Rachat de crédits
Vous transformez plusieurs mensualités en une seule, plus basse. Cela ne sonne que comme des avantages - et c’est bien ainsi que le présentent les publicités. Sauf que la mensualité plus basse vient avant tout de l’allongement de la durée de remboursement, donc le coût total augmente généralement. Nous montrons les deux chiffres à la fois, car ce n’est qu’ensemble qu’ils disent la vérité.
| Crédit | Capital | Taux | Restant | Mensualité | Coût des intérêts |
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D’où vient vraiment la mensualité plus basse
La publicité pour le rachat de crédits vend un seul chiffre : la mensualité. C’était 1 400 PLN, c’est 630 PLN. Difficile de contester - c’est vrai. Le problème, c’est que cette vérité n’est que la moitié de la réponse.
La mensualité n’est pas le coût. La mensualité, c’est le rythme auquel vous remboursez la dette. Vous pouvez le ralentir autant que vous voulez, à condition d’accepter de payer plus longtemps - et les intérêts courent sur le capital restant dû chaque mois où cette dette existe.
Même montant, même taux, durée différente
Prenons 38 000 PLN à 9 % et modifions uniquement la durée de remboursement. Le taux ne bouge pas, la banque ne fait aucun cadeau :
| Durée | Mensualité | Vous paierez au total | Intérêts seuls |
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La mensualité baisse de plus de moitié. Les intérêts sont presque multipliés par trois. C’est la même opération décrite par deux chiffres - et c’est du chiffre qu’on vous montre que dépend votre impression de faire une bonne affaire.
Cette seule phrase vaut toute cette page. Le rachat de crédits baisse la mensualité surtout par l’allongement de la durée, et non par un taux plus bas. Si quelqu’un vous parle d’économies mais ne vous montre que la mensualité - il ne vous montre que la moitié du contrat.
Quand le rachat de crédits a VRAIMENT du sens
- Vous remplacez des dettes chères par un crédit bon marché. Carte de crédit à 18-20 %, prêt rapide, découvert - ici le taux est si élevé que passer à 9 % fait économiser de l’argent réel, même après allongement de la durée. C’est le seul scénario où le rachat de crédits est parfois moins cher et plus confortable.
- Vous sauvez votre trésorerie. Si la somme de vos mensualités absorbe 60 % de votre revenu et que vous risquez réellement des retards de paiement, une mensualité plus basse vaut un coût plus élevé. Le recouvrement, les intérêts de retard et une inscription au BIK (le fichier polonais des crédits) coûtent bien plus que quelques milliers de zlotys d’intérêts supplémentaires. Vous payez pour votre sécurité - en connaissance de cause et en sachant combien.
- Vous vous simplifiez la vie. Une mensualité, une date, une seule banque. Moins d’occasions d’oublier quelque chose. Une valeur réelle, même si elle est difficile à chiffrer.
- Vous prenez une longue durée, mais prévoyez de rembourser par anticipation. C’est l’usage le plus malin : la longue durée vous donne une mensualité obligatoire basse et sûre, et les remboursements anticipés raccourcissent quand même le crédit. Vérifiez-le avec le calculateur de remboursement anticipé.
Quand le rachat de crédits N’a PAS de sens
- Quand vous ne faites qu’allonger un crédit bon marché. Inclure dans le regroupement un crédit à 6-7 % (ou, pire encore, un crédit immobilier) juste pour l’étaler sur plus d’années, c’est une perte sèche. Il n’y a ici aucune économie sur le taux - seulement des intérêts qui courent plus longtemps.
- Quand les frais de dossier mangent le gain. 8 % de frais sur 40 000 PLN, cela fait 3 200 PLN - ajoutés au capital, donc vous payez encore des intérêts dessus pendant toute la durée. Il arrive que les frais à eux seuls coûtent plus que toute l’économie réalisée sur le taux. Vérifiez-le avec le curseur ci-dessus : augmentez les frais de dossier et regardez le bloc de droite.
- Quand vous ajoutez de la trésorerie « au passage ». Voir ci-dessous.
- Quand le problème n’est pas la structure de la dette, mais le budget. Le rachat de crédits ne traite pas la cause. Si chaque mois vous dépensez plus que vous ne gagnez, après le rachat vous aurez une mensualité plus basse, plus de plafond disponible - et dans un an, de nouvelles dettes à côté de celle qui a été regroupée.
Vous venez vous désendetter de 38 000 PLN, et vous repartez avec un crédit de 55 000 PLN, parce que le conseiller vous a demandé : « Et si vous preniez 15 000 de plus au passage ? La mensualité sera de toute façon plus basse qu’aujourd’hui. »
Et c’est techniquement vrai - la mensualité restera plus basse, car la durée est plus longue. Sauf que vous venez de transformer un désendettement en nouvel endettement. La dette a augmenté de 40 %, les intérêts ont augmenté avec elle, et le sentiment de réussite est resté, parce que vous regardez la mensualité.
Le conseiller n’est pas une mauvaise personne. Simplement, sa commission augmente avec le montant du crédit, et votre mensualité - non. L’objectif du rachat de crédits est exactement l’inverse : réduire la dette, pas l’augmenter.
Trois questions avant de signer
- Combien vais-je payer au total - aujourd’hui et après le rachat ? Pas la mensualité. La somme. Si le conseiller est incapable de vous la donner, calculez-la ici.
- Quel est le TAEG du nouveau crédit ? Car il inclut les frais de dossier, l’assurance et tous les frais. C’est le seul chiffre qu’on a le droit de comparer d’une offre à l’autre - vérifiez-le avec le calculateur de TAEG.
- Combien coûte le remboursement anticipé ? Pour un crédit à la consommation, la banque doit restituer les coûts au prorata en cas de remboursement anticipé (arrêt de la CJUE C-383/18, dit en Pologne « małe TSUE »). Si vous prévoyez de rembourser par anticipation, assurez-vous qu’il n’y a pas de frais supplémentaires de remboursement anticipé.
1. La mensualité est le rythme de remboursement, pas le coût. Vous
pouvez toujours la baisser - il suffit de payer plus longtemps.
2. Le rachat de crédits est financièrement rentable surtout quand
il élimine des dettes à 18-20 %, et non quand il étire celles à 7 %.
3. Si vous ajoutez de la trésorerie lors du rachat, ce n’est pas un
rachat de crédits. C’est un nouveau crédit avec un plus joli nom.
Avant de regrouper vos crédits - vérifiez s’il ne serait pas moins cher de rembourser par anticipation
Si vous pouvez assumer vos mensualités actuelles, rembourser par anticipation une dette chère vous apportera un rendement garanti égal à son taux. Le rachat de crédits ne fera pas mieux.