La finance sans baratin
Chaque texte ici repose sur des chiffres calculés, pas sur des promesses. Si le résultat dérange (la banque, le marché ou nous-mêmes), nous le donnons quand même. Car c’est de lui que dépend ce que vous paierez réellement.
Des textes à lire avant de décider
En commençant par l’erreur qui coûte le plus souvent le plus cher : confondre le taux d’intérêt avec le coût réel du crédit.
TAEG ou taux nominal ? Quel chiffre dit vraiment combien vous paierez
Un crédit « à 0 % » avec 1 000 PLN de frais a un TAEG de 21,83 % : il est deux fois plus cher qu’une offre honnête à 10 %. Nous montrons comment le calculer en une minute.
Comment la banque calcule vraiment votre capacité d’emprunt
Le DSTI, la marge de 2,5 points de la Recommandation S et la carte de crédit dont vous ne vous servez jamais, mais qui vous retire 66 000 PLN de capacité d’emprunt.
Rembourser son crédit par anticipation ou investir ? Faisons le calcul honnêtement
Le remboursement anticipé est un placement à rendement garanti, sans risque et sans impôt Belka. Un dépôt à terme devrait rapporter 9,58 % brut pour faire mieux.
Les intérêts composés depuis zéro : pourquoi le temps compte plus que le montant
Ania a versé 60 000 PLN, Bartek 180 000 PLN. À la retraite, c’est Ania qui a 92 435 PLN de plus. Toute la différence tient en dix ans.
Remboursement anticipé : la banque doit vous rendre une partie des frais
L’arrêt de la CJUE C-383/18 et l’art. 49 de la loi : en cas de remboursement anticipé, la banque rend une part proportionnelle des frais. Mais seulement si vous la réclamez.
Mensualités constantes ou dégressives ? Calculons le prix du confort
Les mensualités dégressives économisent 110 539,41 PLN d’intérêts, mais réduisent la capacité d’emprunt de 109 498,25 PLN. Il existe une troisième voie qui bat les deux options.
BIK : comment vérifier et améliorer votre historique de crédit
Ne pas avoir d’historique au BIK, ce n’est pas un dossier vierge, c’est une page blanche : la banque n’a alors rien pour vous évaluer. Le scoring de 192 à 631 points sans mystère.
Mini-crédits : pourquoi un TAEG de 1000 % n’est pas une erreur
1 000 PLN sur 30 jours avec 220 PLN de frais, c’est un TAEG de 1023,86 %. Même un mini-crédit parfaitement conforme à la loi a un TAEG de 310,20 %. Ils ne nous rapportent rien, donc nous disons la vérité.
Le crédit immobilier étape par étape : de la capacité d’emprunt à l’acte notarié
Neuf étapes et des délais réalistes. Plus un tableau des frais annexes au crédit : pour un appartement à 600 000 PLN, cela fait 18 172 à 29 826 PLN en plus de l’apport personnel.
L’apport personnel : de combien avez-vous vraiment besoin et où le trouver
Un apport de 10 % au lieu de 20 % pour un appartement à 600 000 PLN coûte 85 683 PLN d’intérêts supplémentaires. Et un crédit à la consommation pour financer l’apport, c’est 47 315 PLN de perdus.
Le rachat de crédits : quand il a un sens, et quand il ne fait que déplacer le problème
La mensualité passe de 2 230 PLN à 926 PLN, mais le coût augmente de 13 264 PLN. La même dette sur 36 mois apporte un soulagement pour 818 PLN. Seule la durée fait la différence.
Carte de crédit : comment ne pas payer d’intérêts
5 000 PLN remboursés au minimum de 3 %, c’est 12 ans et 5 045 PLN d’intérêts. La même somme avec un remboursement fixe de 250 PLN : 25 mois et 1 133 PLN.
Assurance emprunteur : quand elle protège, et quand elle ne fait que gonfler le TAEG
Les mêmes 8 000 PLN de prime donnent un TAEG de 11,66 % ou de 11,35 %, selon la façon dont la banque les intègre. Dans le pire des cas, vous payez 1 618 PLN d’intérêts sur la police.
Contrat de crédit : 9 points à vérifier avant de signer
Des frais obligatoires de 15 PLN par mois augmentent le TAEG de 0,63 point et le coût de 1 440 PLN. Plus 14 jours pour vous rétracter et le remboursement proportionnel des frais.
Inflation et crédit : pourquoi la mensualité devient moins chère sans baisser
Une mensualité de 2 216,97 PLN la 25e année a un pouvoir d’achat de 938,10 PLN. La somme des mensualités, 665 092 PLN en nominal, vaut 445 458 PLN en argent d’aujourd’hui.
Leasing ou crédit pour une voiture de société ?
Le leasing a un loyer inférieur de 329,93 PLN et un coût réel supérieur de 3 590,05 PLN. Les deux chiffres sont vrais : ils répondent à deux questions différentes.
Le plafond de 100 000 PLN pour les voitures de société à partir de 2026
Une voiture thermique à 150 000 PLN HT donne 8 550 PLN d’avantage fiscal en moins sur 48 loyers, soit 178,13 PLN par mois, pour le même loyer. Qui est concerné et ce qu’il advient des contrats antérieurs à 2026.
Comment lire une offre de leasing
Trois offres pour la même voiture : le loyer le plus bas (2 405 PLN) cache un taux de 8,50 % et un coût réel supérieur de 15 010 PLN. Et une « somme des paiements de 106 % » peut signifier 2,36 % ou 6,21 % par an.
Rachat de la voiture en fin de leasing : option basse ou élevée, au nom de l’entreprise ou à titre privé
Un rachat de 35 % au lieu de 1 % baisse le loyer de 923,75 PLN, mais ajoute 6 659,59 PLN d’intérêts et laisse 52 500 PLN à payer à la fin. Et pourquoi un rachat à titre privé vous lie fiscalement pendant six ans.
Vous avez lu. Maintenant, calculez vos propres chiffres
Le guide explique le mécanisme. Le calculateur y applique votre montant, votre taux d’intérêt et votre durée de remboursement.
Calculateur de TAEG
Saisissez le taux d’intérêt, les frais et l’assurance, et obtenez le seul chiffre qu’il est légitime de comparer.
Calculer le TAEGCalculateur de capacité d’emprunt
Un modèle conforme à la logique de la Recommandation S de la KNF, avec la marge de sécurité, le DSTI et la charge liée aux plafonds des cartes.
Vérifier ma capacitéIntérêts composés
Un graphique, un tableau année par année, l’impôt Belka et l’inflation. Voyez ce que fait le temps à votre argent.
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