Prestiti lampo: perché un TAEG del 1000% non è un errore

Quattro prestiti lampo, quattro TAEG. Tutti calcolati

Cominciamo dai numeri, perché tutto il resto del testo è solo la loro spiegazione. I TAEG qui sotto (in polacco RRSO) li abbiamo calcolati con la funzione irr() del motore js/finance.js - lo stesso che fa funzionare il nostro calcolatore del TAEG e che calcola il TAEG di un mutuo. Stessa formula, stesso codice, dati in ingresso diversi.

Guarda l’ultima riga. 100 PLN per due settimane. Sembra una sciocchezza. Su base annua è il 1.099,96% - più di un prestito lampo con un costo doppio, ma spalmato su 30 giorni. Più breve è il periodo, più brutalmente agisce il moltiplicatore.

Da dove viene il mille per cento. La matematica in tre righe

Il TAEG è un tasso annuo. Un prestito lampo dura 30 giorni. Tutto il segreto sta in questa frase.

Un anno ha 365 giorni, cioè contiene 365 ÷ 30 = 12,17 periodi di trenta giorni. Il costo non si somma in modo lineare, ma si compone: nel secondo mese il costo si calcola su un importo che è già cresciuto. È lo stesso interesse composto di cui scriviamo a proposito del risparmio, solo rivolto contro di te.

Una versione semplificata, che puoi verificare con la calcolatrice del telefono: un costo del 20% al mese significa (1,20)¹² - 1 = 791,61% all’anno. Il nostro motore mostra l’819,12%, perché calcola con precisione - su un anno di 365 giorni, in cui i periodi di trenta giorni sono 12,17 e non 12. Ma l’ordine di grandezza si vede già da questa approssimazione a mente.

La legge anti-usura: il limite esiste, ma non dove pensi

Il diritto polacco limita i costi dei prestiti ai consumatori in due modi indipendenti.

1. Gli interessi massimi

Il Codice civile polacco stabilisce che gli interessi contrattuali non possono superare il doppio della somma del tasso di riferimento della NBP (la banca centrale polacca) e di 3,5 punti percentuali. In pratica, un tasso a due cifre ma sotto il 20% annuo. Le società di prestito quindi non hanno modo di guadagnare solo con gli interessi - e non ci provano nemmeno.

2. I costi massimi del credito diversi dagli interessi (MPKK)

Tutto il guadagno dei prestiti lampo sta in commissioni e spese. La legge polacca sul credito al consumo le limita con la formula:

Inseriamo i numeri per un prestito di 1.000 PLN:

E qui arriviamo al punto. La legge limita i costi in zloty. Non limita il TAEG. Prendiamo un prestito costruito esattamente sul massimo di legge: 1.000 PLN per 30 giorni, costi diversi dagli interessi di 108,22 PLN (il massimo), interessi di 14,79 PLN (al tasso del 18% annuo, vicino agli interessi massimi). Restituisci 1.123,01 PLN.

Si vede a occhio nudo nei listini: i costi dei prestiti lampo non sono fissati dal mercato, ma ricavati dalla formula MPKK. Le società fanno pagare esattamente quanto è consentito, fino all’ultimo centesimo. La concorrenza sui prezzi in questo segmento praticamente non esiste - si compete sulla velocità di erogazione e sul “primo prestito gratis”, il cui unico scopo è farti entrare nel sistema.

La spirale dei rinnovi: come 1.000 PLN diventano 8.916 PLN

Il prestito lampo raramente uccide la prima volta. Uccide il rinnovo - cioè prendere un nuovo prestito per rimborsare il precedente. Il meccanismo è banale: non hai 1.200 PLN per rimborsare, quindi prendi in prestito 1.200 PLN, e dopo 30 giorni devi 1.440 PLN.

Qui sotto lo stesso interesse composto dell’ articolo sul risparmio, con un costo del 20% ogni 30 giorni. Numeri calcolati con la funzione compound() del nostro motore:

Dopo sei mesi il prestito di 1.000 PLN è cresciuto fino a 2.985,98 PLN. Dopo un anno - fino a 8.916,10 PLN. E ora la parte peggiore: in tutto quest’anno non sei mai stato in ritardo con un pagamento. Ogni rinnovo è stato “puntuale”. Formalmente sei un cliente modello.

