Mensualités constantes ou dégressives - lesquelles coûtent le moins cher ?

Les mensualités dégressives sont toujours moins chères en coût total des intérêts. Pour un crédit de 400 000 PLN à 7,5 % sur 25 ans, les mensualités constantes représentent 486 789,41 PLN d’intérêts, les dégressives 376 250,00 PLN. La différence est de 110 539,41 PLN. La raison : avec des mensualités dégressives, vous remboursez le capital plus vite, donc les intérêts sont calculés sur un solde plus faible.

À combien s’élève la première mensualité dégressive par rapport à une mensualité constante ?

Pour un crédit de 400 000 PLN à 7,5 % sur 25 ans, la mensualité constante est de 2 955,96 PLN pendant toute la durée. La première mensualité dégressive est de 3 833,33 PLN, soit 877,37 PLN de plus (29,68 %). La mensualité dégressive ne passe sous le niveau de la mensualité constante qu’à la 107e échéance, c’est-à-dire après presque neuf ans. La dernière mensualité dégressive est de 1 341,67 PLN.

Les mensualités dégressives réduisent-elles la capacité d’emprunt ?

Oui. La banque évalue la capacité d’emprunt sur la base de la mensualité la plus élevée, c’est-à-dire la première. Un ménage ayant un revenu net de 9 000 PLN et des frais de vie de 3 500 PLN, avec un taux de test incluant une marge de 2,5 points de pourcentage, peut supporter une mensualité de 4 500 PLN. Avec des mensualités constantes, cela donne une capacité de 495 212,54 PLN, avec des dégressives seulement 385 714,29 PLN. La différence est de 109 498,25 PLN, soit 22,11 % de crédit en moins.

Des mensualités constantes avec remboursement anticipé peuvent-elles remplacer des mensualités dégressives ?

Oui, et le résultat est meilleur. Une mensualité constante de 2 955,96 PLN avec un remboursement anticipé régulier de 877,37 PLN par mois (soit la même dépense de 3 833,33 PLN que la première mensualité dégressive), en mode réduction de la durée, donne 249 737,11 PLN d’intérêts au lieu de 376 250,00 PLN avec des mensualités dégressives. C’est 126 512,89 PLN de moins, et le crédit se termine après 14 ans et 2 mois au lieu de 25 ans. De plus, lors d’un mois difficile, vous pouvez suspendre le remboursement anticipé, car seule la mensualité de 2 955,96 PLN est obligatoire.

Crédits

Mensualités constantes ou dégressives ? Calculons le prix du confort

Les mensualités dégressives coûtent 110 539,41 PLN de moins. Et ce n’est pas toute l’histoire, car avec elles la banque calculera votre capacité d’emprunt à 109 498,25 PLN de moins. À la fin, nous vous montrons une troisième voie qui bat les deux options.

Temps de lecture : 10 minutes · 14 juillet 2026 · Piotr Litwa, KredytPartner

Comment fonctionne chacune d’elles

Mensualité constante (annuité)

Vous payez le même montant chaque mois pendant toute la durée du crédit. Seule sa composition interne change : au début, presque tout part en intérêts, et vous ne remboursez qu’une infime part du capital. Avec le temps, la proportion s’inverse.

R = P · i / [ 1 - (1 + i)^-n ]

R - montant de la mensualité (constant)
P - montant du crédit
i - taux mensuel (annuel ÷ 12)
n - nombre de mensualités

Mensualité dégressive

La part en capital est fixe - c’est simplement le montant du crédit divisé par le nombre de mensualités (P/n). Vous y ajoutez les intérêts calculés sur le solde actuel. Comme le solde diminue chaque mois, les intérêts diminuent aussi - et donc la mensualité entière. La première mensualité est la plus élevée, la dernière la plus faible.

R_k = P/n + solde_k · i

P/n - part fixe en capital
solde_k · i - intérêts sur ce qui reste à rembourser

Tout l’avantage des mensualités dégressives tient en une phrase : vous réduisez le solde plus vite, donc les intérêts sont calculés sur un montant plus faible.

