Wer rechnet und nach welchen Formeln

Wer dieses Portal betreibt

KredytPartner wird von PIOTR LITWA Data & Software betrieben - einem Einzelunternehmen aus Gliwice (Polen), das sich mit Software und Datenverarbeitung befasst. Für die Inhalte und die Rechenlogik verantwortlich ist Piotr Litwa, Softwareingenieur und Autor aller Rechner und Ratgeber auf dem Portal.

Woher die Zahlen kommen

Alle Rechner auf dem Portal nutzen eine einzige, gemeinsame Rechenlogik. Es gibt keinen eigenen Code „für die Seite zur Rate" und einen anderen „für die Seite zum effektiven Jahreszins" - deshalb liefert dieselbe Situation dasselbe Ergebnis, egal über welche Seite Sie dorthin gelangen. Das sind die Grundlagen, auf denen jeder Rechner beruht:

Gleichbleibende Rate (Annuität)

Die Standard-Annuitätenformel - dieselbe, die in Excel die Funktion PMT (RMZ) umsetzt. Der Monatszins ist der Jahreszins geteilt durch 12, entsprechend der Praxis polnischer Banken (nicht der effektive Zins). Den Tilgungsplan bauen wir Rate für Rate auf: Die Zinsen werden auf die aktuelle Restschuld berechnet, der Rest der Rate tilgt das Kapital.

Fallende Rate (Ratentilgung)

Der Tilgungsanteil ist konstant und entspricht dem Kreditbetrag geteilt durch die Anzahl der Raten. Die Zinsen berechnen wir auf die sinkende Restschuld, daher fällt die Rate von Monat zu Monat.

Effektiver Jahreszins (RRSO)

Den effektiven Jahreszins (polnisch RRSO) berechnen wir nach der Definition des polnischen Gesetzes vom 12. Mai 2011 über den Verbraucherkredit: Es ist der Jahreszins, bei dem die abgezinste Summe der Auszahlungen der abgezinsten Summe der Rückzahlungen entspricht. Mathematisch ist das der interne Zinsfuß (IRR) der Zahlungsströme. Da sich eine solche Gleichung nicht mit einer Formel lösen lässt, finden wir die Nullstelle mit dem Bisektionsverfahren, mit einer Genauigkeit von unter 0,0001 Prozentpunkten.

In die Zahlungsströme fließen alle Kosten ein, die der Kreditnehmer trägt: eine von der Auszahlung abgezogene Provision, Versicherung, monatliche Gebühren. Deshalb ist der effektive Jahreszins in unserem Rechner oft höher als der in der Werbung - die Werbung zeigt ein „repräsentatives Beispiel", Sie dagegen geben Ihre eigenen Parameter ein.

Kreditrahmen (Kreditwürdigkeit)

Das ist der einzige Rechner auf dem Portal, der naturgemäß eine Annäherung ist - jede Bank hat ihr eigenes, nicht offengelegtes Scoring-Modell. Unser Modell bildet die Logik ab, die dem Markt gemeinsam ist und sich aus der Empfehlung S der KNF (Komisja Nadzoru Finansowego, polnische Finanzaufsicht) ergibt: Vom Einkommen ziehen wir Lebenshaltungskosten und bestehende Verbindlichkeiten ab, und den Kreditrahmen berechnen wir mit einem Zinssatz, der um einen Puffer für steigende Zinsen erhöht ist (die KNF verlangt mindestens 2,5 Prozentpunkte). Betrachten Sie das Ergebnis als Größenordnung, nicht als Versprechen.

Zinseszins, Inflation, Leasing

Den Zinseszins berechnen wir unter Berücksichtigung der Kapitalisierungshäufigkeit und des Einzahlungszeitpunkts (Anfang oder Ende der Periode), optional mit der polnischen Kapitalertragsteuer („Belka-Steuer") von 19% und Umrechnung auf die heutige Kaufkraft. Die Kaufkraft diskontieren wir mit der aufgezinsten Inflationsrate. Beim Leasing trennen wir Anzahlung, finanzierten Teil und Restwert, denn der Restwert entscheidet darüber, ob ein Vergleich mit einem Kredit sinnvoll ist. Den Steuervorteil bei Pkw berechnen wir mit der ab 2026 geltenden Kostengrenze (100.000, 150.000 oder 225.000 PLN je nach CO2-Ausstoß): Die Grenze beziehen wir auf den Fahrzeugwert inklusive nicht abgezogener Mehrwertsteuer und wenden sie nur auf den Kapitalanteil der Raten an. Beim Vergleich von Leasingangeboten ermitteln wir den im Angebot versteckten Zinssatz numerisch aus Rate, Anzahlung und Restwert.