Cosa fare invece. Quattro strade, tutte più economiche

1. Un prestito personale in banca

Confrontiamo onestamente la stessa esigenza: 5.000 PLN per 12 mesi. A sinistra una società di prestito che spreme al massimo i costi diversi dagli interessi consentiti dalla legge (1.000 PLN) e aggiunge un tasso del 18%. A destra un normale prestito personale al 12%.

Differenza: 1.270,03 PLN per esattamente lo stesso importo preso in prestito ed esattamente la stessa durata. Non è una questione di fortuna o di trattativa - è la differenza tra un istituto che vive di interessi e un istituto che vive di commissioni.

Prima di concludere che la banca ti dirà di no: verificalo. Un prestito personale da 5.000 PLN con una rata di 444 PLN richiede una capacità di credito molto modesta. Calcolala nel calcolatore della capacità di credito, invece di tirare a indovinare - e se vuoi capire come la calcola la banca, abbiamo un articolo a parte.

2. Una carta di credito con periodo senza interessi

La carta di credito ha una cattiva fama, e a ragione - ma ha una caratteristica che il prestito lampo non ha mai: il periodo senza interessi, di solito 50-56 giorni. Se rimborsi l’intero debito prima della fine di questo periodo, il costo è di 0 PLN. Zero, non “solo il 10%”.

La condizione è rigida e spietata: l’intero importo, non il minimo. Il rimborso minimo annulla il periodo senza interessi e fa scattare gli interessi dal primo giorno. Ma se il problema è un buco di liquidità di tre settimane, e non la mancanza di soldi - la carta costa diverse centinaia di volte meno di un prestito lampo.

3. Un accordo con il creditore

Uno scenario molto frequente: prendi un prestito lampo per pagare una rata, l’affitto o una bolletta. Prima di farlo, chiama quel creditore. Una rateizzazione dell’arretrato, il rinvio della scadenza, la sospensione delle rate in banca - sono tutte soluzioni che costano una frazione di un prestito lampo, e molto spesso nulla. Il creditore preferisce recuperare i soldi piuttosto che pagare il recupero crediti.

4. L’assistenza gratuita che quasi nessuno usa

• Il difensore civico dei consumatori comunale o distrettuale (rzecznik konsumentów) - c’è in ogni distretto, aiuta gratuitamente e può rivolgersi alla società a tuo nome.
• Il Rzecznik Finansowy (il Difensore finanziario polacco) - esamina le richieste di intervento nei confronti degli istituti finanziari, comprese le società di prestito.
• La Federacja Konsumentów (Federazione dei consumatori polacca) - consulenza legale gratuita per i consumatori, anche in materia di debiti.
• L’UOKiK (l’autorità polacca per la concorrenza e la tutela dei consumatori) - se il contratto contiene clausole abusive o la società applica pratiche commerciali scorrette.

Il prezzo che non compare in tabella: la segnalazione nel BIK

Anche se avessi rimborsato il prestito lampo puntualmente senza pagare un solo zloty oltre il contratto, resta una traccia. Le società di prestito segnalano al BIK (la centrale rischi polacca) esattamente come le banche.

Tre frasi da ricordare

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• L’interesse composto da zero - lo stesso meccanismo che ha spinto il TAEG fino al 1000% può lavorare per te invece che contro di te.

Tutti i TAEG di questo articolo sono stati calcolati con il motore js/finance.js (funzioni irr(), rrso() e compound()), secondo il metodo previsto dalla legge polacca sul credito al consumo, su un anno di 365 giorni. Gli scenari dei prestiti lampo sono esemplificativi e non si riferiscono a una società specifica; il tasso del 18% è stato assunto come valore vicino agli interessi massimi, e i costi diversi dagli interessi sono stati ricavati dalla formula di legge. Verifica sempre le condizioni reali nel modulo informativo del tuo contratto. Il testo ha carattere didattico e non costituisce consulenza finanziaria. KredytPartner non collabora con società di prestito e non guadagna con i prestiti lampo.