Les chiffres : crédit de 400 000 PLN, 7,5 %, 25 ans

Un crédit immobilier typique. Même montant, même taux, même durée - seule la façon de répartir les mensualités les distingue :

	Mensualité constante	Mensualité dégressive
Première mensualité	2 955,96 PLN	3 833,33 PLN
Dernière mensualité	2 955,96 PLN	1 341,67 PLN
Total des intérêts	486 789,41 PLN	376 250,00 PLN
Montant total à rembourser	886 789,41 PLN	776 250,00 PLN
Différence d’intérêts	dégressive moins chère de 110 539,41 PLN · soit 22,7 % du total des intérêts

110 539,41 PLN - c’est le prix du confort

C’est ce que vous payez en plus pour que votre mensualité soit prévisible et plus basse pendant les premières années. Il n’y a là aucun tour de passe-passe comptable : avec des mensualités dégressives, après cinq ans il vous reste 320 000,00 PLN à rembourser, avec des constantes - 366 930,20 PLN. Les intérêts se calculent précisément sur cet écart, pendant les vingt années suivantes.

Voyons comment évolue la mensualité dégressive dans le temps et quand elle cesse de faire mal :

Mensualité n°	Mensualité dégressive	Mensualité constante	Différence
1 (début)	3 833,33 PLN	2 955,96 PLN	+877,37 PLN
60 (après 5 ans)	3 341,67 PLN	2 955,96 PLN	+385,71 PLN
107 (après ~9 ans)	2 950,00 PLN	2 955,96 PLN	-5,96 PLN - les courbes se croisent ici
120 (après 10 ans)	2 841,67 PLN	2 955,96 PLN	-114,29 PLN
180 (après 15 ans)	2 341,67 PLN	2 955,96 PLN	-614,29 PLN
240 (après 20 ans)	1 841,67 PLN	2 955,96 PLN	-1 114,29 PLN
300 (dernière)	1 341,67 PLN	2 955,96 PLN	-1 614,29 PLN

Le chiffre clé de ce tableau : la mensualité dégressive ne passe sous la constante qu’à la 107e échéance, c’est-à-dire après presque neuf ans. Pendant les huit premières années du crédit, vous payez davantage chaque mois - et c’est le prix réel et bien tangible de ces 110 539,41 PLN d’économie. Personne ne vous les donne d’avance ; vous les achetez par mensualités.

Le piège dont on ne parle pas : une capacité d’emprunt plus faible

C’est le passage qui manque dans la plupart des comparaisons sur internet. Quand la banque calcule votre capacité d’emprunt, elle regarde la mensualité la plus élevée - et avec un échéancier dégressif, la plus élevée est la première. Peu lui importe que dans quinze ans vous payiez 2 341,67 PLN. Ce qui l’intéresse, c’est de savoir si vous pouvez supporter 3 833,33 PLN maintenant, et en plus avec un taux majoré d’une marge de sécurité.

Prenons un ménage avec un revenu net de 9 000 PLN, des frais de vie de 3 500 PLN, sans autres crédits ni cartes de crédit. Crédit sur 25 ans, taux de 7,5 %, marge de 2,5 points de pourcentage exigée par la Recommandation S de la KNF (l’autorité polonaise de surveillance financière) - la banque teste donc un taux de 10 % -, plafond de taux d’endettement (DSTI) de 50 %. La banque établit que la mensualité maximale qu’elle peut vous accorder est de 4 500,00 PLN. Et c’est seulement à partir de cette mensualité qu’elle calcule le montant du crédit :

Mensualité constante

La banque teste la mensualité fixe

L’annuité au taux de test de 10 % ne doit pas dépasser 4 500,00 PLN. La banque résout la formule de la mensualité « à l’envers » et indique le montant qu’elle peut vous prêter.

Montant maximal du crédit

495 212,54 PLN

Mensualité dégressive

La banque teste la première mensualité

Ici, la limite de 4 500,00 PLN doit contenir P/300 + P × 10 %/12, c’est-à-dire la mensualité la plus élevée de tout l’échéancier. Même revenu, même banque - et un résultat nettement plus faible.

Montant maximal du crédit

385 714,29 PLN

Les mensualités dégressives vous coûtent 109 498,25 PLN de capacité d’emprunt

495 212,54 PLN avec des mensualités constantes contre 385 714,29 PLN avec des dégressives. Même revenu, même banque, même date - 22,11 % de crédit en moins. Si le logement que vous visitez coûte plus que votre capacité avec des mensualités dégressives, le choix de l’échéancier n’est plus une question d’optimisation des intérêts. Il devient une question de savoir si vous obtiendrez un crédit tout court.

