Quelle est la différence entre le TAEG et le taux nominal ?

Le taux nominal décrit uniquement les intérêts calculés sur le capital. Le TAEG (en Pologne, RRSO) englobe les intérêts et tous les autres coûts du crédit - frais de dossier, assurance, frais de tenue de compte - et tient compte en plus du moment où vous les payez. C’est pourquoi le TAEG est toujours supérieur ou égal au taux nominal, et c’est le seul chiffre que l’on peut comparer d’une offre à l’autre.

Un crédit à 0 % est-il toujours gratuit ?

Non. Un crédit de 10 000 PLN à taux zéro, avec 1 000 PLN de frais retenus sur le versement et remboursé en 12 mensualités, a un TAEG de 21,83 %. Vous recevez 9 000 PLN et vous rendez 10 000 PLN. C’est plus cher qu’un crédit honnête à 10 % sans frais, dont le TAEG est de 10,47 %.

Une offre au taux plus bas peut-elle avoir un TAEG plus élevé ?

Oui, et cela arrive souvent. Une offre à 5,90 % avec 10 % de frais a un TAEG de 10,40 %, alors qu’une offre à 7,90 % sans frais a un TAEG de 8,19 %. Pour le même montant de 30 000 PLN reçus et la même durée de 60 mois, c’est celle au taux le plus élevé qui coûte le moins - de 1 775,52 PLN.

Peut-on comparer le TAEG de deux crédits de durées différentes ?

Il ne faut pas le faire directement. Le TAEG est un taux annuel : le même coût réparti sur une durée plus longue donne un TAEG plus bas. Les mêmes 1 000 PLN de frais sur un crédit de 10 000 PLN donnent un TAEG de 21,83 % sur 12 mensualités et seulement 10,83 % sur 24 mensualités - alors que dans le second cas vous paierez exactement le même nombre de zlotys. Ne comparez le TAEG qu’entre des offres de même montant et de même durée.

Crédits

TAEG ou taux nominal ? Quel chiffre dit vraiment combien vous paierez

Dans sa publicité, la banque vous montre le chiffre qui a la meilleure allure. En général, c’est le taux nominal - parce qu’il ignore les frais, l’assurance et les commissions. Le TAEG, lui, ne se laisse pas tailler ainsi. Nous vous montrons pourquoi c’est le seul chiffre qui mérite votre attention.

7 min de lecture · 14 juillet 2026 · Piotr Litwa, KredytPartner

Le taux nominal ne ment pas - il ne dit simplement pas toute la vérité

Le taux nominal décrit une seule chose : combien d’intérêts la banque calculera sur le capital prêté. C’est un chiffre exact. Le problème, c’est que les intérêts ne représentent souvent que la plus petite partie de ce que vous paierez réellement.

Le reste se cache sous d’autres noms - frais d’octroi, assurance « décès » ajoutée au montant du crédit, frais de tenue de compte, frais de dossier. Aucun d’eux n’est un intérêt, donc aucun n’influe sur le taux nominal. Mais tous sortent de votre poche.

En une phrase

Le taux nominal, c’est le prix du seul emprunt de l’argent. Le TAEG, c’est le prix de toute la transaction - y compris ce que la banque a appelé autrement qu’« intérêts ».

Ce que contient exactement le TAEG

Le TAEG - taux annuel effectif global, en Pologne RRSO (« Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania ») - est défini dans la loi polonaise sur le crédit à la consommation. La banque est obligée de l’indiquer et ne peut rien en exclure. Il comprend :

les intérêts découlant du taux nominal,
les frais d’octroi du crédit,
les assurances, si elles conditionnent l’octroi du crédit,
les frais de dossier et frais administratifs,
les frais de tenue de compte, si ce compte est exigé.

Mais le TAEG fait encore autre chose, que peu de gens retiennent : il tient compte du moment où vous payez. Mille zlotys de frais payés aujourd’hui font plus mal que mille zlotys étalés sur trois ans de mensualités - car aujourd’hui, cet argent pourrait travailler ailleurs. Le TAEG en donne une valeur mathématique.

