Sondertilgung

Die Sondertilgung ist eine Investition - nur eben eine sichere

Wenn Sie sondertilgen, „verlieren” Sie kein Geld. Sie kaufen sich Zinsen, die Sie nicht zahlen müssen. Da die Bank 7,5 % pro Jahr auf Ihre Restschuld berechnet, spart Ihnen jeder Zloty, der von dieser Restschuld abgeht, genau 7,5 % pro Jahr - über die gesamte Restlaufzeit des Kredits.

Das ist eine Investition mit einer Rendite in Höhe des Kreditzinses. Sie hat drei Eigenschaften, die kein Anlageprodukt am Markt hat:

• Die Rendite ist garantiert. Nicht „historisch”, nicht „prognostiziert”. Sie ergibt sich aus dem Vertrag, den Sie bereits unterschrieben haben.
• Das Risiko ist null. Zinsen, die Sie nicht gezahlt haben, können nicht an Wert verlieren.
• Der Fiskus nimmt nichts. Auf vermiedene Kosten zahlt man keine Belka-Steuer - denn das ist kein Ertrag.

Sondertilgung gegen Festgeld: Zahlen, keine Meinungen

An dieser Stelle enden die meisten Diskussionen über „lieber investieren als sondertilgen”. Festgeld zahlt brutto - und vom Gewinn nimmt der Fiskus 19 % Belka-Steuer. Die Sondertilgung zahlt sofort netto.

Aber bevor Sie sondertilgen - prüfen Sie drei Dinge

Wir sagen die Wahrheit auch dann, wenn sie unserer eigenen These unbequem ist:

• Der Notgroschen kommt zuerst. Eine Sondertilgung lässt sich nicht rückgängig machen. Das an die Bank gezahlte Geld gehört nicht mehr Ihnen - wenn Sie in einem halben Jahr Ihren Job verlieren, gibt die Bank es nicht zurück, nur weil „Sie ja sondergetilgt haben”. Erst 3-6 Monatsausgaben auf dem Konto, danach die Sondertilgung.
• Teure Schulden vor billigen. Eine Kreditkarte mit 18 % oder ein Kurzzeitkredit schlagen die Hypothek mit 7,5 % um Längen. Zahlen Sie die teuerste zuerst ab.
• Prüfen Sie, ob Sie keine Vergünstigung verlieren. Wenn der Kredit staatlich bezuschusst ist oder Sie das IKZE (polnisches steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto) nutzen und der Abzugsbetrag verfallen würde - rechnen Sie das separat.

Laufzeit verkürzen oder Rate senken? Das ist nicht dasselbe

Sie tilgen sonder - und die Bank fragt, was sie damit machen soll. Sie haben zwei Optionen, und der Unterschied geht in die Zehntausende Zloty. Beispiel: 300.000 PLN, 7,5 %, 20 Jahre, Sondertilgung 500 PLN im Monat.

Die Laufzeitverkürzung lässt die Rate unverändert, also streicht jeder sondergetilgte Zloty voll die Zinsen am Ende des Kredits. Das ist die mathematisch bessere Variante - und zwar deutlich.

Die Ratensenkung verschafft Ihnen jeden Monat etwas Luft, aber dadurch tilgen Sie das Kapital langsamer - die Zinsen fallen also länger und auf eine höhere Restschuld an. Sie kaufen Komfort mit echtem Geld.

Timing: früh sondertilgen

Die Zinsen werden auf die aktuelle Restschuld berechnet. Ein im ersten Jahr sondergetilgter Zloty arbeitet für Sie über alle verbleibenden Kreditjahre. Derselbe Zloty drei Jahre vor dem Ende - nur drei Jahre lang.

Derselbe Betrag, derselbe Kredit, ein anderer Zeitpunkt. Deshalb lohnt es sich, einen Bonus oder das 13. Gehalt sofort in den Kredit zu stecken, und nicht „irgendwann bei Gelegenheit”.

Ihr Recht auf vorzeitige Rückzahlung

Die Bank kann Ihnen nicht verbieten, sonderzutilgen oder vorzeitig zurückzuzahlen - das ist ein gesetzliches Recht. Sie kann aber, in streng festgelegten Grenzen, eine Entschädigung verlangen:

• Immobilienkredit mit variablem Zins: Entschädigung nur in den ersten 36 Monaten zulässig, höchstens 3 % des zurückgezahlten Betrags und nicht mehr als die Zinsen, die Sie in einem Jahr zahlen würden (Art. 40 des polnischen Gesetzes über Immobilienkredite). Nach drei Jahren - null.
• Immobilienkredit mit festem Zins: Hier hat die Bank mehr Spielraum und kann sich eine Entschädigung auch später vorbehalten. Prüfen Sie Ihren Vertrag.
• Verbraucherkredit (Ratenkredit): Entschädigung höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags, und bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr - 0,5 %. Und nur bei festem Zins.

