Qui calcule et avec quelles formules

Qui édite ce site

KredytPartner est édité par PIOTR LITWA Data & Software, une entreprise individuelle de Gliwice spécialisée dans le logiciel et le traitement de données. Le contenu et le moteur de calcul sont sous la responsabilité de Piotr Litwa, ingénieur logiciel, auteur de tous les calculateurs et de tous les guides du site.

D’où viennent les chiffres

Tous les calculateurs du site utilisent un seul et même moteur de calcul. Il n’y a pas un code « pour la page mensualité » et un autre « pour la page TAEG » : ainsi, une même situation donne le même résultat, quelle que soit la page par laquelle vous y arrivez. Voici les bases sur lesquelles repose chacun d’eux :

Mensualités constantes (annuités)

La formule d’annuité standard, la même que celle de la fonction PMT (VPM) d’Excel. Le taux mensuel est le taux annuel divisé par 12, conformément à la pratique des banques polonaises (et non un taux effectif). Nous construisons le tableau échéance par échéance : les intérêts sont calculés sur le solde restant dû, le reste de la mensualité rembourse le capital.

Mensualités dégressives

La part de capital est fixe et égale au montant du crédit divisé par le nombre d’échéances. Les intérêts sont calculés sur un solde qui diminue, donc la mensualité baisse de mois en mois.

TAEG (RRSO)

Nous calculons le TAEG (en polonais RRSO) selon la définition de la loi polonaise du 12 mai 2011 sur le crédit à la consommation : c’est le taux annuel pour lequel la somme actualisée des versements reçus est égale à la somme actualisée des remboursements. Mathématiquement, c’est le taux de rendement interne (TRI) des flux de trésorerie. Comme cette équation ne peut pas être résolue par une formule, nous trouvons la racine par la méthode de dichotomie, avec une précision inférieure à 0,0001 point.

Les flux incluent tous les coûts supportés par l’emprunteur : les frais déduits du montant versé, l’assurance, les frais mensuels. C’est pourquoi le TAEG de notre calculateur est parfois plus élevé que celui de la publicité : la publicité montre un « exemple représentatif », alors que vous saisissez vos propres paramètres.

Capacité d’emprunt

C’est le seul calculateur du site qui est par nature une approximation : chaque banque a son propre modèle de scoring, non public. Notre modèle reproduit la logique commune au marché et issue de la Recommandation S de la Komisja Nadzoru Finansowego (KNF, l’autorité polonaise de surveillance financière) : nous retirons du revenu le coût de la vie et les engagements existants, et nous calculons la capacité avec un taux majoré d’une marge de sécurité contre la hausse des taux (la KNF exige au minimum 2,5 points de pourcentage). Considérez le résultat comme un ordre de grandeur, pas comme une promesse.

Intérêts composés, inflation, leasing

Nous calculons les intérêts composés en tenant compte de la fréquence de capitalisation et du moment du versement (début ou fin de période), avec en option l’impôt Belka de 19 % (l’impôt polonais sur les revenus de l’épargne) et la conversion en pouvoir d’achat d’aujourd’hui. Le pouvoir d’achat est actualisé avec un taux d’inflation composé. Pour le leasing, nous séparons l’apport initial, la part financée et la valeur de rachat, car c’est le rachat qui détermine si la comparaison avec un crédit a un sens. L’avantage fiscal pour les voitures particulières est calculé avec le plafond de charges en vigueur depuis 2026 (100 000, 150 000 ou 225 000 PLN selon les émissions de CO2) : nous rapportons ce plafond à la valeur du véhicule TVA non déduite incluse et ne l’appliquons qu’à la part de capital des loyers. Dans la comparaison des offres de leasing, le taux d’intérêt caché dans l’offre est déterminé numériquement à partir du loyer, de l’apport et du rachat.

Comment nous vérifions que cela fonctionne

Le moteur de calcul dispose d’une série de 75 tests unitaires, que nous exécutons avant chaque mise en ligne de modifications. Le principe clé de ces tests : les valeurs attendues proviennent de sources indépendantes de notre code, des fonctions d’un tableur et des tables d’annuités. Un test qui compare le code avec lui-même ne vérifie rien.

En outre, chaque calculateur affiche sur sa page la formule qu’il utilise. Vous pouvez prendre notre résultat, saisir les mêmes chiffres dans Excel et nous contrôler. Nous vous y encourageons, et nous le prenons au sérieux : si vous trouvez une erreur de calcul, écrivez-nous. Nous la corrigerons et vous remercierons dans le texte.

Comment sont rédigés les guides

• Chaque chiffre du texte est calculé, pas inventé. Les exemples chiffrés des guides passent par le même moteur que celui des calculateurs. Si un article indique qu’un crédit « à 0 % » avec 1 000 PLN de frais a un TAEG de 21,83 %, vous pouvez le vérifier dans notre calculateur de TAEG et vous obtiendrez le même chiffre.
• Nous écrivons aussi ce qui dérange. Dans le guide sur les mini-crédits, nous montrons ce que coûte vraiment le renouvellement d’un prêt. Dans le guide sur le remboursement anticipé, nous montrons quand rembourser par anticipation n’est pas rentable. Un site qui ne déconseille jamais rien n’est pas un guide, c’est une publicité.
• Nous indiquons la date. Chaque guide affiche sa date de publication et de dernière mise à jour. Les règles et les taux d’intérêt changent : vous avez le droit de savoir de quand date le texte que vous lisez.
• Nous n’utilisons pas de fausse urgence. Vous ne trouverez ici aucun compte à rebours « l’offre expire dans 3 minutes » ni « plus que 2 places ». Une décision de crédit qui engage pour une quinzaine d’années ne devrait pas se prendre sous la pression du temps.

Comment nous gagnons de l’argent

Honnêtement : le site est gratuit pour vous, mais son fonctionnement n’est pas gratuit. Nous avons deux sources de revenus et toutes deux influencent ce que vous voyez, c’est pourquoi nous les décrivons clairement.

La publicité. Le site affiche des annonces Google AdSense. Elles sont signalées et séparées du contenu. Elles n’influencent ni ce que nous écrivons dans les guides ni les résultats des calculateurs.

Les commissions de partenariat. Lorsque vous souscrivez l’offre d’un établissement financier par notre intermédiaire, l’établissement nous verse une rémunération. Cela n’augmente pas le coût du crédit pour vous : la commission provient de la marge de l’établissement, pas de votre poche. Nous signalons les liens partenaires avec l’attribut rel="sponsored".

Vos données

Les calculateurs calculent dans votre navigateur. Les montants, revenus et engagements que vous saisissez dans un calculateur ne sont ni envoyés à notre serveur ni enregistrés nulle part. Nous ne collectons de données personnelles que lorsque vous remplissez vous-même un formulaire de contact ou de demande. Les règles sont décrites dans la politique de confidentialité.

Informations légales et contact

Une question sur la méthodologie, le signalement d’une erreur de calcul ou une proposition de collaboration : tout passe par la page de contact. Nous répondons sous 2 jours ouvrés.

Les contenus du site ont un caractère pédagogique et informatif. Ils ne constituent ni un conseil en investissement, ni une recommandation financière, ni une offre au sens de l’art. 66 §1 du Code civil polonais. Les règles complètes d’utilisation sont définies dans les conditions d’utilisation.