¿Cuota fija o decreciente? Calculemos cuánto cuesta la comodidad
La cuota decreciente es 110.539,41 PLN más barata. Y esa no es toda la historia, porque con ella el banco te calculará una capacidad de endeudamiento 109.498,25 PLN menor. Al final te enseñaremos una tercera vía que gana a las dos opciones.
Cómo funciona cada una
Cuota fija (sistema francés)
Pagas la misma cantidad cada mes durante todo el plazo del préstamo. Solo cambia su composición interna: al principio casi todo se va en intereses y el capital lo devuelves a cuentagotas. Con el tiempo, la proporción se invierte.
P - importe del préstamo
i - tipo mensual (anual ÷ 12)
n - número de cuotas
Cuota decreciente
La parte de capital es constante - es simplemente el importe del préstamo dividido entre el número de cuotas (P/n). A ella le sumas los intereses calculados sobre el saldo actual. Como el saldo baja cada mes, también bajan los intereses - y la cuota entera. La primera cuota es la más alta y la última, la más baja.
saldok · i - intereses sobre lo que aún queda por devolver
Toda la ventaja de la decreciente cabe en una frase: reduces el saldo más rápido, así que los intereses se calculan sobre una cantidad menor.
Las cifras: préstamo de 400.000 PLN, 7,5%, 25 años
Una hipoteca típica. El mismo importe, el mismo interés, el mismo plazo - solo cambia la forma de repartir las cuotas:
| Cuota fija | Cuota decreciente | |
|---|---|---|
| Primera cuota | 2.955,96 PLN | 3.833,33 PLN |
| Última cuota | 2.955,96 PLN | 1.341,67 PLN |
| Intereses totales | 486.789,41 PLN | 376.250,00 PLN |
| Importe total a devolver | 886.789,41 PLN | 776.250,00 PLN |
| Diferencia en intereses | la decreciente es 110.539,41 PLN más barata · es el 22,7% de todos los intereses | |
Eso es lo que pagas de más por tener una cuota predecible y más baja durante los primeros años. No hay ningún truco contable: con la cuota decreciente, a los cinco años te quedan por devolver 320.000,00 PLN, y con la fija, 366.930,20 PLN. Los intereses se calculan precisamente sobre esa diferencia durante los veinte años siguientes.
Veamos cómo evoluciona la cuota decreciente con el tiempo y cuándo deja de doler:
| Número de cuota | Cuota decreciente | Cuota fija | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 1 (inicio) | 3.833,33 PLN | 2.955,96 PLN | +877,37 PLN |
| 60 (a los 5 años) | 3.341,67 PLN | 2.955,96 PLN | +385,71 PLN |
| 107 (a los ~9 años) | 2.950,00 PLN | 2.955,96 PLN | -5,96 PLN - aquí se cruzan |
| 120 (a los 10 años) | 2.841,67 PLN | 2.955,96 PLN | -114,29 PLN |
| 180 (a los 15 años) | 2.341,67 PLN | 2.955,96 PLN | -614,29 PLN |
| 240 (a los 20 años) | 1.841,67 PLN | 2.955,96 PLN | -1.114,29 PLN |
| 300 (última) | 1.341,67 PLN | 2.955,96 PLN | -1.614,29 PLN |
La cifra clave de esta tabla: la cuota decreciente no baja de la fija hasta la cuota 107, es decir, después de casi nueve años. Durante los primeros ocho años del préstamo pagas más cada mes - y ese es el precio real y palpable de esos 110.539,41 PLN de ahorro. Nadie te los da por adelantado; los compras a plazos.
La trampa de la que no se habla: menor capacidad de endeudamiento
Esta es la parte que falta en la mayoría de las comparaciones de internet. Al calcular tu capacidad de endeudamiento, el banco se fija en la cuota más alta - y en un cuadro decreciente, la cuota más alta es la primera. No le interesa que dentro de quince años vayas a pagar 2.341,67 PLN. Le interesa si puedes con 3.833,33 PLN ahora, y encima con el interés incrementado con un colchón de seguridad.
Tomemos un hogar con unos ingresos netos de 9.000 PLN, unos gastos de manutención de 3.500 PLN, sin otras cuotas ni tarjetas de crédito. Préstamo a 25 años, interés del 7,5%, colchón de 2,5 puntos porcentuales exigido por la Recomendación S de la KNF (el supervisor financiero polaco), así que el banco prueba con un tipo del 10%, y límite DSTI (ratio de deuda sobre ingresos) del 50%. El banco determina que la cuota máxima que te puede asignar es de 4.500,00 PLN. Y solo a partir de esa cuota calcula el importe del préstamo:
El banco prueba una cuota constante
La cuota del sistema francés, con un tipo de prueba del 10%, no debe superar 4.500,00 PLN. El banco resuelve la fórmula de la cuota "al revés" y te dice cuánto puede prestarte.
