Chi fa i calcoli e con quali formule

Chi gestisce questo sito

KredytPartner è gestito da PIOTR LITWA Data & Software - una ditta individuale di Gliwice che si occupa di software ed elaborazione dei dati. Dei contenuti e del motore di calcolo risponde Piotr Litwa, ingegnere del software, autore di tutti i calcolatori e di tutte le guide del sito.

Da dove vengono i numeri

Tutti i calcolatori del sito usano un unico motore di calcolo condiviso. Non esiste un codice separato “per la pagina sulla rata” e un altro “per la pagina sul TAEG” - così la stessa situazione dà lo stesso risultato, indipendentemente dalla pagina da cui ci arrivi. Ecco le basi su cui poggia ciascuno di essi:

Rata costante (alla francese)

La formula standard della rata costante - la stessa che in Excel calcola la funzione RATA (PMT). Il tasso mensile è il tasso annuo diviso per 12, secondo la prassi delle banche polacche (non il tasso effettivo). Costruiamo il piano di ammortamento rata per rata: gli interessi si calcolano sul debito residuo attuale, il resto della rata va a ridurre il capitale.

Rata decrescente

La quota capitale è fissa e pari all’importo del prestito diviso per il numero di rate. Gli interessi si calcolano sul debito residuo che diminuisce, quindi la rata scende di mese in mese.

TAEG (RRSO)

Calcoliamo il TAEG (in Polonia RRSO) secondo la definizione della legge polacca del 12 maggio 2011 sul credito al consumo (ustawa o kredycie konsumenckim): è il tasso annuo al quale la somma attualizzata delle erogazioni è pari alla somma attualizzata dei rimborsi. Matematicamente è il tasso interno di rendimento (IRR) dei flussi di cassa. Poiché questa equazione non si può risolvere con una formula, troviamo la radice con il metodo di bisezione, con una precisione inferiore a 0,0001 punti percentuali.

Nei flussi entrano tutti i costi sostenuti dal debitore: la commissione trattenuta dall’erogazione, l’assicurazione, le spese mensili. Per questo il TAEG del nostro calcolatore a volte è più alto di quello che vedi nella pubblicità - la pubblicità mostra un “esempio rappresentativo”, mentre tu inserisci i tuoi parametri.

Capacità di credito

È l’unico calcolatore del sito che per sua natura è un’approssimazione - ogni banca ha un proprio modello di scoring, non pubblico. Il nostro modello riproduce la logica comune al mercato e derivante dalla Raccomandazione S della Commissione di vigilanza finanziaria polacca (KNF): dal reddito sottraiamo il costo della vita e gli impegni esistenti, e calcoliamo la capacità a un tasso maggiorato di un margine per il rialzo dei tassi (la KNF richiede almeno 2,5 punti percentuali). Considera il risultato come un ordine di grandezza, non come una promessa.

Interesse composto, inflazione, leasing

Calcoliamo l’interesse composto tenendo conto della frequenza di capitalizzazione e del momento del versamento (inizio o fine del periodo), facoltativamente con l’imposta Belka del 19% (la tassa polacca sui rendimenti del capitale) e la conversione nel potere d’acquisto di oggi. Il potere d’acquisto lo attualizziamo con il tasso di inflazione composto. Nel leasing separiamo l’anticipo, la parte finanziata e il valore di riscatto, perché è il riscatto a decidere se il confronto con un prestito ha senso. Lo scudo fiscale per le autovetture lo calcoliamo con il limite dei costi in vigore dal 2026 (100.000, 150.000 o 225.000 PLN a seconda delle emissioni di CO2): applichiamo il limite al valore dell’auto con l’IVA non detratta e solo alla quota capitale delle rate. Nel confronto delle offerte di leasing il tasso nascosto nell’offerta lo ricaviamo numericamente dalla rata, dall’anticipo e dal riscatto.

Come verifichiamo che funzioni

Il motore di calcolo ha una suite di 75 test unitari, che eseguiamo prima di ogni pubblicazione di modifiche. Il principio chiave di questi test: i valori attesi provengono da fonti indipendenti dal nostro codice - dalle funzioni del foglio di calcolo e dalle tavole di ammortamento. Un test che confronta il codice con se stesso non verifica nulla.

Inoltre ogni calcolatore mostra nella pagina la formula con cui calcola. Puoi prendere il nostro risultato, inserire gli stessi numeri in Excel e controllarci. Ti invitiamo a farlo - e lo prendiamo sul serio: se trovi un errore nei calcoli, scrivici. Lo correggeremo e ti ringrazieremo nel testo.

Come nascono le guide

• Ogni numero nel testo è calcolato, non inventato. Gli esempi numerici delle guide passano per lo stesso motore che fa funzionare i calcolatori. Se in un articolo scriviamo che un prestito “a tasso 0%” con una commissione di 1.000 PLN ha un TAEG del 21,83% - puoi verificarlo nel nostro calcolatore del TAEG e otterrai lo stesso numero.
• Scriviamo anche ciò che è scomodo. Nella guida sui prestiti lampo mostriamo quanto costa davvero rinnovare un prestito. Nella guida sull’estinzione anticipata - quando rimborsare in anticipo non conviene. Un sito che non sconsiglia mai non è una guida, è pubblicità.
• Indichiamo la data. Su ogni guida trovi la data di pubblicazione e dell’ultimo aggiornamento. Le norme e i tassi di interesse cambiano - hai il diritto di sapere quanto è vecchio il testo che stai leggendo.
• Non usiamo urgenza artificiale. Qui non troverai contatori “l’offerta scade tra 3 minuti” né “restano 2 posti”. Una decisione di credito che dura anni non dovrebbe essere presa sotto la pressione del tempo.

Come guadagniamo

Onestamente: il sito è gratuito per te, ma mantenerlo non è gratis. Abbiamo due fonti di ricavo ed entrambe influiscono su ciò che vedi - per questo le descriviamo apertamente.

Pubblicità. Sul sito compaiono annunci Google AdSense. Sono contrassegnati e separati dai contenuti. Non influiscono su ciò che scriviamo nelle guide né sui risultati dei calcolatori.

Commissioni di affiliazione. Quando usi l’offerta di un istituto finanziario tramite noi, l’istituto ci paga un compenso. Questo non aumenta il costo del prestito per te - la commissione viene dal margine dell’istituto, non dalla tua tasca. Contrassegniamo i link di affiliazione con l’attributo rel="sponsored".

I tuoi dati

I calcolatori fanno i conti nel tuo browser. Gli importi, i redditi e gli impegni che inserisci nel calcolatore non vengono inviati al nostro server né salvati da nessuna parte. Raccogliamo dati personali solo quando compili tu stesso il modulo di contatto o di richiesta - le regole sono descritte nell’ informativa sulla privacy.

Dati societari e contatti

Una domanda sulla metodologia, la segnalazione di un errore nei calcoli o una proposta di collaborazione - tutto passa dalla pagina dei contatti. Rispondiamo entro 2 giorni lavorativi.

I contenuti del sito hanno carattere didattico e informativo. Non costituiscono consulenza in materia di investimenti, raccomandazione finanziaria né offerta ai sensi dell’art. 66 §1 del Codice civile polacco. Le regole complete di utilizzo sono definite nei termini e condizioni.