Personne ne vous le dira franchement en agence. Le conseiller vous proposera simplement des mensualités constantes, parce qu’avec elles « la capacité passe ». Mieux vaut savoir pourquoi.

Vérifiez votre situation avec le calculateur de capacité d’emprunt - le modèle calcule exactement comme nous l’avons décrit : avec une marge de 2,5 points, un plafond DSTI et la prise en compte des plafonds de cartes. Plus de détails sur le mécanisme dans l’article « Comment la banque calcule vraiment votre capacité d’emprunt ».

Quand choisir laquelle

Mensualité dégressive

Choisissez-la si

Vous pouvez assumer une première mensualité plus élevée de 877,37 PLN, avec de la marge, et pas tout juste.
Votre capacité d’emprunt dispose d’une large marge au-delà du montant nécessaire.
Vos revenus ne vont probablement pas augmenter - ou vous approchez de la retraite et souhaitez que les mensualités baissent avec le temps.
Vous voulez payer moins d’intérêts et préférez que la discipline vous soit imposée par l’échéancier plutôt que par votre propre volonté.

Mensualité constante

Choisissez-la si

Vous avez besoin d’un budget prévisible - le même montant chaque mois pendant 25 ans.
Vous débutez dans la vie professionnelle et pensez réalistement gagner davantage dans cinq ans.
Votre capacité d’emprunt est juste et, avec des mensualités dégressives, la banque ne vous prêterait pas le montant nécessaire.
Vous voulez garder de la flexibilité - et rattraper la différence d’intérêts par des remboursements anticipés, comme expliqué ci-dessous.

La troisième voie : mensualité constante plus remboursement anticipé

Puisque tout l’avantage des mensualités dégressives vient du fait que vous rendez plus de capital à la banque au début, vous pouvez faire exactement la même chose avec des mensualités constantes. Il suffit de verser volontairement la différence.

Nous prenons le crédit à mensualité constante - 2 955,96 PLN - et chaque mois nous remboursons par anticipation 877,37 PLN, soit exactement l’écart avec la première mensualité dégressive. Votre dépense mensuelle reste toujours de 3 833,33 PLN - exactement comme au début d’un échéancier dégressif. Remboursement anticipé en mode réduction de la durée :

	Mensualité constante	Mensualité dégressive	Constante + remboursement anticipé de 877,37 PLN
Dépense mensuelle au départ	2 955,96 PLN	3 833,33 PLN	3 833,33 PLN
Durée de remboursement	300 mois (25 ans)	300 mois (25 ans)	170 mois (14 ans et 2 mois)
Total des intérêts	486 789,41 PLN	376 250,00 PLN	249 737,11 PLN
Montant total à rembourser	886 789,41 PLN	776 250,00 PLN	649 737,11 PLN
Par rapport aux mensualités dégressives	126 512,89 PLN d’intérêts en moins et un crédit plus court de 10 ans et 10 mois

La même somme chaque mois, mais un résultat meilleur de 126 512,89 PLN

Vous sortez de votre poche les mêmes 3 833,33 PLN qu’avec des mensualités dégressives. Mais au lieu de 376 250,00 PLN d’intérêts, vous payez 249 737,11 PLN, et le crédit se termine après 14 ans et 2 mois, et non 25. La raison : un remboursement anticipé qui raccourcit la durée frappe le capital plus fort que la part fixe en capital P/n, et chaque mensualité supprimée, ce sont des intérêts qui ne seront jamais calculés.

S’y ajoute une flexibilité que l’échéancier dégressif n’offre pas. Seule la mensualité de 2 955,96 PLN est obligatoire. Lors d’un mois maigre - perte d’emploi, travaux, maladie - vous suspendez tout simplement le remboursement anticipé, sans aucune conséquence. Avec des mensualités dégressives, les 3 833,33 PLN sont un engagement envers la banque : si vous ne payez pas, vous êtes en retard de paiement et cela est inscrit au BIK (le fichier central polonais des crédits).

Calculez votre variante avec le calculateur de remboursement anticipé - vous verrez de combien votre crédit sera raccourci et combien d’intérêts vous supprimerez.

Réserve honnête : ce n’est pas un repas gratuit

La comparaison est honnête sur le résultat, mais pas sur les flux de trésorerie dans le temps. Avec une mensualité constante plus remboursement anticipé, vous payez 3 833,33 PLN pendant les 170 mois. Avec des mensualités dégressives, votre mensualité baisse dès le premier mois et, après neuf ans, elle est déjà inférieure à 2 955,96 PLN. Autrement dit : entre la 9e et la 14e année, la stratégie du remboursement anticipé vous demande plus d’argent chaque mois.

