Minicréditos: por qué una TAE del 1000% no es un error

Cuatro minicréditos, cuatro TAE. Todas calculadas

Empecemos por las cifras, porque todo el resto del texto es solo su explicación. Las siguientes TAE (en polaco, RRSO) las hemos calculado con la función irr() del motor js/finance.js, el mismo que hace funcionar nuestra calculadora de TAE y que calcula la TAE de una hipoteca. La misma fórmula, el mismo código, distintos datos de entrada.

Fíjate en la última fila. Cien zlotys por dos semanas. Suena a poca cosa. En términos anuales es un 1099,96%: más que un minicrédito con una comisión del doble, pero repartida en 30 días. Cuanto más corto es el plazo, más brutal es el efecto multiplicador.

De dónde sale el mil por cien. Las matemáticas en tres líneas

La TAE es un tipo anual. Un minicrédito dura 30 días. Todo el misterio está en esta frase.

Un año tiene 365 días, es decir, caben en él 365 ÷ 30 = 12,17 periodos de treinta días. El coste no se suma de forma lineal, sino que se compone: en el segundo mes, la comisión se calcula sobre un importe que ya ha crecido. Es el mismo interés compuesto del que hablamos al tratar el ahorro, solo que vuelto en tu contra.

Una versión simplificada que puedes comprobar con la calculadora del móvil: una comisión del 20% al mes son (1,20)¹² - 1 = 791,61% al año. Nuestro motor muestra 819,12% porque calcula con exactitud, sobre un año de 365 días, en el que caben 12,17 periodos de treinta días, no 12. Pero el orden de magnitud ya se ve con esta aproximación de cabeza.

La ley antiusura: el límite existe, pero no donde crees

La ley polaca limita los costes de los préstamos al consumo de dos formas independientes.

1. Intereses máximos

El Código Civil polaco establece que los intereses contractuales no pueden superar el doble de la suma del tipo de referencia del NBP (el banco central polaco) y 3,5 puntos porcentuales. En la práctica, son entre un diez y un veinte por ciento anual. Así que las empresas de préstamos no tienen forma de ganar dinero solo con los intereses, y no lo intentan.

2. Costes máximos del crédito distintos de los intereses (MPKK)

Todo el negocio de los minicréditos está en las comisiones y los gastos. La Ley polaca sobre el crédito al consumo los limita con esta fórmula:

Pongamos las cifras para un préstamo de 1.000 PLN:

Y aquí llegamos al fondo de la cuestión. La ley limita los costes en zlotys. No limita la TAE. Tomemos un préstamo cortado justo a la medida del máximo legal: 1.000 PLN a 30 días, costes distintos de los intereses de 108,22 PLN (el máximo), intereses de 14,79 PLN (con un tipo del 18% anual, cerca de los intereses máximos). Devuelves 1.123,01 PLN.

Se ve a simple vista en las tarifas: las comisiones de los minicréditos no las fija el mercado, sino que se calculan con la fórmula del MPKK. Las empresas cobran exactamente lo que está permitido, hasta el último céntimo. La competencia en precios en este segmento prácticamente no existe: se compite en rapidez de desembolso y con el «primer préstamo gratis», cuyo único objetivo es meterte en el sistema.

La espiral de renovaciones: cómo 1.000 PLN se convierten en 8.916 PLN

Un minicrédito rara vez te hunde a la primera. Lo que te hunde es la renovación, es decir, pedir un préstamo nuevo para pagar el anterior. El mecanismo es trivial: no tienes 1.200 PLN para devolverlo, así que pides 1.200 PLN, y a los 30 días debes 1.440 PLN.

A continuación, el mismo interés compuesto que en el artículo sobre el ahorro, con una comisión del 20% cada 30 días. Cifras calculadas con la función compound() de nuestro motor:

Al cabo de medio año, el préstamo de 1.000 PLN ha crecido hasta 2.985,98 PLN. Al cabo de un año, hasta 8.916,10 PLN. Y ahora lo peor: en todo ese año no te has retrasado ni una sola vez en un pago. Cada renovación fue «a tiempo». Formalmente eres un cliente ejemplar.

