Cuota del préstamo
El banco te enseñará cuánto pagas de cuota. Nosotros te enseñamos también cuánto de ella se va en intereses, cuánto pagarás en todo el plazo y qué significa de verdad alargar el préstamo cinco años. Los números a veces son desagradables - pero son reales.
| Cuota | Importe de la cuota | Intereses | Capital | Pendiente de pago |
|---|
De dónde sale tu cuota
La fórmula de la cuota fija (sistema francés)
La cuota fija es el importe que, pagado n veces, cubre de antemano el capital junto con los intereses calculados sobre un saldo que va bajando. El banco lo resuelve con una sola ecuación:
P - importe del préstamo (capital)
i - tipo mensual = tipo de interés anual ÷ 12
n - número de cuotas = años × 12
Usemos nuestros valores por defecto: P = 400.000 PLN, tipo de interés 7,5% (es decir, i = 0,075 ÷ 12 = 0,00625) y n = 300 cuotas (25 años).
denominador: 1 - 1,00625-300 = 1 - 0,15442 = 0,84558
cuota: 2.500,00 ÷ 0,84558 = 2.955,96 PLN
Fíjate en el numerador: 2.500 PLN. Es exactamente lo que suman los intereses sobre 400.000 PLN en el primer mes. Tu primera cuota son 2.500,00 PLN de intereses + 455,96 PLN de capital. Después de pagar casi tres mil zlotys, la deuda baja menos de 456 PLN.
Por qué al principio pagas casi solo intereses
Porque los intereses se calculan sobre el saldo actual, y el saldo es máximo al principio. La cuota es fija, pero su composición cambia de un mes a otro: cuanto menos debes, menos intereses pagas y más de esa misma cuota va al capital.
No es una trampa del banco, es aritmética. Pero tiene dos consecuencias prácticas. Primera: durante los primeros años el préstamo casi no baja - después de 5 años pagando un préstamo de 400.000 PLN todavía debes más de 360.000 PLN. Segunda: cada zloty amortizado por adelantado al principio es el que más rinde, porque recorta el saldo sobre el que se calculan todos los intereses futuros.
Cuota fija frente a decreciente
La cuota decreciente tiene una parte fija de capital (capital ÷ número de cuotas) más los intereses sobre lo que queda. La primera cuota es la más alta y cada una de las siguientes es un poco más baja. Aquí tienes el mismo préstamo - 400.000 PLN, 7,5%, 25 años - calculado de las dos formas:
La cuota decreciente es siempre más barata - no hay excepciones. La razón es sencilla: reduces el capital más rápido, así que hay menos sobre lo que calcular intereses. El precio es una cuota más alta al principio.
El banco calcula tu capacidad de endeudamiento a partir de la primera cuota, la más alta. Con cuota decreciente son 3.833,33 PLN en lugar de 2.955,96 PLN - es decir, un 30% más. Resultado: con los mismos ingresos te concederán un préstamo menor. Por eso la mayoría de los prestatarios elige la cuota fija, no porque sea mejor, sino porque no se pueden permitir la decreciente.
Si la decreciente te cabe, elígela. Si no, coge la cuota fija y amortiza anticipadamente. El efecto es muy parecido y tienes flexibilidad: en un mes flojo, simplemente no amortizas.
La TAE (RRSO) - el único número que se puede comparar
El tipo de interés te dice cuánto cuesta el capital prestado. La TAE (en Polonia se llama RRSO) te dice cuánto cuesta todo el préstamo: intereses, comisión, seguro, mantenimiento de cuenta. Y - lo más importante - tiene en cuenta cuándo pagas esos costes.
D - tus pagos (cuotas y gastos)
t, s - momento del flujo, en años
X - la TAE buscada
La ecuación no se puede resolver con una fórmula - la calculadora encuentra X numéricamente.
La clave está en el lado izquierdo. La comisión normalmente se descuenta al desembolsar: pides un préstamo de 400.000 PLN, comisión del 2% (8.000 PLN), y a tu cuenta llegan 392.000 PLN. Pero los intereses se calculan sobre los 400.000 PLN completos. Pagas por un dinero que nunca has visto.
Por eso la oferta «0% de comisión, tipo de interés del 8%» a veces es más barata que «tipo de interés del 7,5%, comisión del 3%». No compares tipos de interés. Compara la TAE. El banco está obligado por ley a indicarla - si tienes que buscarla con lupa en la letra pequeña, eso ya es una señal.
El plazo del préstamo: la decisión más cara que vas a tomar
Alargar el préstamo baja la cuota - es verdad. El resto de esa verdad es así (otra vez 400.000 PLN al 7,5%):
¿Ves el patrón? La cuota baja cada vez más despacio, mientras que los intereses suben de forma constante e implacable. Entre 15 y 20 años ahorras 486 PLN al mes en la cuota. Entre 30 y 35, ya solo 100 PLN. Pero cada cinco años adicionales suman más de 100.000 PLN de intereses.
