Quién calcula y con qué fórmulas

Quién gestiona este portal

KredytPartner lo gestiona PIOTR LITWA Data & Software, una empresa unipersonal de Gliwice (Polonia) dedicada al software y al tratamiento de datos. Del contenido y del motor de cálculo se encarga Piotr Litwa, ingeniero de software, autor de todas las calculadoras y guías del portal.

De dónde salen las cifras

Todas las calculadoras del portal usan un único motor de cálculo común. No hay un código aparte «para la página de la cuota» y otro «para la página de la TAE»: así, la misma situación da el mismo resultado sin importar desde qué página llegues a ella. Estas son las bases de cada una:

Cuota fija (sistema francés)

La fórmula estándar de anualidades, la misma que en Excel aplica la función PAGO (PMT). El tipo mensual es el tipo anual dividido entre 12, según la práctica de los bancos polacos (no el tipo efectivo). El cuadro de amortización se construye cuota a cuota: los intereses se calculan sobre el saldo pendiente y el resto de la cuota amortiza capital.

Cuota decreciente

La parte de capital es fija e igual al importe del préstamo dividido entre el número de cuotas. Los intereses se calculan sobre un saldo que va bajando, así que la cuota baja mes a mes.

TAE (RRSO)

Calculamos la RRSO, el equivalente polaco de la TAE, según la definición de la Ley polaca de 12 de mayo de 2011 sobre el crédito al consumo: es el tipo anual con el que la suma descontada de los desembolsos se iguala a la suma descontada de los pagos. Matemáticamente, es la tasa interna de rentabilidad (TIR) de los flujos de caja. Como esa ecuación no se puede resolver con una fórmula, buscamos la raíz por el método de bisección con una precisión inferior a 0,0001 p.p.

En los flujos entran todos los costes que asume quien pide el préstamo: la comisión descontada del desembolso, el seguro y las comisiones mensuales. Por eso la TAE de nuestra calculadora a veces sale más alta que la que ves en la publicidad: el anuncio muestra un «ejemplo representativo», y tú introduces tus propios datos.

Capacidad de endeudamiento

Es la única calculadora del portal que por naturaleza es una aproximación: cada banco tiene su propio modelo de scoring, que no es público. Nuestro modelo reproduce la lógica común del mercado, derivada de la Recomendación S de la Komisja Nadzoru Finansowego (KNF, el supervisor financiero polaco): a los ingresos les restamos los gastos de manutención y las deudas existentes, y calculamos la capacidad con un tipo de interés incrementado con un colchón ante subidas de tipos (la KNF exige como mínimo 2,5 puntos porcentuales). Toma el resultado como un orden de magnitud, no como una promesa.

Interés compuesto, inflación, leasing

El interés compuesto lo calculamos teniendo en cuenta la frecuencia de capitalización y el momento de la aportación (al principio o al final del periodo), y opcionalmente con el impuesto polaco sobre rendimientos del capital («podatek Belki», 19%) y la conversión a poder adquisitivo actual. El poder adquisitivo lo descontamos con la tasa de inflación compuesta. En el leasing separamos la entrada, la parte financiada y el valor residual de compra, porque es la opción de compra la que decide si la comparación con un préstamo tiene sentido. El ahorro fiscal en turismos lo calculamos con el límite de gastos vigente desde 2026 (100.000, 150.000 o 225.000 PLN según las emisiones de CO2): aplicamos el límite al valor del coche con el IVA no deducido y solo a la parte de capital de las cuotas. Al comparar ofertas de leasing, el tipo de interés oculto en la oferta lo obtenemos numéricamente a partir de la cuota, la entrada y la opción de compra.

Cómo comprobamos que funciona

El motor de cálculo tiene un conjunto de 75 pruebas unitarias que ejecutamos antes de publicar cualquier cambio. La regla clave de esas pruebas: los valores esperados proceden de fuentes independientes de nuestro código, es decir, de funciones de hoja de cálculo y de tablas de anualidades. Una prueba que compara el código consigo mismo no comprueba nada.

Además, cada calculadora muestra en la página la fórmula con la que calcula. Puedes coger nuestro resultado, meter los mismos números en Excel y revisarnos. Te animamos a hacerlo, y nos lo tomamos en serio: si encuentras un error en los cálculos, escríbenos. Lo corregiremos y te lo agradeceremos en el texto.

Cómo se hacen las guías

• Cada cifra del texto está calculada, no inventada. Los ejemplos numéricos de las guías pasan por el mismo motor que hace funcionar las calculadoras. Si en un artículo decimos que un préstamo «al 0%» con una comisión de 1.000 PLN tiene una TAE del 21,83%, puedes comprobarlo en nuestra calculadora de TAE y obtendrás la misma cifra.
• También contamos lo incómodo. En la guía sobre minicréditos mostramos cuánto cuesta de verdad renovar un préstamo una y otra vez. En la guía sobre amortización anticipada, cuándo amortizar no compensa. Un portal que nunca desaconseja nada no es una guía, es publicidad.
• Indicamos la fecha. Cada guía muestra la fecha de publicación y de la última actualización. Las normas y los tipos de interés cambian: tienes derecho a saber qué antigüedad tiene el texto que lees.
• No usamos urgencias artificiales. Aquí no encontrarás contadores de «la oferta caduca en 3 minutos» ni «quedan 2 plazas». Una decisión de crédito para muchos años no debería tomarse con prisas.

Cómo ganamos dinero

Con franqueza: el portal es gratis para ti, pero mantenerlo no es gratis. Tenemos dos fuentes de ingresos y las dos influyen en lo que ves, por eso las explicamos claramente.

Publicidad. En el portal se muestran anuncios de Google AdSense. Están señalizados y separados del contenido. No influyen en lo que escribimos en las guías ni en los resultados de las calculadoras.

Comisiones de afiliación. Cuando contratas la oferta de una entidad financiera a través de nosotros, la entidad nos paga una remuneración. Eso no encarece el préstamo para ti: la comisión sale del margen de la entidad, no de tu bolsillo. Marcamos los enlaces de afiliación con el atributo rel="sponsored".

Tus datos

Las calculadoras calculan en tu navegador. Los importes, ingresos y deudas que introduces en la calculadora no se envían a nuestro servidor ni se guardan en ningún sitio. Recogemos datos personales solo cuando tú mismo rellenas el formulario de contacto o de solicitud; las reglas se describen en la política de privacidad.

Datos registrales y contacto

Una pregunta sobre la metodología, un error en los cálculos o una propuesta de colaboración: todo va a la página de contacto. Respondemos en un plazo de 2 días hábiles.

Los contenidos del portal tienen carácter educativo e informativo. No constituyen asesoramiento de inversión, recomendación financiera ni oferta en el sentido del art. 66 §1 del Código Civil polaco. Las condiciones completas de uso se recogen en los términos y condiciones.