Comparador de ofertas de leasing
Tienes sobre la mesa tres ofertas para el mismo coche y cada una con una entrada, un valor residual y una cuota distintos. Las ofertas montadas así no se pueden comparar a ojo - y de eso se trata. Introduce las cifras de las ofertas y la calculadora las reducirá a dos medidas comunes: el interés oculto en la oferta y el coste real después de impuestos.
| Oferta A | Oferta B | Oferta C |
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La calculadora trata el leasing operativo de forma simplificada: cuotas fijas, entrada y valor residual. No conoce las condiciones del seguro, el límite de kilómetros ni las penalizaciones por terminar el contrato antes de tiempo - compruébalos en la tabla de tarifas y comisiones de cada oferta.
Cómo leer una oferta de leasing
Por qué las ofertas no se pueden comparar directamente
Una oferta de leasing tiene cuatro palancas: la entrada, el número de cuotas, el valor residual y la cuota. Basta con mover una para que la cuota parezca mejor. Un valor residual más alto, una entrada mayor o un plazo más largo - cualquiera de estos trucos baja la cuota y ninguno baja el coste. Dos ofertas que se diferencian en tres palancas a la vez no se pueden comparar sin hacer cuentas.
La suma de pagos: una cifra que no dice nada
A las empresas de leasing les encanta dar la suma de pagos, por ejemplo un 106%. Es la entrada, las cuotas y el valor residual divididos entre el valor neto. Parece un interés del 6%, pero no lo es, porque ignora el tiempo:
| Suma de pagos | Plazo | Entrada / valor residual | Interés anual |
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La misma suma de pagos supone un interés distinto según el plazo y según cuánto capital te prestan realmente. Por eso la calculadora da la vuelta al cálculo: a partir de la cuota, la entrada y el valor residual obtiene el interés oculto en la oferta.
W - valor residual, n - número de cuotas
i - el tipo mensual que buscamos. La fórmula no se puede despejar algebraicamente, así que la calculadora lo encuentra por aproximaciones sucesivas.
Comisiones que no aparecen en la cuota
La segunda línea de la tabla de resultados es el interés con comisiones. La comisión de apertura funciona como si te prestaran menos y devolvieras lo mismo. Un recargo mensual, por ejemplo un seguro más caro del paquete de la empresa de leasing, funciona como una cuota más alta. En el ejemplo inicial, 120 PLN de recargo mensual suben el tipo de la oferta C claramente por encima de lo que se deduce de la cuota sola.
¿Es obligatorio el seguro del paquete de la empresa de leasing?
Si lo es, pide el precio y compáralo con el de mercado - introduce la
diferencia como recargo mensual.
¿El tipo es fijo o variable? Si es variable, la cuota
de la oferta solo vale hasta el primer cambio del WIBOR (el índice de
referencia interbancario polaco).
¿Qué hay en la tabla de comisiones? Cesión, compra
anticipada, cambio del calendario de pagos, permiso para salir al
extranjero - cada una de estas partidas tiene un precio.
Coste real: después de impuestos y de IVA
El interés dice cuánto cuesta el dinero. El coste real dice cuánto saldrá de la empresa. Lo calculamos igual que en la calculadora de leasing: la suma de todos los pagos netos, menos el escudo fiscal, más el IVA no deducido. En los turismos, el escudo está limitado por el tope de gastos deducibles - desde 2026, 100.000 PLN para coches de combustión, 150.000 PLN para híbridos enchufables y 225.000 PLN para eléctricos. El límite solo recorta la amortización del valor del coche; los intereses y las comisiones son gasto deducible en su totalidad.
Preguntas frecuentes
¿Cómo comparar dos ofertas de leasing?
Por dos cifras: el interés oculto en la oferta (con comisiones) y el coste real después de impuestos. La cuota y la suma de pagos dependen de cómo está montada la oferta, así que comparan estructuras, no precios.
¿Qué significa una suma de pagos del 105%?
Que la entrada, las cuotas y el valor residual suman juntos el 105% del valor neto. No es un 5% anual - con 36 cuotas, un 10% de entrada y un 10% de valor residual sale alrededor de un 3,2% anual, y con 24 cuotas alrededor de un 4,8%.
¿Una cuota más baja significa un leasing más barato?
Normalmente al revés. Una cuota más baja se consigue con un valor residual más alto o un plazo más largo, y entonces los intereses se acumulan durante más tiempo sobre un saldo mayor.
¿Qué gastos hay que sumar aparte de la cuota?
La comisión de apertura, la de matriculación, el seguro y el GAP del paquete, el localizador GPS. Los únicos van en el campo de comisiones iniciales; los mensuales, en el recargo mensual.
¿Ya has elegido una oferta?
Desglósala en un cuadro de cuotas y comprueba si un préstamo para empresas para el mismo coche no sale mejor después de impuestos.