En revanche, vous terminez 10 ans et 10 mois plus tôt et rendez à la banque au total 126 512,89 PLN de moins. Le calcul tourne nettement à votre avantage - à une condition : que vous fassiez vraiment ces remboursements anticipés. L’échéancier dégressif ne laisse pas le choix, le remboursement anticipé demande de la discipline. Si vous savez que vous ne tiendrez pas l’habitude, les mensualités dégressives sont meilleures pour vous - justement parce qu’elles ne vous demandent pas votre avis.

Le remboursement anticipé doit RACCOURCIR LA DURÉE, pas réduire la mensualité

Par défaut, la banque vous proposera de réduire la mensualité - car le crédit dure alors aussi longtemps et la banque encaisse beaucoup plus d’intérêts. Tous les chiffres du tableau ci-dessus concernent le mode « réduction de la durée du crédit ». Cochez-le dans votre demande de remboursement anticipé et vérifiez sur la confirmation que c’est bien ce qui a été enregistré.

Trois choses à retenir

Si vous ne deviez retenir que ceci

1. Les mensualités dégressives coûtent moins cher - de 110 539,41 PLN. Toujours, sans exception, car elles réduisent plus vite le solde sur lequel sont calculés les intérêts. Le prix : une première mensualité plus élevée de 877,37 PLN, et des mensualités plus lourdes pendant les huit premières années.

2. Les mensualités dégressives réduisent la capacité d’emprunt de 22,11 %. La banque teste la mensualité la plus élevée, c’est-à-dire la première. Cela peut faire la différence entre obtenir un crédit et ne pas l’obtenir.

3. La mensualité constante avec remboursement anticipé bat les deux options. La même dépense mensuelle qu’avec des mensualités dégressives donne 126 512,89 PLN d’intérêts en moins, un crédit plus court de presque 11 ans et la possibilité de suspendre le remboursement anticipé lors d’un mois difficile. C’est le meilleur compromis entre coût et sécurité.

Calculez vous-même

Calculateur

Calculateur de mensualités de crédit

Basculez l’échéancier entre mensualités constantes et dégressives et voyez les deux colonnes côte à côte : montant des mensualités, total des intérêts, montant total à rembourser et tableau d’amortissement complet mois par mois. Tous les chiffres de cet article ont été calculés par le même moteur - vous pouvez les reproduire au centime près.

Comparer mensualités constantes et dégressives

Calculateur de remboursement anticipé

Testez la troisième voie avec vos chiffres : mensualité constante plus remboursement anticipé régulier, en mode réduction de la durée.

Calculer le remboursement anticipé

Calculateur de capacité d’emprunt

Avant de choisir l’échéancier, vérifiez quel montant vous pouvez emprunter aux yeux de la banque - avec la marge de sécurité et le DSTI.

Vérifier la capacité d’emprunt

Pour aller plus loin

Rembourser son crédit par anticipation ou investir ? - puisque le remboursement anticipé bat les mensualités dégressives, vérifions s’il bat aussi le dépôt et les actions. Réponse : à 7,5 %, oui.
Comment la banque calcule vraiment votre capacité d’emprunt - la marge de 2,5 points, le DSTI et pourquoi la première mensualité décide de tout.
Remboursement anticipé : restitution des frais - si vous remboursez un crédit à la consommation avant terme, la banque doit vous rendre une part proportionnelle des frais.

Les calculs ont été effectués avec le moteur js/finance.js selon les hypothèses suivantes : crédit de 400 000 PLN, taux fixe de 7,5 %, 300 mensualités, sans frais ni assurances. Capacité d’emprunt calculée avec un modèle conforme à la logique de la Recommandation S de la KNF pour un ménage de deux personnes : revenu net de 9 000 PLN, frais de vie de 3 500 PLN, aucun autre engagement, plafond DSTI de 50 %, marge de 2,5 points de pourcentage (taux de test de 10 %) ; capacité avec mensualités dégressives calculée à partir de la même mensualité maximale, en résolvant l’équation de la première mensualité dégressive. Chaque banque applique son propre scoring, les décisions de crédit réelles peuvent donc différer. Ce texte a un caractère pédagogique et ne constitue pas un conseil financier.