El banco prueba la primera cuota
Aquí, en el límite de 4.500,00 PLN tiene que caber P/300 + P × 10%/12, es decir, la cuota más alta de todo el cuadro. Los mismos ingresos, el mismo banco - y un resultado claramente menor.
495.212,54 PLN con cuota fija frente a 385.714,29 PLN con decreciente. Los mismos ingresos, el mismo banco, la misma fecha - un 22,11% menos de préstamo. Si el piso que estás viendo cuesta más que tu capacidad con cuota decreciente, elegir el cuadro de amortización deja de ser una cuestión de optimizar intereses. Pasa a ser una cuestión de si te dan el préstamo o no.
Nadie te lo va a decir claramente en la sucursal. El asesor simplemente te propondrá la cuota fija, porque con ella "sale la capacidad". Conviene saber por qué.
Comprueba tu situación en la calculadora de capacidad de endeudamiento - el modelo calcula exactamente como lo hemos descrito: con un colchón de 2,5 puntos porcentuales, el límite DSTI y la carga de los límites de las tarjetas. Más sobre el propio mecanismo en el texto "Cómo calcula de verdad el banco tu capacidad de endeudamiento".
Cuándo elegir cada una
Elígela si
- Puedes permitirte una primera cuota 877,37 PLN más alta, y con margen, no justo.
- Tu capacidad de endeudamiento tiene mucho margen sobre el importe que necesitas.
- Lo más probable es que tus ingresos no vayan a crecer - o te acercas a la jubilación y quieres que las cuotas bajen con el tiempo.
- Quieres pagar menos intereses y prefieres que la disciplina te la imponga el cuadro de amortización, y no tu propia fuerza de voluntad.
Elígela si
- Necesitas un presupuesto predecible - la misma cantidad cada mes durante 25 años.
- Estás empezando tu carrera profesional y cuentas, de forma realista, con ganar más dentro de cinco años.
- Tu capacidad va justa y, con cuota decreciente, el banco no te daría el importe que necesitas.
- Quieres mantener la flexibilidad - y recuperarás la diferencia en intereses amortizando anticipadamente, como verás más abajo.
La tercera vía: cuota fija más amortización anticipada
Si toda la ventaja de la cuota decreciente viene de que al principio devuelves más capital al banco, puedes hacer exactamente lo mismo con la cuota fija. Basta con pagar voluntariamente la diferencia.
Partimos de la cuota fija - 2.955,96 PLN - y cada mes amortizamos 877,37 PLN, es decir, exactamente la diferencia con la primera cuota decreciente. Tu gasto mensual es siempre de 3.833,33 PLN - idéntico al inicio del cuadro decreciente. Amortización en la modalidad de reducción del plazo:
| Cuota fija | Cuota decreciente | Fija + amortización de 877,37 PLN | |
|---|---|---|---|
| Gasto mensual al inicio | 2.955,96 PLN | 3.833,33 PLN | 3.833,33 PLN |
| Plazo de devolución | 300 meses (25 años) | 300 meses (25 años) | 170 meses (14 años y 2 meses) |
| Intereses totales | 486.789,41 PLN | 376.250,00 PLN | 249.737,11 PLN |
| Importe total a devolver | 886.789,41 PLN | 776.250,00 PLN | 649.737,11 PLN |
| Frente a la cuota decreciente | 126.512,89 PLN menos de intereses y un préstamo 10 años y 10 meses más corto | ||
Sacas de tu bolsillo los mismos 3.833,33 PLN que con la cuota decreciente. Pero en lugar de 376.250,00 PLN de intereses pagas 249.737,11 PLN, y el préstamo termina a los 14 años y 2 meses, no a los 25. El motivo: la amortización que reduce el plazo golpea el capital con más fuerza que la parte de capital constante P/n, y cada cuota que desaparece son intereses que nunca se llegan a generar.
A eso se suma una flexibilidad que el cuadro decreciente no te da. Lo único obligatorio es la cuota de 2.955,96 PLN. En un mes flojo - tras perder el trabajo, durante una reforma, por una enfermedad - simplemente suspendes la amortización y no pasa nada. Con la cuota decreciente, los 3.833,33 PLN son una obligación con el banco: si no pagas, entras en mora y apareces en el BIK (el registro de crédito polaco).
