TAEG
Le taux annuel effectif global (en Pologne : RRSO) - le seul chiffre qu’on a le droit de comparer d’une offre à l’autre. Le taux d’intérêt ment par omission : il ne dit rien des frais de dossier, de l’assurance ni des frais. Le TAEG dit tout, y compris quand vous payez.
Offre A
Offre B
Offre C
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| Offre | Nominal | TAEG | Mensualité | Sur le compte | Coût total |
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Pourquoi le TAEG est le seul chiffre honnête
Le taux nominal ne parle que des intérêts. Il ne dit rien des frais de dossier, rien de l’assurance, rien du compte obligatoire à 15 PLN par mois. On peut donc construire un crédit à 0 % qui coûte plus cher qu’un prêt à 20 %.
Le TAEG ferme cette porte. C’est le coût total du crédit - les intérêts plus tous les frais obligatoires - exprimé en pourcentage annuel. Il tient aussi compte du moment où l’argent change de mains : mille zlotys de frais payés aujourd’hui font plus mal que mille zlotys étalés sur cinq ans.
La formule
La définition est imposée par la loi polonaise sur le crédit à la consommation (annexe n° 4). Le TAEG est la valeur X pour laquelle la valeur actualisée des versements est égale à la valeur actualisée des remboursements :
Ck - versement du crédit n° k (ce que vous recevez sur votre compte)
tk - date de ce versement, en années depuis le déblocage
Dl - remboursement n° l (mensualité + tous les frais)
sl - date de ce remboursement, en années
Cette équation ne se résout pas par une formule - X se trouve dans l’exposant de plusieurs dizaines de termes à la fois. On le cherche numériquement : le programme devine une valeur, vérifie si les deux côtés s’équilibrent et resserre l’intervalle. Notre calculateur utilise la méthode de dichotomie (200 itérations, précision à 10-9).
Conclusion pratique : le TAEG n’est pas « le taux plus les frais de dossier ». C’est une grandeur complètement différente, impossible à calculer sur un coin de table. C’est pourquoi la banque a l’obligation légale de l’indiquer dans chaque publicité et dans la fiche d’information.
Le TAEG est supérieur au taux même sans frais de dossier
C’est ce qui surprend le plus souvent. Prenez un crédit de 50 000 PLN à 10 % sur 60 mois, sans aucuns frais. Frais de dossier zéro, assurance zéro. Le TAEG est de 10,47 % - pas 10 %.
La raison : vous payez vos mensualités chaque mois, alors que le TAEG est un taux annuel avec capitalisation. Une banque qui facture 10 % par an applique en pratique 0,8333 % par mois - et douze mois de ce type font au total plus de 10 % :
L’écart augmente avec le taux : à 5 %, le TAEG est supérieur de 0,12 point, à 10 % de 0,47 point, et à 20 % déjà de 1,94 point. Retenez la règle : un TAEG sans aucuns frais est toujours un peu supérieur au taux. Si dans une offre le TAEG est égal au centime près au taux, quelque chose cloche dans cette publicité.
Le piège du « crédit à 0 % »
La technique de vente la plus répandue en Pologne. Électroménager, meubles, électronique - partout des « paiements en plusieurs fois à 0 % ». Les intérêts sont effectivement nuls. Les frais de dossier - pas forcément.
| Crédit de 10 000 PLN, 0 % d’intérêts, 12 mensualités | Sur le compte | Mensualité | TAEG |
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10 000 PLN sur 12 mois, 0 % d’intérêts, mais 1 000 PLN de frais de dossier : vous recevez 9 000 PLN sur votre compte, vous rendez 10 000 PLN. Taux affiché dans la publicité : zéro. TAEG : 21,83 % - comme pour un prêt personnel cher.
Le mécanisme est toujours le même : les frais de dossier sont déduits du versement, mais les intérêts (et les mensualités) sont calculés sur le montant total. Vous payez pour de l’argent que vous n’avez jamais vu.
Comment se défendre : dans chaque offre, cherchez les lignes « TAEG » et « montant total à payer ». Si le vendeur dit « zéro pour cent » mais est incapable de donner le TAEG - ce n’est pas zéro pour cent.
Ce qui entre dans le TAEG, et ce qui n’y entre pas
Entre - tout ce qui est obligatoire :
- les intérêts sur le capital,
- la commission d’octroi et les frais de dossier,
- l’assurance obligatoire (décès, perte d’emploi, apport insuffisant),
- les frais de tenue de compte, si celui-ci est une condition du contrat,
- les frais d’intermédiaire de crédit,
- les frais de gestion et d’administration du crédit.
N’entre pas :
- les coûts facultatifs - une assurance que vous n’êtes pas obligé de prendre,
- les frais d’opérations supplémentaires (attestations, avenants, remboursement anticipé),
- les coûts liés à un manquement au contrat : intérêts de retard, relances, recouvrement,
- les frais de notaire et de justice pour un crédit immobilier,
- les frais de conversion de devise.
La loi polonaise du 12 mai 2011 sur le crédit à la consommation impose d’indiquer le TAEG dans toute publicité contenant des données sur le coût du crédit, ainsi que dans la fiche d’information remise avant la conclusion du contrat. La méthode de calcul est fixée par l’annexe n° 4 de la loi - exactement la formule que vous voyez plus haut.
La loi s’applique aux crédits à la consommation jusqu’à 255 550 PLN. Pour un crédit immobilier, l’obligation d’indiquer le TAEG découle de la loi sur le crédit immobilier - les règles de calcul sont analogues.
Trois erreurs dans la comparaison des offres
1. Comparer les mensualités. La mensualité la plus basse correspond presque toujours à la durée la plus longue. Doublez la durée du crédit, la mensualité baissera - et le coût total augmentera de plusieurs dizaines de pour cent. La mensualité renseigne sur votre budget mensuel, pas sur le prix du crédit.
2. Comparer les taux d’intérêt. Regardez le comparateur ci-dessus : l’offre au taux le plus bas (6,9 %) a le pire TAEG de la sélection, car 5 000 PLN de frais de dossier effacent tout son avantage.
3. Comparer les TAEG d’offres de durées différentes. Le TAEG est un taux annuel, donc formellement la comparaison est correcte - mais un crédit sur 3 ans à 12 % de TAEG vous coûtera moins qu’un crédit sur 8 ans à 11 % de TAEG. Pour que la comparaison soit honnête, fixez le même montant et la même durée, puis regardez le TAEG et le coût total ensemble.
1. Le TAEG est le seul chiffre pour comparer des offres. Le taux d’intérêt,
la mensualité et les « 0 % de frais » relèvent du marketing.
2. Le TAEG est supérieur au taux même sans frais - c’est
l’effet de la capitalisation mensuelle.
3. Les frais de dossier sont déduits du versement. Vous payez des intérêts
sur le montant total - y compris sur l’argent que vous n’avez pas reçu.
Vous savez calculer le TAEG. Apprenez maintenant à le lire.
Le résultat seul ne suffit pas - il faut encore savoir quand on peut comparer deux TAEG, et quand cette comparaison ment. Nous le montrons sur des offres où un taux plus bas signifie un coût plus élevé.