento mensile alzano il tasso dell’offerta C ben oltre quello che risulta dalla sola rata.
L’assicurazione del pacchetto della società di leasing è obbligatoria?
Se sì, fatti dare il preventivo e confrontalo con il mercato - la differenza inseriscila come
supplemento mensile.
Il tasso è fisso o variabile? Con il variabile la rata
dell’offerta vale solo fino alla prima variazione del WIBOR (il tasso interbancario polacco).
Cosa c’è nella tabella delle spese? Cessione, riscatto anticipato,
modifica del piano delle rate, autorizzazione all’espatrio del veicolo - ognuna di queste voci
ha un prezzo.
Costo reale: al netto di imposte e IVA
Il tasso d’interesse dice quanto costa il denaro. Il costo reale dice quanto uscirà dall’azienda. Lo calcoliamo esattamente come nel calcolatore del leasing: somma di tutti i pagamenti netti, meno lo scudo fiscale, più l’IVA non detraibile. Per le autovetture lo scudo è limitato dal tetto di deducibilità - dal 2026 100.000 PLN per le auto a combustione, 150.000 PLN per le ibride plug-in e 225.000 PLN per le elettriche. Il limite taglia solo il rimborso del valore dell’auto; interessi e spese sono deducibili per intero.
Domande frequenti
Come confrontare due offerte di leasing?
In base a due numeri: il tasso nascosto nell’offerta (comprensivo delle spese) e il costo reale dopo le imposte. La rata e la somma dei pagamenti dipendono dalla costruzione dell’offerta, quindi confrontano costruzioni, non prezzi.
Cosa significa una somma dei pagamenti del 105%?
Che anticipo, rate e riscatto insieme danno il 105% del valore netto. Non è il 5% annuo - con 36 rate, 10% di anticipo e 10% di riscatto è circa il 3,2% annuo, con 24 rate circa il 4,8%.
Una rata più bassa significa un leasing più economico?
Di solito è il contrario. Una rata più bassa si ottiene con un riscatto più alto o una durata più lunga, e allora gli interessi maturano più a lungo su un debito residuo più alto.
Quali spese aggiungere oltre alla rata?
Istruttoria, immatricolazione, assicurazione e GAP del pacchetto, monitoraggio GPS. Quelle una tantum inseriscile nel campo delle spese iniziali, quelle mensili nel supplemento.
Hai già scelto un’offerta?
Scomponila nel piano delle rate e verifica se un finanziamento aziendale per la stessa auto non convenga di più dopo le imposte.