So gehen Sie in der Praxis vor

1. Fordern Sie bei der Bank eine Bescheinigung über die aktuelle Restschuld an - Sie brauchen den Kapitalbetrag, nicht die Summe der restlichen Raten.
2. Reichen Sie einen Sondertilgungsauftrag ein und geben Sie darin ausdrücklich an: „Verkürzung der Laufzeit”.
3. Überweisen Sie das Geld - am besten direkt nach dem Ratentermin, damit der ganze Betrag sofort ins Kapital geht und nicht in aufgelaufene Zinsen.
4. Nach der Buchung prüfen Sie den neuen Tilgungsplan. Wenn die Bank die Rate gesenkt statt die Laufzeit verkürzt hat - Beschwerde.
5. Wiederholen Sie das. Selbst 200 PLN im Monat machen über die Jahre einen Unterschied, den Sie in diesem Rechner sehen.

Möchten Sie die andere Seite desselben Mechanismus sehen - wie der Zinseszins für Sie arbeitet und nicht gegen Sie? Rechnen Sie es im Zinseszinsrechner nach. Und wenn Sie den Kredit erst aufnehmen, beginnen Sie mit dem Kreditratenrechner.

Sondertilgen oder auf Festgeld sparen?

Sondertilgen - solange der Kredit teurer ist als die Festgeldrendite nach Steuern. Festgeld zu 5 % brutto bringt nach der Belka-Steuer 4,05 % netto. Eine Sondertilgung bei einem Kredit zu 7,5 % bringt 7,5 % netto, weil der Fiskus vermiedene Kosten nicht besteuert. Damit ein Festgeld mit so einem Kredit gleichzieht, müsste es 9,26 % brutto zahlen.

Laufzeit verkürzen oder Rate senken?

Verkürzen - wenn Sie die bisherige Rate tragen können. Bei 300.000 PLN zu 7,5 % über 20 Jahre mit 500 PLN Sondertilgung im Monat spart die Laufzeitverkürzung 98.050,36 PLN Zinsen und beendet den Kredit 6 Jahre und 2 Monate früher. Die Ratensenkung spart nur 52.434,90 PLN. Der Unterschied: über 45.000 PLN allein für die Wahl einer Option im Formular.

Darf die Bank eine Gebühr für die Sondertilgung verlangen?

Das Recht auf vorzeitige Rückzahlung kann Ihnen die Bank nicht nehmen - es ist gesetzlich. Bei einer Hypothek mit variablem Zins ist eine Entschädigung nur in den ersten 36 Monaten möglich (max. 3 % des zurückgezahlten Betrags und nicht mehr als die Zinsen für ein Jahr). Danach tilgen Sie kostenlos sonder. Bei einem Ratenkredit liegt die Grenze bei 1 % (0,5 %, wenn die Restlaufzeit unter einem Jahr liegt).

Erstattet mir die Bank die Gebühr, wenn ich den Kredit früher zurückzahle?

Bei einem Verbraucherkredit ja - das hat das EuGH-Urteil C-383/18 „Lexitor” entschieden. Die Gebühr wird anteilig zur verkürzten Laufzeit erstattet. Bei einer Hypothek ist die Frage umstritten (EuGH-Urteil C-555/21), und die Banken wehren sich erfolgreich - rechnen Sie das nicht von vornherein ein.

Wann bringt eine Sondertilgung am meisten?

Ganz am Anfang. Die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet, also kürzt ein im ersten Jahr sondergetilgter Zloty die Zinsen für alle folgenden Jahre. Derselbe Zloty gegen Ende des Kredits spart ein Vielfaches weniger. Warten Sie nicht auf einen „besseren Moment” - einen besseren gibt es nicht.

Verschlechtert eine Sondertilgung meine Kredithistorie im BIK?

Nein. Pünktliche Rückzahlung - auch vorzeitige - ist ein positives Ereignis im BIK (polnische Kreditauskunftei). Der Mythos vom „verdorbenen Scoring” kommt daher, dass die Bank an Ihnen weniger verdient, und nicht daher, wie das BIK funktioniert.