Pasar de 25 a 35 años baja la cuota en 258,99 PLN al mes. Suena a alivio. Pero los intereses suben entonces de 486.789,41 PLN a 732.727,57 PLN - es decir, 245.938,16 PLN más.
Por cada zloty de cuota más baja pagas unos 950 PLN de intereses adicionales. Es el peor tipo de cambio que vas a encontrar en la banca. Alarga el plazo solo cuando la alternativa sea no poder pagar el préstamo en absoluto - no para «ir más holgado».
La otra cara de la misma moneda, en cambio, es muy agradable: acortar el plazo (o amortizar anticipadamente, que funciona igual) recorta los intereses de forma tan drástica como alargarlo los dispara.
Lo que esta calculadora no sabe
Decimos la verdad incluso cuando pone en duda nuestro propio resultado. Esta calculadora supone un tipo de interés fijo durante todo el plazo. En una hipoteca real en Polonia casi nunca es así:
- El tipo variable (WIBOR/WIRON + diferencial) cambia cada 3 o 6 meses. La cuota sube y baja con los tipos del NBP (el banco central polaco).
- El tipo fijo garantiza la cuota normalmente durante 5 años. Después el contrato vuelve al tipo variable o negocias un nuevo periodo fijo.
- El seguro puente sube el diferencial aprox. 0,5-1 p.p. hasta que la hipoteca se inscribe en el registro de la propiedad - es decir, durante los primeros meses pagas más. Introdúcelo en el campo «gasto mensual».
Toma el resultado como un escenario base, no como un pronóstico. Antes de firmar el contrato, comprueba cómo queda la cuota con un tipo de interés 2-3 p.p. más alto - es exactamente como te pone a prueba el banco al calcular tu capacidad de endeudamiento con el margen de seguridad que exige la KNF (el supervisor financiero polaco).
Preguntas frecuentes
Cuota fija o decreciente: ¿qué sale más a cuenta?
La decreciente, siempre. Con 400.000 PLN al 7,5% durante 25 años pagarás 376.250,00 PLN de intereses en lugar de 486.789,41 PLN - te ahorras 110.539,41 PLN. La condición: tienes que poder con una primera cuota de 3.833,33 PLN en lugar de 2.955,96 PLN. Si no llegas, coge la cuota fija y amortiza anticipadamente - viene a ser lo mismo y tienes flexibilidad.
¿Por qué al principio del préstamo pago casi solo intereses?
Porque los intereses se calculan sobre el saldo, y el saldo es máximo al principio. En la primera cuota de 2.955,96 PLN hay 2.500,00 PLN de intereses y solo 455,96 PLN de capital. La proporción no se invierte hasta más o menos la mitad del plazo del préstamo.
¿En qué se diferencia la TAE del tipo de interés?
El tipo de interés es el precio del capital. La TAE (RRSO) es el precio de todo el préstamo - con comisión, seguro y gastos, teniendo en cuenta cuándo los pagas. Un préstamo de 400.000 PLN al 7,5% durante 25 años tiene una TAE del 7,76% sin comisión y del 8,01% con una comisión del 2%. La misma cuota, distinto precio.
¿Merece la pena alargar el plazo para pagar una cuota más baja?
Casi nunca. De 25 a 35 años: cuota 258,99 PLN más baja, intereses 245.938,16 PLN más altos. Son unos 950 PLN de intereses adicionales por cada zloty de alivio en la cuota. Alargar el plazo solo tiene sentido como salvavidas para no quedarte sin liquidez - nunca como optimización.
¿Puede cambiar la cuota durante la devolución?
Con tipo variable - sí, cada 3 o 6 meses, junto con el WIBOR/WIRON. Con tipo fijo - no, pero normalmente solo durante 5 años. Esta calculadora supone un tipo fijo durante todo el plazo, así que toma el resultado como escenario base y comprueba también una variante 2-3 p.p. más cara.
¿Se puede recuperar la comisión al amortizar anticipadamente?
En un préstamo al consumo - sí. Según la sentencia del TJUE C-383/18 («Lexitor»), el banco debe devolver proporcionalmente la comisión y otros costes si devuelves el préstamo antes de plazo. Tienes los detalles en la calculadora de amortización anticipada.
Ya conoces tu cuota. Ahora encuentra una más baja.
Una diferencia de 0,5 p.p. en el tipo de interés supone, con 400.000 PLN a 25 años, unos 40.000 PLN. Antes de firmar, comprueba que estás comparando los números correctos.