Wie wir prüfen, dass es funktioniert

Die Rechenlogik hat eine Reihe von 75 Unit-Tests, die wir vor jeder Veröffentlichung von Änderungen ausführen. Der wichtigste Grundsatz dieser Tests: Die erwarteten Werte stammen aus Quellen, die von unserem Code unabhängig sind - aus Funktionen einer Tabellenkalkulation und aus Annuitätentabellen. Ein Test, der den Code mit sich selbst vergleicht, prüft gar nichts.

Außerdem zeigt jeder Rechner auf der Seite die Formel, nach der er rechnet. Sie können unser Ergebnis nehmen, dieselben Zahlen in Excel eingeben und uns kontrollieren. Nur zu - wir nehmen das ernst: Wenn Sie einen Rechenfehler finden, schreiben Sie uns. Wir korrigieren ihn und bedanken uns im Text.

Wie die Ratgeber entstehen

• Jede Zahl im Text ist berechnet, nicht ausgedacht. Die Zahlenbeispiele in den Ratgebern laufen durch dieselbe Rechenlogik, die auch die Rechner antreibt. Wenn wir in einem Artikel schreiben, dass ein „0%"-Kredit mit 1.000 PLN Provision einen effektiven Jahreszins von 21,83% hat - können Sie das in unserem Rechner für den effektiven Jahreszins prüfen und erhalten dieselbe Zahl.
• Wir schreiben auch Unbequemes. Im Ratgeber zu Kurzzeitkrediten zeigen wir, was das Verlängern („Rollieren") eines Darlehens wirklich kostet. Im Ratgeber zur Sondertilgung - wann sich Sondertilgen nicht lohnt. Ein Portal, das nie von etwas abrät, ist kein Ratgeber, sondern Werbung.
• Wir nennen das Datum. Bei jedem Ratgeber stehen das Veröffentlichungsdatum und das Datum der letzten Aktualisierung. Vorschriften und Zinssätze ändern sich - Sie haben ein Recht darauf zu wissen, wie alt der Text ist, den Sie lesen.
• Wir erzeugen keinen künstlichen Zeitdruck. Hier finden Sie keine Countdowns „Angebot läuft in 3 Minuten ab" oder „nur noch 2 Plätze frei". Eine Kreditentscheidung für viele Jahre sollte nicht unter Zeitdruck fallen.

Wie wir Geld verdienen

Ganz ehrlich: Das Portal ist für Sie kostenlos, aber sein Betrieb ist es nicht. Wir haben zwei Einnahmequellen, und beide beeinflussen, was Sie sehen - deshalb beschreiben wir sie offen.

Werbung. Auf dem Portal werden Anzeigen von Google AdSense eingeblendet. Sie sind gekennzeichnet und vom Inhalt getrennt. Sie haben keinen Einfluss auf das, was wir in den Ratgebern schreiben, und nicht auf die Ergebnisse der Rechner.

Partnerprovisionen. Wenn Sie über uns das Angebot eines Finanzinstituts nutzen, zahlt uns das Institut eine Vergütung. Das erhöht die Kosten Ihres Kredits nicht - die Provision stammt aus der Marge des Instituts, nicht aus Ihrer Tasche. Partnerlinks kennzeichnen wir mit dem Attribut rel="sponsored".

Ihre Daten

Die Rechner rechnen in Ihrem Browser. Beträge, Einkommen und Verbindlichkeiten, die Sie in einen Rechner eingeben, werden weder an unseren Server gesendet noch irgendwo gespeichert. Personenbezogene Daten erheben wir nur, wenn Sie selbst ein Kontakt- oder Antragsformular ausfüllen - die Grundsätze beschreibt die Datenschutzerklärung.

Firmendaten und Kontakt

Fragen zur Methodik, Meldungen von Rechenfehlern oder Kooperationsvorschläge - alles geht über die Kontaktseite. Wir antworten innerhalb von 2 Werktagen.

Die Inhalte des Portals dienen der Bildung und Information. Sie sind keine Anlageberatung, keine Finanzempfehlung und kein Angebot im Sinne von Art. 66 §1 des polnischen Zivilgesetzbuchs. Die vollständigen Nutzungsregeln enthalten die Nutzungsbedingungen.