Kreditrahmen

Anders als die Werbung suggeriert, ist der Kreditrahmen kein Geheimnis. Es ist Arithmetik mit ein paar Haken. Und die Haken sind wichtiger als die Arithmetik.

Schritt 1: Wie viel Ihnen bleibt

Die Bank nimmt das Nettoeinkommen des ganzen Haushalts und zieht davon nacheinander ab: Lebenshaltungskosten, Raten bestehender Kredite sowie die Belastung durch Karten- und Dispolimits. Was übrig bleibt, ist der Überschuss - der Topf, aus dem eine neue Rate gezahlt werden kann.

Achtung bei den Lebenshaltungskosten: Sie können angeben, dass Sie zu zweit von 1.500 PLN im Monat leben, aber die Bank setzt trotzdem ihre eigene Tabelle ein. Meist ist das eine Variante des sozialen Minimums - etwa 1.200 PLN für die erste Person und 800 PLN für jede weitere, oft mit einem Aufschlag für die Unterhaltskosten der Immobilie.

Schritt 2: Die DSTI-Grenze

Selbst wenn Ihnen nach allen Abzügen viel Geld bleibt, lässt die Bank trotzdem nicht zu, dass die Raten einen beliebigen Teil des Einkommens verschlingen. Sie begrenzt sie mit der DSTI-Quote - Debt Service to Income:

Unser Rechner nimmt DSTI = 50 % an und verwendet die niedrigere der beiden Grenzen: Überschuss oder DSTI-Grenze. Bei einem Einkommen von 12.000 PLN und Kosten von 3.000 PLN beträgt der Überschuss 9.000 PLN, aber die DSTI-Grenze kürzt die Rate auf 6.000 PLN. Hier greift die DSTI, nicht die Lebenshaltungskosten.

Schritt 3: Puffer +2,5 Prozentpunkte - der Haken, über den niemand spricht

Das ist der Kern. Die Bank rechnet die maximale Rate nicht mit Ihrem Zinssatz in einen Kreditbetrag um. Das verlangt die Empfehlung S (Rekomendacja S) der polnischen Finanzaufsicht KNF: Die Bank muss prüfen, ob Sie die Rate auch dann tragen können, wenn die Zinsen steigen. Deshalb rechnet sie zum Zinssatz einen Puffer von mindestens 2,5 Prozentpunkten hinzu und berechnet erst dann den Kreditrahmen.

Das ist keine Bosheit der Bank, sondern eine Lehre aus den Jahren 2021-2023, als der WIBOR (polnischer Referenzzins) von 0,2 % auf über 7 % stieg und die Kreditraten innerhalb von gut einem Jahr um Dutzende Prozent stiegen. Der Puffer ist ein Test: Überstehen Sie es, wenn sich das wiederholt?

Die Rate zahlen Sie dagegen nach dem tatsächlichen Zinssatz - der Puffer dient nur zur Berechnung des Betrags. Deshalb sehen Sie in den Ergebnissen zwei unterschiedliche Raten, und das ist kein Fehler.

Kreditkarte: 20.000 PLN Limit = 600 PLN Rate

Der ungerechteste - und am meisten unterschätzte - Posten der ganzen Berechnung. Die Bank schaut auf das eingeräumte Limit, nicht darauf, wie viel Sie tatsächlich schulden.

Die Logik ist einfach: Da Sie morgen das ganze Limit ausgeben könnten, ist das eine mögliche Verbindlichkeit. Banken rechnen meist 3-5 % des Limits pro Monat als Belastung an. Eine Karte mit 20.000 PLN Limit, die seit zwei Jahren unbenutzt in der Schublade liegt, sieht für die Bank aus wie 600 PLN Rate jeden Monat.

