Kurzzeitkredite: warum ein effektiver Jahreszins von 1000% kein Fehler ist

Vier Kurzzeitkredite, vier effektive Jahreszinsen. Alle berechnet

Beginnen wir mit den Zahlen, denn der Rest des Textes erklärt sie nur. Die folgenden effektiven Jahreszinsen (RRSO) haben wir mit der Funktion irr() aus der Rechenlogik js/finance.js berechnet - derselben, die unseren Rechner für den effektiven Jahreszins antreibt und auch den effektiven Jahreszins einer Baufinanzierung berechnet. Dieselbe Formel, derselbe Code, andere Eingabedaten.

Beachten Sie die letzte Zeile. 100 PLN für zwei Wochen. Klingt nach einer Kleinigkeit. Aufs Jahr gerechnet sind das 1.099,96% - mehr als ein Kurzzeitkredit mit doppelt so hoher Gebühr, nur über 30 Tage verteilt. Je kürzer die Laufzeit, desto brutaler wirkt der Multiplikator.

Woher tausend Prozent kommen. Die Mathematik in drei Zeilen

Der effektive Jahreszins ist ein Jahreszins. Ein Kurzzeitkredit läuft 30 Tage. Das ganze Geheimnis steckt in diesem einen Satz.

Ein Jahr hat 365 Tage, es passen also 365 ÷ 30 = 12,17 Perioden von dreißig Tagen hinein. Die Kosten addieren sich nicht linear, sondern verzinsen sich: Im zweiten Monat wird die Gebühr auf einen Betrag berechnet, der bereits gewachsen ist. Das ist derselbe Zinseszins, über den wir beim Sparen schreiben, nur gegen Sie gerichtet.

Eine vereinfachte Version, die Sie mit dem Taschenrechner im Handy prüfen können: Eine Gebühr von 20% pro Monat ergibt (1,20)¹² - 1 = 791,61% pro Jahr. Unsere Rechenlogik zeigt 819,12%, weil sie exakt rechnet - mit einem Jahr von 365 Tagen, in das 12,17 und nicht 12 Perioden von dreißig Tagen passen. Aber die Größenordnung erkennt man schon an dieser Kopfrechnung.

Das polnische Wuchergesetz: Es gibt ein Limit, aber nicht dort, wo Sie denken

Das polnische Recht begrenzt die Kosten von Verbraucherdarlehen auf zwei unabhängige Arten.

1. Höchstzinsen

Das polnische Zivilgesetzbuch bestimmt, dass Vertragszinsen nicht höher sein dürfen als das Doppelte der Summe aus dem Referenzzinssatz der NBP (polnische Nationalbank) und 3,5 Prozentpunkten. In der Praxis sind das zehn bis zwanzig Prozent pro Jahr. Kreditfirmen können also an den Zinsen allein kaum verdienen - und versuchen es auch nicht.

2. Maximale zinsunabhängige Kreditkosten (MPKK)

Der gesamte Verdienst der Kurzzeitkredite steckt in Provisionen und Gebühren. Das polnische Gesetz über den Verbraucherkredit begrenzt sie mit der Formel:

Setzen wir die Zahlen für ein Darlehen von 1.000 PLN ein:

Und damit kommen wir zum Kern. Das Gesetz begrenzt die Kosten in PLN. Es begrenzt nicht den effektiven Jahreszins. Nehmen wir ein Darlehen, das genau auf das gesetzliche Maximum zugeschnitten ist: 1.000 PLN für 30 Tage, zinsunabhängige Kosten von 108,22 PLN (Maximum), Zinsen von 14,79 PLN (bei 18% pro Jahr, in der Nähe der Höchstzinsen). Sie zahlen 1.123,01 PLN zurück.

Man sieht das mit bloßem Auge in den Preislisten: Die Gebühren bei Kurzzeitkrediten werden nicht vom Markt bestimmt, sondern aus der MPKK-Formel berechnet. Die Firmen verlangen genau so viel, wie erlaubt ist, auf den Groschen. Preiswettbewerb gibt es in diesem Segment praktisch nicht - man konkurriert mit der Auszahlungsgeschwindigkeit und dem „ersten Darlehen gratis“, dessen einziger Zweck es ist, Sie ins System zu holen.

Die Spirale der Verlängerungen: wie aus 1.000 PLN 8.916 PLN werden

Ein Kurzzeitkredit ruiniert selten beim ersten Mal. Es ruiniert das Rollieren - also das Aufnehmen eines neuen Darlehens, um das vorherige zurückzuzahlen. Der Mechanismus ist banal: Sie haben keine 1.200 PLN für die Rückzahlung, also leihen Sie sich 1.200 PLN, und nach 30 Tagen schulden Sie 1.440 PLN.

Unten derselbe Zinseszins wie im Artikel über das Sparen, bei einer Gebühr von 20% für jeweils 30 Tage. Die Zahlen wurden mit der Funktion compound() unserer Rechenlogik berechnet:

Nach einem halben Jahr ist das Darlehen von 1.000 PLN auf 2.985,98 PLN angewachsen. Nach einem Jahr - auf 8.916,10 PLN. Und jetzt das Schlimmste: Im ganzen Jahr waren Sie kein einziges Mal mit einer Zahlung im Verzug. Jede Verlängerung erfolgte „pünktlich“. Formal sind Sie ein vorbildlicher Kunde.

