Rata costante o decrescente - quale costa meno?

La rata decrescente costa sempre meno in termini di interessi totali. Con un mutuo di 400.000 PLN al 7,5% per 25 anni la rata costante significa 486.789,41 PLN di interessi, la decrescente 376.250,00 PLN. La differenza è di 110.539,41 PLN. Il motivo: con la rata decrescente rimborsi il capitale più in fretta, quindi gli interessi si calcolano su un debito residuo più basso.

Quanto è la prima rata decrescente rispetto a quella costante?

Con un mutuo di 400.000 PLN al 7,5% per 25 anni la rata costante è di 2.955,96 PLN per tutta la durata. La prima rata decrescente è di 3.833,33 PLN, cioè 877,37 PLN in più (il 29,68%). La rata decrescente scende sotto il livello della rata costante solo alla 107ª rata, cioè dopo quasi nove anni. L'ultima rata decrescente è di 1.341,67 PLN.

La rata decrescente riduce la capacità di credito?

Sì. La banca valuta la capacità in base alla rata più alta, cioè la prima. Un nucleo familiare con un reddito netto di 9.000 PLN e spese di mantenimento di 3.500 PLN, con un tasso di prova maggiorato di 2,5 punti percentuali, può sostenere una rata di 4.500 PLN. Con la rata costante ciò dà una capacità di 495.212,54 PLN, con la decrescente solo 385.714,29 PLN. La differenza è di 109.498,25 PLN, cioè il 22,11% di credito in meno.

La rata costante con rimborso anticipato può sostituire la rata decrescente?

Sì, e conviene di più. Una rata costante di 2.955,96 PLN con un rimborso anticipato regolare di 877,37 PLN al mese (cioè con la stessa spesa di 3.833,33 PLN della prima rata decrescente) e con riduzione della durata dà 249.737,11 PLN di interessi invece dei 376.250,00 PLN della rata decrescente. Sono 126.512,89 PLN in meno, e il mutuo finisce dopo 14 anni e 2 mesi invece che dopo 25 anni. In più, in un mese difficile puoi sospendere il rimborso anticipato, perché obbligatoria è solo la rata di 2.955,96 PLN.

Prestiti

Rata costante o decrescente? Vediamo quanto costa la comodità

La rata decrescente costa 110.539,41 PLN in meno. E non è tutta la storia, perché con essa la banca ti calcolerà una capacità di credito più bassa di 109.498,25 PLN. Alla fine ti mostreremo una terza via che batte entrambe le opzioni.

Tempo di lettura: 10 minuti · 14 luglio 2026 · Piotr Litwa, KredytPartner

Come funziona ciascuna

Rata costante (alla francese)

Paghi la stessa somma ogni mese per tutta la durata del prestito. Cambia solo la sua composizione interna: all'inizio quasi tutto va agli interessi, e il capitale lo rimborsi in minima parte. Col tempo la proporzione si inverte.

R = P · i / [ 1 - (1 + i)^-n ]

R - importo della rata (costante)
P - importo del prestito
i - tasso mensile (annuo ÷ 12)
n - numero di rate

Rata decrescente (all'italiana)

La quota capitale è fissa - è semplicemente l'importo del prestito diviso per il numero di rate (P/n). A questa si aggiungono gli interessi calcolati sul debito residuo attuale. Poiché il debito residuo diminuisce ogni mese, diminuiscono anche gli interessi - e l'intera rata. La prima rata è la più alta, l'ultima la più bassa.

R_k = P/n + residuo_k · i

P/n - quota capitale fissa
residuo_k · i - interessi su ciò che resta ancora da rimborsare

Tutto il vantaggio della decrescente sta in una frase: abbatti il debito residuo più in fretta, quindi gli interessi si calcolano su un importo più basso.

I numeri: mutuo di 400.000 PLN, 7,5%, 25 anni

Un mutuo tipico. Stesso importo, stesso tasso, stessa durata - li distingue solo il modo in cui sono distribuite le rate:

	Rata costante	Rata decrescente
Prima rata	2.955,96 PLN	3.833,33 PLN
Ultima rata	2.955,96 PLN	1.341,67 PLN
Interessi totali	486.789,41 PLN	376.250,00 PLN
Importo totale da rimborsare	886.789,41 PLN	776.250,00 PLN
Differenza negli interessi	la decrescente costa 110.539,41 PLN in meno · è il 22,7% di tutti gli interessi

110.539,41 PLN - ecco il prezzo della comodità

È quanto paghi in più perché la tua rata sia prevedibile e nei primi anni più bassa. Non c'è nessun trucco contabile: con la rata decrescente dopo cinque anni ti restano da rimborsare 320.000,00 PLN, con quella costante - 366.930,20 PLN. Gli interessi si calcolano proprio su questa differenza, per i vent'anni successivi.