Calcula tu variante en la calculadora de amortización anticipada - verás cuánto se acorta tu préstamo y cuántos intereses te ahorras.
La comparación es honesta en cuanto al resultado, pero no en cuanto al flujo de caja en el tiempo. Con la cuota fija más amortización pagas 3.833,33 PLN durante los 170 meses. Con la cuota decreciente, tu cuota baja desde el primer mes y a los nueve años ya es inferior a 2.955,96 PLN. Dicho de otro modo: entre los años 9 y 14, la estrategia con amortización te exige más dinero al mes.
A cambio, terminas 10 años y 10 meses antes y devuelves al banco en total 126.512,89 PLN menos. La cuenta sale claramente a tu favor - con una condición: que de verdad hagas la amortización. El cuadro decreciente no te deja elegir; la amortización exige disciplina. Si sabes que no vas a mantener el hábito, la cuota decreciente es mejor para ti - precisamente porque no te pide opinión.
Por defecto, el banco te propondrá reducir la cuota - porque así el préstamo dura lo mismo y el banco cobra bastantes más intereses. Todas las cifras de la tabla anterior corresponden a la modalidad "reducción del plazo del préstamo". Márcalo en la orden de amortización y comprueba en la confirmación que conste así.
Tres cosas que recordar
1. La decreciente es más barata - en 110.539,41 PLN. Siempre, sin excepción, porque reduce más rápido el saldo sobre el que se calculan los intereses. El precio es una primera cuota 877,37 PLN más alta y cuotas más altas durante los primeros ocho años.
2. La decreciente reduce la capacidad de endeudamiento en un 22,11%. El banco prueba la cuota más alta, es decir, la primera. Puede ser la diferencia entre conseguir el préstamo y no conseguirlo.
3. La cuota fija con amortización anticipada gana a las dos opciones. El mismo gasto mensual que con la decreciente da 126.512,89 PLN menos de intereses, un préstamo casi 11 años más corto y la posibilidad de suspender la amortización en un mes difícil. Es el mejor equilibrio entre coste y seguridad.
Haz tus propios cálculos
Calculadora de cuotas del préstamo
Cambia el cuadro de amortización entre cuota fija y decreciente y mira las dos columnas una al lado de la otra: el importe de las cuotas, los intereses totales, el importe total a devolver y el cuadro completo mes a mes. Todas las cifras de este artículo las ha calculado el mismo motor - puedes reproducirlas hasta el último céntimo.
Compara cuotas fijas y decrecientesCalculadora de amortización anticipada
Prueba la tercera vía con tus cifras: cuota fija más amortización periódica, en la modalidad de reducción del plazo.
Calcula la amortizaciónCalculadora de capacidad de endeudamiento
Antes de elegir el cuadro de amortización, comprueba qué importe puedes permitirte a ojos del banco - con colchón y DSTI.
Comprueba tu capacidadSigue leyendo
- ¿Amortizar el préstamo o invertir? - si la amortización gana a la cuota decreciente, veamos si también gana a un depósito y a las acciones. Respuesta: con un 7,5%, sí.
- Cómo calcula de verdad el banco tu capacidad de endeudamiento - el colchón de 2,5 puntos, el DSTI y por qué la primera cuota lo decide todo.
- Amortización anticipada: devolución de comisiones - si devuelves un préstamo al consumo antes de plazo, el banco tiene que devolverte la parte proporcional de la comisión.
Los cálculos se han hecho con el motor js/finance.js con estos
supuestos: préstamo de 400.000 PLN, interés fijo del 7,5%, 300 cuotas, sin
comisiones ni seguros. La capacidad de endeudamiento se ha calculado con un modelo
coherente con la lógica de la Recomendación S de la KNF para un hogar de dos
personas: ingresos netos de 9.000 PLN, gastos de manutención de 3.500 PLN, sin
otras obligaciones, límite DSTI del 50%, colchón de 2,5 puntos porcentuales (tipo
de prueba del 10%); la capacidad con cuota decreciente se ha calculado a partir de
la misma cuota máxima resolviendo la ecuación de la primera cuota decreciente. Cada
banco aplica su propio scoring, así que las decisiones de crédito reales pueden ser
distintas. El texto tiene carácter educativo y no constituye asesoramiento financiero.