Σ C_k·(1+X)^-t_k = Σ D_l·(1+X)^-s_l

X - le TAEG, c’est-à-dire le taux recherché
C_k - les montants que vous recevez de la banque (versement du crédit)
D_l - les montants que vous rendez (mensualités, frais, commissions)
t, s - le temps en années depuis le décaissement du crédit

En clair : le TAEG est le taux pour lequel ce que vous recevez a aujourd’hui exactement la même valeur que ce que vous rendrez. Cette équation ne se résout pas par une formule - il faut la résoudre numériquement. C’est pourquoi le TAEG se calcule avec un calculateur, et non de tête.

Le piège du crédit « 0 % »

« Zéro pour cent. Zéro intérêt. Vous rendez exactement ce que vous avez emprunté. » Cela ressemble à un cadeau. Vérifions.

Vous empruntez 10 000 PLN. Taux : 0 %. Frais : 1 000 PLN, retenus sur le versement. Durée : 12 mois.

Poste	Montant
Montant du crédit sur le contrat	10 000,00 PLN
Frais retenus sur le versement	-1 000,00 PLN
Ce que vous recevez réellement sur votre compte	9 000,00 PLN
Intérêts (0 %)	0,00 PLN
Mensualité (12 mensualités)	833,33 PLN
Total remboursé	10 000,00 PLN
TAEG	21,83 %

« Zéro pour cent » coûte 21,83 % par an

Vous avez reçu 9 000 PLN, vous rendez 10 000 PLN en un an. Cela fait 1 000 PLN de coût pour 9 000 PLN réellement empruntés - et remboursés par mensualités, donc vous disposez de cet argent en moyenne pendant six mois, pas pendant toute l’année. D’où un TAEG nettement supérieur à 11 %. Exactement : 21,83 %.

Et maintenant une comparaison qui devrait vous servir de signal d’alarme pour toujours. Le même crédit de 10 000 PLN sur 12 mois, mais honnêtement au taux de 10 %, sans aucun frais :

Offre	Taux nominal	Frais	Coût total	TAEG
« Crédit à 0 % »	0,00 %	1 000,00 PLN	1 000,00 PLN	21,83 %
Crédit classique	10,00 %	0,00 PLN	549,91 PLN	10,47 %

Le crédit qui crie « 0 % » dans sa publicité est en réalité deux fois plus cher que le crédit qui avoue honnêtement ses dix pour cent. La différence dans votre poche : 450,09 PLN.

Pourquoi la durée change le TAEG sans changer le coût

La même offre « 0 % + 1 000 PLN de frais », simplement étalée sur 24 mois au lieu de douze, a un TAEG de 10,83 % au lieu de 21,83 %. En zlotys, vous paierez exactement la même chose - 1 000 PLN. La seule chose qui a changé, c’est que le coût est réparti sur une durée deux fois plus longue, et que le TAEG est un taux annuel.

Le seul cas où le TAEG induit en erreur

Ne comparez pas le TAEG de crédits de durées différentes. La banque peut allonger délibérément la durée pour que le TAEG paraisse plus joli - et vous paierez plus d’intérêts, parce que vous utilisez le capital plus longtemps. Comparez le TAEG uniquement à montant et durée identiques. Pour tout le reste, il existe un seul chiffre : le coût total du crédit en zlotys.

Le tableau qui casse l’intuition : taux plus bas, TAEG plus élevé

Deux offres réalistes de crédit à la consommation. Dans les deux cas, vous avez besoin de 30 000 PLN et les recevez, dans les deux cas vous remboursez sur 60 mois. L’offre B a un taux plus bas et - attention - moins d’intérêts. Et pourtant, elle coûte plus cher.