Was den Kreditrahmen verbessert

• Karten und Dispolimits kündigen. Sofortige Wirkung und kostenlos. Je 10.000 PLN Limit gewinnen Sie etwa 300 PLN „Rate” zurück.
• Kleine Kredite und 0-%-Ratenkäufe abbezahlen. Raten für ein Handy oder einen Fernseher stehen ebenfalls im BIK und senken ebenfalls den Kreditrahmen.
• Längere Laufzeit. Wirkt am schnellsten, kostet aber am meisten - siehe Diagramm oben. Der Kreditrahmen wächst immer langsamer, die Zinsen linear.
• Mitkreditnehmer mit Einkommen. Bringt Einkommen und meist wenig zusätzliche Kosten - der wirksamste einzelne Schritt. Aber es bedeutet auch gemeinsame Haftung für die Schuld.
• Höheres Eigenkapital. Erhöht den Kreditrahmen nicht direkt, verringert aber den benötigten Kreditbetrag und senkt die Marge der Bank - bei einem Eigenkapital von ≥ 20 % sind die Margen deutlich niedriger als bei 10 %.
• Festes, belegtes Einkommen. Ein unbefristeter Arbeitsvertrag ist der Goldstandard. Drei Monate Betriebszugehörigkeit beim aktuellen Arbeitgeber sind das übliche Minimum.

Was ihn verschlechtert

• Kurzzeitkredite in der BIK-Historie. Selbst pünktlich zurückgezahlte. Für das Scoring ist das ein Signal, dass Ihnen früher das Geld für laufende Ausgaben gefehlt hat. Manche Banken lehnen den Antrag automatisch ab.
• Werk- und Auftragsverträge (umowa o dzieło / zlecenie). Banken erkennen meist 50-80 % solcher Einkünfte an und verlangen eine längere Historie (oft 12 Monate).
• Kreditkarten und revolvierende Limits. Siehe oben - das Limit zählt auch bei einem Saldo von null.
• Zahlungsverzug. 30 Tage Verzug im BIK können den Weg zu einem Immobilienkredit für mehrere Jahre versperren.
• Zu viele Kreditanfragen auf einmal. Anträge bei zehn Banken in einer Woche sehen im BIK nach Verzweiflung aus.
• Frischer Jobwechsel. Probezeit oder der erste Monat beim neuen Arbeitgeber bedeuten für die meisten Banken: Stopp.

Häufige Fragen

Zeigt mir die Bank ihre Berechnung?

Sie muss nicht und tut es meist auch nicht. Das Scoring-Modell ist ein Geschäftsgeheimnis. Sie bekommen eine Entscheidung und einen Betrag - ohne Aufschlüsselung. Deshalb lohnt es sich, die Logik vorher zu verstehen, damit Sie wissen, wo Reserven stecken.

Ich bin selbstständig. Wie rechne ich das?

Banken berücksichtigen meist das Nettoeinkommen (Umsatz minus Kosten minus Steuer), gemittelt über die letzten 12 Monate, beim Ryczałt (polnische Pauschalbesteuerung) - oft mit einem eigenen Umrechnungsfaktor. Geben Sie im Rechner dieses gemittelte Einkommen ein, nicht den Umsatz aus Rechnungen.

Zählen 500+ und andere Leistungen zum Einkommen?

Das hängt von der Bank ab. Manche berücksichtigen das Kindergeld (in Polen „500+”) vollständig, manche teilweise, manche gar nicht - und gleichzeitig erhöht jedes Kind die angesetzten Lebenshaltungskosten. Unterm Strich ist der Effekt oft neutral oder sogar negativ.

Warum haben mir zwei Banken völlig unterschiedliche Beträge genannt?

Weil sie unterschiedliche Kostentabellen, unterschiedliche DSTI-Schwellen (40 % vs. 50 %), einen unterschiedlichen Umgang mit der Einkommensquelle und unterschiedliche Puffer haben (die KNF verlangt mindestens 2,5 Prozentpunkte - manche Banken setzen mehr an). Eine Spanne von 30 % ist normal, keine Anomalie.

Lohnt es sich, den maximalen Betrag zu nehmen, den die Bank anbietet?

Fast nie. Der maximale Kreditrahmen ist die Grenze, bei der die Bank annimmt, dass Sie es gerade noch schaffen - nicht der Betrag, mit dem Sie bequem leben. Eine Rate von 50 % des Einkommens bedeutet ein Leben ohne Spielraum für eine Autopanne, Krankheit oder Jobverlust. Eine vernünftige Obergrenze ist eine DSTI unter 35-40 %.

Wie lange gilt die Bonitätsprüfung?

Die Kreditentscheidung der Bank gilt meist 30-60 Tage. Danach rechnet die Bank alles neu - und Zinsen, Ihr Einkommen und Ihre Verbindlichkeiten können sich inzwischen geändert haben.