TAEG o TAN? Quale numero ti dice davvero quanto pagherai

Il tasso di interesse non mente - semplicemente non dice tutta la verità

Il tasso nominale (TAN) descrive una sola cosa: quanti interessi la banca calcolerà sul capitale che hai preso in prestito. È un numero vero. Il problema è che gli interessi sono spesso la parte minore di ciò che pagherai davvero.

Il resto si nasconde sotto altri nomi - commissione di erogazione, assicurazione „sulla vita” aggiunta all'importo del prestito, spese di tenuta conto, spese di istruttoria. Nessuna di queste è un interesse, quindi nessuna incide sul tasso. Però escono tutte dalla tua tasca.

Cosa comprende esattamente il TAEG

Il TAEG - in Polonia RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, tasso annuo effettivo globale) - è definito dalla legge polacca sul credito al consumo. La banca è obbligata a indicarlo e non può escluderne nulla. Comprende:

• gli interessi derivanti dal tasso nominale,
• la commissione di erogazione del prestito,
• le assicurazioni, se sono una condizione per ottenere il prestito,
• le spese di istruttoria e amministrative,
• le spese di tenuta conto, se il conto è obbligatorio.

Ma il TAEG fa anche qualcosa che quasi nessuno ricorda: tiene conto del momento in cui paghi. Mille zloty di commissione pagati oggi pesano di più di mille zloty spalmati sulle rate in tre anni - perché oggi quei soldi potrebbero lavorare altrove. Il TAEG lo valuta matematicamente.

La trappola del prestito „allo 0%”

„Zero per cento. Zero interessi. Restituisci esattamente quanto hai preso in prestito.” Sembra un regalo. Verifichiamo.

Prendi un prestito di 10.000 PLN. Tasso: 0%. Commissione: 1.000 PLN, trattenuta dall'erogazione. Durata: 12 mesi.

E ora un confronto che dovrebbe accenderti una spia per sempre. Lo stesso prestito di 10.000 PLN per 12 mesi, ma onestamente al 10%, senza alcuna commissione:

Il prestito che nella pubblicità grida „0%” è in realtà due volte più caro del prestito che ammette onestamente il dieci per cento. La differenza nella tua tasca: 450,09 PLN.

Perché la durata cambia il TAEG anche se non cambia il costo

La stessa offerta „0% + 1.000 PLN di commissione”, distribuita però su 24 mesi invece di dodici, ha un TAEG del 10,83% invece del 21,83%. In zloty paghi esattamente lo stesso - 1.000 PLN. È cambiato solo il fatto che il costo si distribuisce su un periodo due volte più lungo, e il TAEG è un tasso annuo.

La tabella che smonta l'intuito: tasso più basso, TAEG più alto

Due offerte realistiche di prestito personale. In entrambe ti servono e ricevi 30.000 PLN, in entrambe rimborsi in 60 mesi. L'offerta B ha un tasso più basso e - attenzione - meno interessi. Eppure costa di più.

Guarda bene questa coppia di righe. L'offerta B ha un tasso più basso di 2 punti percentuali e ti addebiterà 1.224,48 PLN di interessi in meno. Se confrontassi solo questi due numeri, sceglieresti B e perderesti 1.775,52 PLN.

Il TAEG vede ciò che le tabelle pubblicitarie non vedono: la commissione di 3.000 PLN viene aggiunta all'importo del prestito, quindi paghi gli interessi anche su di essa, e in più la restituisci per intero.

Il caso estremo: il prestito lampo

Un prestito di 1.000 PLN per 30 giorni, costo 100 PLN. „Solo il dieci per cento!” - dice la pubblicità. Il TAEG di un prestito del genere è di circa il 219%, perché il dieci per cento al mese significa il dieci per cento dodici volte l'anno, e per di più su un importo che, con gli interessi, cresce in modo esponenziale. È lo stesso interesse composto, solo che gioca contro di te.

Come confrontare le offerte in tre passi

1. Stabilisci quanti soldi ti servono davvero sul conto. Non „l'importo del prestito” del contratto, ma la somma che ricevi in mano. Se la commissione viene trattenuta dall'erogazione, devi chiedere un prestito più grande di quello che ti serve.
2. Allinea la durata. Senza questo, il TAEG di due offerte non è confrontabile. Lo stesso numero di rate in entrambe - solo allora confronta.
3. Confronta due numeri: il TAEG e il costo totale in zloty. Il TAEG ti dice quanto è caro il prestito in rapporto all'importo e al tempo. Il costo totale ti dice quanto tirerai fuori davvero dal portafoglio. Servono entrambi - il primo per fare la classifica, il secondo per decidere se puoi permettertelo.

Cosa non comprende il TAEG

L'onestà impone di indicarne i limiti. Il TAEG non comprende i costi che non sono una condizione per ottenere il prestito o che non sono noti il giorno della firma del contratto:

• Gli interessi di mora per il ritardo nei pagamenti.
• Le commissioni per estinzione anticipata (nel credito al consumo sono limitate per legge, nel mutuo ipotecario possono essere alte nei primi 3 anni).
• Le variazioni del tasso nei prestiti a tasso variabile. Il TAEG si calcola assumendo che il tasso non cambi fino alla fine - e questa ipotesi non si avvera quasi mai.
• Le assicurazioni facoltative che il consulente ti presenterà come „obbligatorie”. Se sono davvero una condizione del prestito, devono entrare nel TAEG. Se non lo sono, semplicemente non comprarle.

Ecco perché nel mutuo ipotecario il TAEG ha un valore previsionale limitato - ed ecco perché vale la pena sapere come la banca mette alla prova la tua capacità di credito con tassi più alti, prima di firmare un contratto di 25 anni.

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Tutti i numeri di questo articolo sono stati calcolati con il motore che fa funzionare i nostri calcolatori (js/finance.js), ipotizzando rate costanti e tasso fisso. Il testo ha carattere didattico e non costituisce consulenza in materia di investimenti né un'offerta ai sensi dell'art. 66 §1 del Codice civile polacco.