Was Sie stattdessen tun können. Vier Wege, alle günstiger

1. Ratenkredit bei einer Bank

Vergleichen wir ehrlich denselben Bedarf: 5.000 PLN für 12 Monate. Links eine Kreditfirma, die das gesetzliche Maximum an zinsunabhängigen Kosten (1.000 PLN) ausreizt und 18% Zinsen draufschlägt. Rechts ein gewöhnlicher Ratenkredit zu 12%.

Unterschied: 1.270,03 PLN für genau denselben geliehenen Betrag und genau dieselbe Laufzeit. Das ist keine Frage von Glück oder Verhandlungsgeschick - es ist der Unterschied zwischen einem Institut, das von Zinsen lebt, und einem Institut, das von Gebühren lebt.

Bevor Sie annehmen, dass die Bank Sie ablehnt: Prüfen Sie es. Ein Ratenkredit über 5.000 PLN mit einer Rate von 444 PLN erfordert einen sehr moderaten Kreditrahmen. Berechnen Sie ihn im Kreditrahmen-Rechner, statt zu raten - und wenn Sie verstehen möchten, wie die Bank ihn berechnet, haben wir dazu einen eigenen Text.

2. Kreditkarte mit zinsfreier Periode

Kreditkarten haben einen schlechten Ruf, und das zu Recht - aber sie haben eine Eigenschaft, die ein Kurzzeitkredit nie hat: die zinsfreie Periode, meist 50-56 Tage. Wenn Sie die gesamte Schuld vor Ende dieser Periode begleichen, betragen die Kosten 0 PLN. Null, nicht „nur 10%“.

Die Bedingung ist hart und gnadenlos: der volle Betrag, nicht das Minimum. Die Mindestzahlung hebt die zinsfreie Periode auf und setzt die Verzinsung ab dem ersten Tag in Gang. Aber wenn das Problem eine Liquiditätslücke von drei Wochen ist und kein grundsätzlicher Geldmangel - ist die Karte hunderte Male günstiger als ein Kurzzeitkredit.

3. Vereinbarung mit dem Gläubiger

Ein sehr häufiges Szenario: Sie nehmen einen Kurzzeitkredit auf, um eine Rate, die Miete oder eine Rechnung zu bezahlen. Bevor Sie das tun, rufen Sie diesen Gläubiger an. Ratenzahlung der Rückstände, Verschiebung der Frist, Zahlungspause bei der Bank - all das sind Lösungen, die einen Bruchteil dessen kosten, was ein Kurzzeitkredit kostet, und sehr oft gar nichts. Der Gläubiger bekommt sein Geld lieber zurück, als für ein Inkasso zu bezahlen.

4. Kostenlose Hilfe, die fast niemand nutzt

• Städtischer oder Kreis-Verbraucherbeauftragter (rzecznik konsumentów) - gibt es in jedem Landkreis, hilft kostenlos und kann sich in Ihrem Namen an die Firma wenden.
• Rzecznik Finansowy (Finanzombudsmann) - prüft Anträge auf Intervention gegenüber Finanzinstituten, auch gegenüber Kreditfirmen.
• Federacja Konsumentów (Verbraucherverband) - kostenlose Rechtsberatung für Verbraucher, auch in Schuldenfragen.
• UOKiK (polnische Wettbewerbs- und Verbraucherschutzbehörde) - wenn der Vertrag unzulässige Klauseln enthält oder die Firma unlautere Geschäftspraktiken anwendet.

Der Preis, der in keiner Tabelle steht: der Eintrag im BIK

Selbst wenn Sie den Kurzzeitkredit pünktlich zurückzahlen und keinen Groschen mehr als vertraglich vereinbart zahlen, bleibt eine Spur. Kreditfirmen melden an das BIK (polnische Kreditauskunftei) genauso wie Banken.

Drei Sätze, die Sie sich merken sollten

Rechnen Sie selbst nach

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• Effektiver Jahreszins oder Sollzins? - warum der Sollzins nicht die ganze Wahrheit sagt und wie ein „0%“-Kredit einen effektiven Jahreszins von 21,83% haben kann.
• BIK: So prüfen und verbessern Sie Ihre Kredithistorie - was genau die Bank sieht und wie lange dort die Spur eines Kurzzeitkredits bleibt.
• Zinseszins von Grund auf - derselbe Mechanismus, der den effektiven Jahreszins auf 1000% getrieben hat, kann für Sie arbeiten statt gegen Sie.

Alle effektiven Jahreszinsen in diesem Artikel wurden mit der Rechenlogik js/finance.js (Funktionen irr(), rrso() und compound()) berechnet, nach der Methode des polnischen Verbraucherkreditgesetzes, mit einem Jahr von 365 Tagen. Die Szenarien für Kurzzeitkredite sind Beispiele und beziehen sich auf keine bestimmte Firma; der Zinssatz von 18% wurde als Wert nahe den Höchstzinsen angesetzt, und die zinsunabhängigen Kosten wurden nach der gesetzlichen Formel berechnet. Die tatsächlichen Bedingungen prüfen Sie immer im Informationsformular Ihres Vertrags. Der Text dient der Bildung und ist keine Finanzberatung. KredytPartner arbeitet nicht mit Kreditfirmen zusammen und verdient nicht an Kurzzeitkrediten.