Capacità di credito

Contrariamente a quanto suggeriscono le pubblicità, la capacità di credito non è un mistero. È aritmetica con qualche trucco. E i trucchi contano più dell’aritmetica.

Passo 1: quanto ti resta

La banca prende il reddito netto dell’intero nucleo familiare e ne sottrae nell’ordine: le spese di sostentamento, le rate dei prestiti in corso e l’onere dovuto ai limiti di carte e fidi. Quello che resta è l’eccedenza - la somma da cui si può pagare la nuova rata.

Attenzione alle spese di sostentamento: puoi dichiarare di vivere in due con 1.500 PLN al mese, ma la banca applicherà comunque la propria tabella. Di solito è una variante del minimo sociale - nell’ordine di 1.200 PLN per la prima persona e 800 PLN per ogni persona in più, spesso con una correzione per i costi di gestione dell’immobile.

Passo 2: il limite DSTI

Anche se dopo aver sottratto tutto ti restano un sacco di soldi, la banca comunque non ti permetterà di destinare alle rate qualsiasi quota del reddito. A limitarle c’è il rapporto DSTI - Debt Service to Income:

Il nostro calcolatore usa un DSTI = 50% e prende il più basso dei due limiti: l’eccedenza e il limite DSTI. Con un reddito di 12.000 PLN e spese di 3.000 PLN l’eccedenza è di 9.000 PLN, ma il limite DSTI taglia la rata a 6.000 PLN. Il vincolo è il DSTI, non il costo della vita.

Passo 3: il buffer di +2,5 p.p. - il trucco di cui nessuno parla

Ecco il nocciolo. La banca non converte la rata massima nell’importo del prestito al tuo tasso d’interesse. Lo richiede la Raccomandazione S della KNF (Komisja Nadzoru Finansowego): la banca deve verificare se reggerai la rata anche quando i tassi d’interesse saliranno. Per questo aggiunge al tasso un buffer di almeno 2,5 punti percentuali e solo allora calcola la capacità.

Non è cattiveria della banca, ma la lezione degli anni 2021-2023, quando il WIBOR (il tasso interbancario polacco) è passato dallo 0,2% a oltre il 7% e le rate dei prestiti sono aumentate di decine di punti percentuali nel giro di poco più di un anno. Il buffer è un test: sopravviverai, se succede di nuovo?

La rata invece la paghi al tasso reale - il buffer serve solo a calcolare l’importo. Per questo nei risultati vedi due rate diverse, e non è un errore.

Carta di credito: 20.000 PLN di limite = 600 PLN di rata

La voce più ingiusta - e più sottovalutata - di tutto il calcolo. La banca guarda il limite concesso, non quanto devi effettivamente.

La logica è semplice: visto che domani potresti spendere l’intero limite, si tratta di un impegno potenziale. Le banche aggiungono di solito il 3-5% del limite al mese come onere. Una carta con un limite di 20.000 PLN, inutilizzata in un cassetto da due anni, agli occhi della banca sembra una rata di 600 PLN al mese.

Cosa migliora la capacità di credito

• Chiudere carte e fidi di conto. Effetto immediato e gratuito. Ogni 10.000 PLN di limite sono circa 300 PLN di „rata” da recuperare.
• Estinguere i piccoli prestiti e le rate a tasso zero. Anche le rate per il telefono o il televisore finiscono nel BIK e anche loro riducono la capacità.
• Allungare la durata del prestito. Funziona più in fretta, ma costa di più - guarda il grafico qui sopra. La capacità cresce sempre più lentamente, gli interessi in modo lineare.
• Un co-intestatario con reddito. Aggiunge reddito e di solito poche spese - la singola mossa più efficace. Ma significa anche responsabilità condivisa per il debito.
• Un anticipo più alto. Non aumenta direttamente la capacità, ma riduce l’importo del prestito necessario e abbassa lo spread della banca - con un anticipo ≥ 20% gli spread sono nettamente più bassi che con il 10%.
• Un reddito stabile e documentato. Un contratto di lavoro a tempo indeterminato è il gold standard. Tre mesi di anzianità nell’azienda attuale sono il minimo tipico.

Cosa la peggiora

• Prestiti lampo nella storia del BIK. Anche se rimborsati puntualmente. Per lo scoring è un segnale che in passato ti mancavano i soldi per le spese correnti. Alcune banche respingono la domanda automaticamente.
• Contratti d’opera e di collaborazione. Le banche riconoscono di solito il 50-80% di questo tipo di reddito e richiedono uno storico più lungo (spesso 12 mesi).
• Carte di credito e linee di credito rotative. Vedi sopra - il limite conta anche con saldo zero.
• Ritardi nei pagamenti. 30 giorni di ritardo registrati nel BIK possono chiuderti la strada al mutuo per diversi anni.
• Troppe richieste di credito tutte insieme. Presentare domanda a dieci banche in una settimana, nel BIK, sembra disperazione.
• Un cambio di lavoro recente. Il periodo di prova o il primo mese in una nuova azienda per la maggior parte delle banche è uno stop.

Domande frequenti

La banca mi mostrerà il suo calcolo?

Non è obbligata e di solito non lo fa. Il modello di scoring è un segreto commerciale. Riceverai una decisione e un importo - senza dettagli. Per questo conviene capire la logica in anticipo, per sapere dove cercare margine.

Ho un reddito da lavoro autonomo. Come lo calcolo?

Le banche considerano di solito il reddito netto (ricavi meno costi meno imposte), in media sugli ultimi 12 mesi; con la tassazione forfettaria (ryczałt) - spesso con un proprio coefficiente. Inserisci nel calcolatore questo reddito medio, non i ricavi delle fatture.

Il 500+ e gli altri sussidi contano come reddito?

Dipende dalla banca. Alcune considerano gli assegni familiari (come il 500+ polacco per i figli) per intero, altre in parte, altre per niente - e allo stesso tempo ogni figlio aumenta le spese di sostentamento considerate. L’effetto netto spesso è neutro o addirittura negativo.

Perché due banche mi hanno dato importi completamente diversi?

Perché hanno tabelle delle spese diverse, soglie DSTI diverse (40% contro 50%), un approccio diverso alla fonte di reddito e buffer diversi (la KNF richiede almeno 2,5 p.p. - alcune banche applicano di più). Una forbice del 30% è la norma, non un’anomalia.

Conviene prendere l’importo massimo che la banca offre?

Quasi mai. La capacità massima è il limite oltre il quale la banca ritiene che ce la farai ancora - non l’importo con cui vivrai comodo. Una rata pari al 50% del reddito significa vivere senza margine per un guasto all’auto, una malattia o la perdita del lavoro. Un tetto ragionevole è un DSTI sotto il 35-40%.

Per quanto tempo è valida la valutazione della capacità di credito?

La decisione di credito della banca è valida di solito 30-60 giorni. Dopo questo periodo la banca ricalcola tutto da capo - e i tassi, i tuoi redditi e i tuoi impegni nel frattempo potrebbero essere cambiati.