Umschuldung
Aus mehreren Raten wird eine einzige, niedrigere. Klingt nur nach Vorteilen - und so klingt es auch in der Werbung. Nur kommt die niedrigere Rate vor allem von einer längeren Laufzeit, also steigen die Gesamtkosten meist. Wir zeigen beide Zahlen gleichzeitig, denn erst zusammen sagen sie die Wahrheit.
| Kredit | Kapital | Zins | Restlaufzeit | Rate | Zinskosten |
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Woher die niedrigere Rate wirklich kommt
Die Werbung für Umschuldungen verkauft eine Zahl: die Rate. Vorher 1.400 PLN, jetzt 630 PLN. Schwer zu widersprechen - es stimmt. Das Problem ist, dass diese Wahrheit nur die halbe Antwort ist.
Die Rate sind nicht die Kosten. Die Rate ist das Tempo, in dem Sie die Schuld zurückzahlen. Sie können es beliebig verlangsamen, solange Sie bereit sind, länger zu zahlen - und die Zinsen laufen auf die Restschuld in jedem Monat, in dem diese Schuld besteht.
Gleicher Betrag, gleicher Zins, andere Laufzeit
Nehmen wir 38.000 PLN zu 9 % und ändern nur die Laufzeit. Der Zinssatz bleibt gleich, die Bank macht Ihnen kein Geschenk:
| Laufzeit | Rata | Sie zahlen insgesamt | Nur Zinsen |
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Die Rate sinkt um mehr als die Hälfte. Die Zinsen steigen fast auf das Dreifache. Es ist dieselbe Transaktion, beschrieben mit zwei Zahlen - und davon, welche man Ihnen zeigt, hängt ab, ob Sie sie für ein Schnäppchen halten.
Dieser eine Satz ist die ganze Seite wert. Eine Umschuldung senkt die Rate vor allem durch eine längere Laufzeit, nicht durch einen niedrigeren Zinssatz. Wenn jemand von Ersparnis spricht, aber nur die Rate zeigt - zeigt er Ihnen den halben Vertrag.
Wann eine Umschuldung WIRKLICH Sinn ergibt
- Sie ersetzen teure Schulden durch einen billigen Kredit. Kreditkarte mit 18-20 %, Kurzzeitkredit, Dispo - hier ist der Zins so hoch, dass der Wechsel auf 9 % echtes Geld spart, selbst bei längerer Laufzeit. Das ist das einzige Szenario, in dem eine Umschuldung günstiger und bequemer sein kann.
- Sie retten Ihre Zahlungsfähigkeit. Wenn die Summe der Raten 60 % Ihres Einkommens auffrisst und Ihnen ernsthaft Zahlungsverzug droht, ist die niedrigere Rate die höheren Kosten wert. Inkasso, Verzugszinsen und ein Eintrag im BIK (polnische Kreditauskunftei) kosten weit mehr als ein paar tausend Zloty zusätzliche Zinsen. Sie zahlen für Sicherheit - bewusst und mit dem Wissen, wie viel.
- Sie vereinfachen sich das Leben. Eine Rate, ein Termin, eine Bank. Weniger Gelegenheiten, etwas zu vergessen. Ein echter Wert, wenn auch schwer zu beziffern.
- Sie wählen eine lange Laufzeit, planen aber Sondertilgungen. Das ist die klügste Anwendung: Die lange Laufzeit gibt Ihnen eine sicher niedrige Pflichtrate, und die Sondertilgungen verkürzen den Kredit trotzdem. Prüfen Sie das im Sondertilgungsrechner.
Wann eine Umschuldung KEINEN Sinn ergibt
- Wenn Sie nur einen billigen Kredit verlängern. Einen Kredit mit 6-7 % (oder, schlimmer noch, eine Hypothek) in die Umschuldung zu packen, um ihn auf mehr Jahre zu verteilen, ist reiner Verlust. Hier gibt es keine Ersparnis beim Zinssatz - nur länger laufende Zinsen.
- Wenn die Gebühr den Gewinn auffrisst. 8 % Gebühr auf 40.000 PLN sind 3.200 PLN - die dem Kapital zugeschlagen werden, sodass Sie darauf über die ganze Laufzeit auch noch Zinsen zahlen. Es kommt vor, dass allein die Gebühr mehr kostet als die gesamte Zinsersparnis. Prüfen Sie es mit dem Regler oben: Erhöhen Sie die Gebühr und schauen Sie auf die rechte Kachel.
- Wenn Sie „bei der Gelegenheit” Bargeld dazunehmen. Siehe unten.
- Wenn das Problem nicht die Struktur der Schulden ist, sondern das Budget. Eine Umschuldung behandelt nicht die Ursache. Wenn Sie jeden Monat mehr ausgeben, als Sie verdienen, haben Sie nach der Umschuldung eine niedrigere Rate, mehr freies Limit - und in einem Jahr neue Schulden neben der umgeschuldeten.
Sie kommen, um 38.000 PLN Schulden abzubauen, und gehen mit einem Kredit über 55.000 PLN, weil der Berater gefragt hat: „Wie wäre es, wenn Sie bei der Gelegenheit 15.000 dazunehmen? Die Rate ist trotzdem niedriger als heute.”
Und das stimmt technisch - die Rate ist immer noch niedriger, weil die Laufzeit länger ist. Nur haben Sie gerade Entschuldung in neue Verschuldung verwandelt. Die Schuld ist um 40 % gewachsen, die Zinsen mit ihr, und das Erfolgsgefühl bleibt, weil Sie auf die Rate schauen.
Der Berater ist kein schlechter Mensch. Seine Provision wächst einfach mit dem Kreditbetrag, Ihre Rate aber nicht. Das Ziel der Umschuldung ist genau das Gegenteil: die Schuld verringern, nicht vergrößern.
Drei Fragen, bevor Sie unterschreiben
- Wie viel zahle ich insgesamt - heute und nach der Umschuldung? Nicht die Rate. Die Summe. Wenn der Berater sie nicht nennen kann, rechnen Sie sie hier aus.
- Wie hoch ist der effektive Jahreszins (RRSO) des neuen Kredits? Denn darin stecken Bearbeitungsgebühr, Versicherung und alle Gebühren. Das ist die einzige Zahl, die Sie zwischen Angeboten vergleichen dürfen - prüfen Sie es im Rechner für den effektiven Jahreszins.
- Was kostet eine vorzeitige Rückzahlung? Bei einem Verbraucherkredit muss die Bank bei einer Sondertilgung die Kosten anteilig erstatten (EuGH-Urteil C-383/18, in Polen „kleines EuGH-Urteil” genannt). Wenn Sie Sondertilgungen planen, vergewissern Sie sich, dass es keine zusätzlichen Gebühren für vorzeitige Rückzahlung gibt.
1. Die Rate ist das Tempo der Rückzahlung, nicht die Kosten. Senken können Sie sie immer -
Sie müssen nur länger zahlen.
2. Eine Umschuldung lohnt sich finanziell vor allem dann,
wenn sie Schulden mit 18-20 % beseitigt, nicht wenn sie solche mit 7 % in die Länge zieht.
3. Wenn Sie bei der Umschuldung Bargeld dazunehmen, ist das keine
Umschuldung. Das ist ein neuer Kredit mit schönerem Namen.
Bevor Sie umschulden - prüfen Sie, ob eine Sondertilgung nicht günstiger ist
Wenn Sie sich die aktuellen Raten leisten können, bringt Ihnen eine Sondertilgung teurer Schulden eine garantierte Rendite in Höhe ihres Zinssatzes. Eine Umschuldung schlägt das nicht.