Qué hacer en su lugar. Cuatro vías, todas más baratas

1. Un préstamo personal en el banco

Comparemos con honestidad la misma necesidad: 5.000 PLN a 12 meses. A la izquierda, una empresa de préstamos que exprime el máximo legal de costes distintos de los intereses (1.000 PLN) y añade un tipo de interés del 18%. A la derecha, un préstamo personal normal al 12%.

Diferencia: 1.270,03 PLN por exactamente el mismo importe prestado y exactamente el mismo plazo. No es cuestión de suerte ni de negociación: es la diferencia entre una entidad que vive de los intereses y una entidad que vive de las comisiones.

Antes de dar por hecho que el banco te lo denegará, compruébalo. Un préstamo personal de 5.000 PLN con una cuota de 444 PLN exige una capacidad de endeudamiento muy moderada. Calcúlala en la calculadora de capacidad de endeudamiento en vez de adivinarla, y si quieres entender cómo la calcula el banco, tenemos un texto aparte.

2. Una tarjeta de crédito con periodo sin intereses

La tarjeta de crédito tiene mala fama, y con razón, pero tiene una característica que un minicrédito no tiene nunca: un periodo sin intereses, normalmente de 50-56 días. Si pagas toda la deuda antes de que termine ese periodo, el coste es de 0 PLN. Cero, no «solo un 10%».

La condición es estricta e implacable: todo, no el mínimo. El pago mínimo anula el periodo sin intereses y activa los intereses desde el primer día. Pero si el problema es un desfase de liquidez de tres semanas, y no la falta de dinero, la tarjeta es cientos de veces más barata que un minicrédito.

3. Un acuerdo con el acreedor

Un caso muy frecuente: pides un minicrédito para pagar una cuota, el alquiler o una factura. Antes de hacerlo, llama a ese acreedor. Aplazar la deuda en cuotas, mover la fecha de pago, unas vacaciones de pago en el banco: todas son soluciones que cuestan una fracción de lo que cuesta un minicrédito, y muy a menudo nada. El acreedor prefiere recuperar su dinero a pagar un recobro.

4. Ayuda gratuita que casi nadie aprovecha

• El defensor municipal o comarcal de los consumidores (rzecznik konsumentów): lo hay en cada comarca (powiat), ayuda gratis y puede dirigirse a la empresa en tu nombre.
• El Rzecznik Finansowy (Defensor del Cliente Financiero): tramita solicitudes de intervención frente a entidades financieras, incluidas las empresas de préstamos.
• La Federacja Konsumentów (Federación de Consumidores): asesoramiento jurídico gratuito para consumidores, también en casos de endeudamiento.
• La UOKiK (la autoridad polaca de competencia y protección del consumidor): si el contrato contiene cláusulas abusivas o la empresa aplica prácticas comerciales desleales.

El precio que no aparece en la tabla: la anotación en el BIK

Aunque devolvieras el minicrédito a tiempo y no pagaras ni un zloty más de lo que dice el contrato, deja huella. Las empresas de préstamos informan al BIK (el registro de crédito polaco) igual que los bancos.

Tres frases que conviene recordar

Calcúlalo tú mismo

Sigue leyendo

• ¿TAE o tipo de interés?: por qué el tipo de interés no cuenta toda la verdad y cómo un préstamo «al 0%» puede tener una TAE del 21,83%.
• BIK: cómo comprobar y mejorar tu historial crediticio: qué ve exactamente el banco y cuánto tiempo queda ahí la huella de un minicrédito.
• El interés compuesto desde cero: el mismo mecanismo que disparaba la TAE hasta el 1000% puede trabajar a tu favor en lugar de en tu contra.

Todas las TAE de este artículo se han calculado con el motor js/finance.js (funciones irr(), rrso() y compound()), según el método de la Ley polaca sobre el crédito al consumo, con un año de 365 días. Los escenarios de minicréditos son ejemplos y no se refieren a ninguna empresa concreta; el tipo de interés del 18% se ha tomado como un valor cercano a los intereses máximos, y los costes distintos de los intereses se han calculado con la fórmula legal. Comprueba siempre las condiciones reales en el formulario de información de tu contrato. El texto tiene carácter educativo y no constituye asesoramiento financiero. KredytPartner no colabora con empresas de préstamos y no gana dinero con los minicréditos.