Paramètre	Offre A	Offre B
Taux nominal	7,90 %	5,90 %
Frais	0 PLN	3 000 PLN (10 %)
Montant du crédit sur le contrat	30 000 PLN	33 000 PLN
Montant reçu	30 000 PLN	30 000 PLN
Mensualité (60 mois)	606,86 PLN	636,45 PLN
Total des intérêts	6 411,43 PLN	5 186,95 PLN
Frais	0,00 PLN	3 000,00 PLN
Coût total	6 411,43 PLN	8 186,95 PLN
TAEG	8,19 %	10,40 %

Regardez bien cette paire de lignes. L’offre B a un taux inférieur de 2 points de pourcentage et vous facturera 1 224,48 PLN d’intérêts en moins. Si vous ne compariez que ces deux chiffres, vous choisiriez B et perdriez 1 775,52 PLN.

Le TAEG voit ce que les tableaux des publicités ne voient pas : les 3 000 PLN de frais sont ajoutés au montant du crédit, donc vous payez aussi des intérêts dessus, et en plus vous les remboursez intégralement.

Cas extrême : le mini-crédit

Un prêt de 1 000 PLN sur 30 jours, frais de 100 PLN. « Seulement dix pour cent ! » - dit la publicité. Le TAEG d’un tel prêt atteint environ 219 %, car dix pour cent par mois signifient dix pour cent douze fois par an, et sur un montant qui croît de façon exponentielle avec les intérêts. Ce sont les mêmes intérêts composés, simplement retournés contre vous.

Comment comparer des offres en trois étapes

Déterminez de combien d’argent vous avez vraiment besoin sur votre compte. Pas le « montant du crédit » du contrat, mais le montant reçu. Si les frais sont retenus sur le versement, vous devez emprunter plus que votre besoin.
Alignez la durée de remboursement. Sans cela, les TAEG de deux offres ne sont pas comparables. Le même nombre de mensualités dans les deux - seulement ensuite, comparez.
Comparez deux chiffres : le TAEG et le coût total en zlotys. Le TAEG indique à quel point le crédit est cher par rapport au montant et à la durée. Le coût total indique ce que vous sortirez réellement de votre portefeuille. Les deux sont nécessaires - le premier pour classer les offres, le second pour décider si vous en avez les moyens.

Une règle à retenir

Si le vendeur parle du taux nominal et non du TAEG - demandez le TAEG. Si, après votre question sur le TAEG, il change de sujet, c’est que vous connaissez déjà la réponse.

Ce que le TAEG ne comprend pas

L’honnêteté oblige à en indiquer les limites. Le TAEG ne contient pas les coûts qui ne conditionnent pas l’octroi du crédit ou qui ne sont pas connus le jour de la signature du contrat :

Les intérêts de retard en cas de paiement tardif.
Les frais de remboursement anticipé (plafonnés par la loi pour le crédit à la consommation, parfois élevés pendant les 3 premières années pour le crédit immobilier).
Les variations de taux pour les crédits à taux variable. Le TAEG est calculé en supposant que le taux ne changera pas jusqu’à la fin - et cette hypothèse ne se vérifie presque jamais.
Les assurances facultatives, que le conseiller présentera comme « obligatoires ». Si elles conditionnent vraiment le crédit, elles doivent entrer dans le TAEG. Si ce n’est pas le cas, ne les achetez tout simplement pas.

C’est pourquoi, pour un crédit immobilier, le TAEG a une valeur prédictive limitée - et pourquoi il vaut la peine de savoir comment la banque teste votre capacité d’emprunt avec des taux plus élevés avant de signer un contrat sur 25 ans.

Calculez vous-même

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Saisissez le taux, les frais, l’assurance et les frais mensuels. Vous verrez le TAEG et le coût total en zlotys - les deux chiffres dont parle cet article. Vous pouvez aussi reproduire les deux offres du tableau ci-dessus et vérifier nos résultats.

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Tous les chiffres de cet article ont été calculés avec le moteur qui fait tourner nos calculateurs (js/finance.js), en supposant des mensualités constantes et un taux fixe. Ce texte a un caractère pédagogique et ne constitue ni un conseil en investissement ni une offre au sens de l’art. 66 §1 du Code civil polonais.