Capacidad de endeudamiento

Al contrario de lo que sugieren los anuncios, la capacidad de endeudamiento no es ningún misterio. Es aritmética con unas cuantas trampas. Y las trampas importan más que la aritmética.

Paso 1: cuánto te queda

El banco toma los ingresos netos de todo el hogar y les resta, uno tras otro: los gastos de manutención, las cuotas de los préstamos que ya tienes y la carga por los límites de tarjetas y descubiertos. Lo que queda es el excedente: el margen con el que se podría pagar una nueva cuota.

Ojo con los gastos de manutención: puedes declarar que vivís dos personas con 1.500 PLN al mes, pero el banco aplicará de todos modos su propia tabla. Suele ser una variante del mínimo social polaco (minimum socjalne): unos 1.200 PLN por la primera persona y 800 PLN por cada persona adicional, a menudo con un ajuste por los gastos de la vivienda.

Paso 2: el límite DSTI

Aunque después de restarlo todo te quede mucho dinero, el banco no va a permitir que las cuotas se coman cualquier parte de tus ingresos. Las limita el ratio DSTI - Debt Service to Income:

Nuestra calculadora usa un DSTI = 50% y toma el menor de los dos límites: el excedente y el límite DSTI. Con unos ingresos de 12.000 PLN y gastos de 3.000 PLN, el excedente es de 9.000 PLN, pero el límite DSTI recorta la cuota a 6.000 PLN. Lo que manda es el DSTI, no el coste de vida.

Paso 3: el colchón de +2,5 p. p., la trampa de la que nadie habla

Aquí está la clave. El banco no convierte la cuota máxima en importe del préstamo con tu tipo de interés. Lo exige la Recomendación S de la KNF (Komisja Nadzoru Finansowego, el supervisor financiero polaco): el banco tiene que comprobar si podrás pagar la cuota también cuando suban los tipos de interés. Por eso añade al tipo de interés un colchón de al menos 2,5 puntos porcentuales y solo entonces calcula la capacidad.

No es mala fe del banco, sino una lección de 2021-2023, cuando el WIBOR (el índice de referencia polaco) pasó del 0,2% a más del 7% y las cuotas de los préstamos subieron decenas de puntos porcentuales en poco más de un año. El colchón es una prueba: ¿sobrevivirías si se repitiera?

La cuota, en cambio, la pagas según el tipo de interés real: el colchón sirve solo para calcular el importe. Por eso en los resultados ves dos cuotas distintas, y no es un error.

Tarjeta de crédito: 20.000 PLN de límite = 600 PLN de cuota

La partida más injusta (y la más infravalorada) de todo el cálculo. El banco mira el límite concedido, no lo que realmente debes.

La lógica es sencilla: si mañana puedes gastar todo el límite, eso es una obligación potencial. Los bancos suelen contar un 3-5% del límite al mes como carga. Una tarjeta con un límite de 20.000 PLN, olvidada en un cajón desde hace dos años, a ojos del banco parece una cuota de 600 PLN cada mes.

Qué mejora la capacidad

• Cancelar tarjetas y descubiertos. Efecto inmediato y gratuito. Cada 10.000 PLN de límite son unos 300 PLN de „cuota” que recuperas.
• Liquidar préstamos pequeños y compras a plazos al 0%. Los plazos del móvil o de la tele también figuran en el BIK y también reducen la capacidad.
• Alargar el plazo del préstamo. Es lo que funciona más rápido, pero lo que más cuesta (mira el gráfico de arriba). La capacidad crece cada vez más despacio, y los intereses de forma lineal.
• Un cotitular con ingresos. Suma ingresos y normalmente pocos gastos: es el movimiento individual más eficaz. Pero también implica responsabilidad compartida por la deuda.
• Una aportación inicial mayor. No sube la capacidad directamente, pero reduce el importe del préstamo que necesitas y baja el diferencial del banco: con una aportación ≥ 20% los diferenciales son claramente más bajos que con un 10%.
• Ingresos estables y documentados. Un contrato laboral indefinido es el estándar de oro. Tres meses de antigüedad en la empresa actual son el mínimo habitual.

Qué la empeora

• Minipréstamos rápidos (chwilówki) en el historial del BIK. Aunque se hayan devuelto a tiempo. Para el scoring es una señal de que en el pasado te faltó dinero para los gastos corrientes. Algunos bancos rechazan la solicitud automáticamente.
• Contratos civiles (umowa o dzieło y umowa zlecenie). Los bancos suelen reconocer un 50-80% de esos ingresos y exigen un historial más largo (a menudo 12 meses).
• Tarjetas de crédito y límites renovables. Mira arriba: el límite cuenta incluso con saldo cero.
• Retrasos en los pagos. 30 días de retraso en el BIK pueden cerrarte la puerta a una hipoteca durante varios años.
• Demasiadas consultas de crédito a la vez. Pedir préstamos a diez bancos en una semana parece desesperación en el BIK.
• Un cambio de trabajo reciente. El periodo de prueba o el primer mes en una empresa nueva es un stop para la mayoría de los bancos.

Preguntas frecuentes

¿El banco me enseñará su cálculo?

No está obligado y normalmente no lo hace. El modelo de scoring es secreto comercial. Recibirás una decisión y un importe, sin desglose. Por eso conviene entender la lógica de antemano, para saber dónde buscar margen.

Tengo ingresos de una actividad por cuenta propia. ¿Cómo se calculan?

Los bancos suelen tener en cuenta los ingresos netos (facturación menos gastos menos impuestos), promediados en los últimos 12 meses; con el régimen de tributación a tanto alzado (ryczałt), a menudo con su propio coeficiente. Introduce en la calculadora esos ingresos promediados, no la facturación.

¿Cuentan el 500+ y otras prestaciones como ingresos?

Depende del banco. Algunos tienen en cuenta las prestaciones por hijo (como el programa polaco 500+) por completo, otros en parte y otros nada, y al mismo tiempo cada hijo aumenta los gastos de manutención que se suponen. El efecto neto suele ser neutro o incluso negativo.

¿Por qué dos bancos me han dado importes totalmente distintos?

Porque tienen tablas de gastos distintas, umbrales DSTI distintos (40% frente a 50%), enfoques distintos sobre la fuente de ingresos y colchones distintos (la KNF exige un mínimo de 2,5 p. p.; algunos bancos aplican más). Una dispersión del 30% es lo normal, no una anomalía.

¿Merece la pena pedir el importe máximo que ofrece el banco?

Casi nunca. La capacidad máxima es el límite en el que el banco considera que todavía podrás pagar, no el importe con el que vivirás cómodamente. Una cuota del 50% de tus ingresos significa vivir sin margen para una avería del coche, una enfermedad o la pérdida del empleo. Un techo razonable es un DSTI por debajo del 35-40%.

¿Cuánto tiempo es válida la evaluación de capacidad?

La decisión de crédito del banco suele ser válida durante 30-60 días. Pasado ese tiempo, el banco lo recalcula todo, y los tipos, tus ingresos y tus obligaciones pueden haber cambiado entretanto.