Vediamo come evolve la rata decrescente nel tempo e quando smette di pesare:

Rata numero	Rata decrescente	Rata costante	Differenza
1 (inizio)	3.833,33 PLN	2.955,96 PLN	+877,37 PLN
60 (dopo 5 anni)	3.341,67 PLN	2.955,96 PLN	+385,71 PLN
107 (dopo ~9 anni)	2.950,00 PLN	2.955,96 PLN	-5,96 PLN - qui si incrociano
120 (dopo 10 anni)	2.841,67 PLN	2.955,96 PLN	-114,29 PLN
180 (dopo 15 anni)	2.341,67 PLN	2.955,96 PLN	-614,29 PLN
240 (dopo 20 anni)	1.841,67 PLN	2.955,96 PLN	-1.114,29 PLN
300 (ultima)	1.341,67 PLN	2.955,96 PLN	-1.614,29 PLN

Il numero chiave di questa tabella: la rata decrescente scende sotto quella costante solo alla 107ª rata, cioè dopo quasi nove anni. Per i primi otto anni del mutuo paghi ogni mese di più - ed è questo il prezzo reale e tangibile di quei 110.539,41 PLN di risparmio. Nessuno te li regala in anticipo; li compri a rate.

Il tranello di cui non si parla: una capacità di credito più bassa

È la parte che manca nella maggior parte dei confronti su internet. La banca, nel calcolare la tua capacità di credito, guarda alla rata più alta - e con un piano decrescente la rata più alta è la prima. Non le interessa che tra quindici anni pagherai 2.341,67 PLN. Le interessa se riesci a sostenere 3.833,33 PLN adesso, e per di più con un tasso maggiorato di un margine di sicurezza.

Prendiamo un nucleo familiare con un reddito netto di 9.000 PLN, spese di mantenimento di 3.500 PLN, senza altre rate e senza carte di credito. Mutuo a 25 anni, tasso del 7,5%, margine di 2,5 punti percentuali richiesto dalla Raccomandazione S della KNF (l'autorità polacca di vigilanza finanziaria; la banca testa quindi un tasso del 10%), limite DSTI del 50%. La banca stabilisce che la rata massima che può attribuirti è di 4.500,00 PLN. E solo da questa rata ricava l'importo del prestito:

Rata costante

La banca testa la rata fissa

La rata alla francese con il tasso di prova del 10% non deve superare 4.500,00 PLN. La banca risolve la formula della rata „al contrario” e indica l'importo che può prestarti.

Importo massimo del prestito

495.212,54 PLN

Rata decrescente

La banca testa la prima rata

Qui il limite di 4.500,00 PLN deve contenere P/300 + P × 10%/12, cioè la rata più alta dell'intero piano. Stesso reddito, stessa banca - e il risultato è nettamente più basso.

Importo massimo del prestito

385.714,29 PLN

La rata decrescente si porta via 109.498,25 PLN di capacità di credito

495.212,54 PLN con la rata costante contro 385.714,29 PLN con la decrescente. Stesso reddito, stessa banca, stessa data - il 22,11% di credito in meno. Se la casa che stai guardando costa più della tua capacità con la rata decrescente, la scelta del piano di ammortamento smette di essere una questione di ottimizzazione degli interessi. Diventa una questione di ottenere o meno il mutuo.

In filiale nessuno te lo dirà chiaramente. Il consulente ti proporrà semplicemente la rata costante, perché con quella „la capacità c'è”. Vale la pena sapere perché.

Verifica la tua situazione nel calcolatore della capacità di credito - il modello calcola esattamente come abbiamo descritto: con il margine di 2,5 punti, il limite DSTI e l'onere dei fidi delle carte. Di più sul meccanismo nel testo „Come la banca calcola davvero la tua capacità di credito”.

Quando scegliere l'una o l'altra

Rata decrescente

Sceglila quando

Puoi permetterti una prima rata più alta di 877,37 PLN, e con margine, non al limite.
La tua capacità di credito ha un ampio margine rispetto all'importo che ti serve.
Le tue entrate probabilmente non cresceranno - oppure ti avvicini alla pensione e ti interessa che le rate diminuiscano col tempo.
Vuoi pagare meno interessi e preferisci che la disciplina te la imponga il piano di ammortamento, non la tua forza di volontà.

Rata costante

Sceglila quando

Ti serve un budget prevedibile - la stessa somma ogni mese per 25 anni.
Sei all'inizio della carriera e prevedi realisticamente che tra cinque anni guadagnerai di più.
La tua capacità è tirata e con la rata decrescente la banca non ti darebbe l'importo necessario.
Vuoi mantenere flessibilità - e la differenza negli interessi la recupererai con il rimborso anticipato, come vedremo più sotto.

La terza via: rata costante più rimborso anticipato

Se tutto il vantaggio della rata decrescente deriva dal fatto che all'inizio restituisci alla banca più capitale - si può fare esattamente lo stesso con la rata costante. Basta versare volontariamente la differenza.

Prendiamo il mutuo con la rata costante - 2.955,96 PLN - e ogni mese rimborsiamo in anticipo 877,37 PLN, cioè esattamente la differenza rispetto alla prima rata decrescente. La tua spesa mensile è sempre di 3.833,33 PLN - identica a quella dell'inizio del piano decrescente. Rimborso anticipato in modalità riduzione della durata:

	Rata costante	Rata decrescente	Costante + rimborso anticipato di 877,37 PLN
Spesa mensile iniziale	2.955,96 PLN	3.833,33 PLN	3.833,33 PLN
Durata del rimborso	300 mesi (25 anni)	300 mesi (25 anni)	170 mesi (14 anni e 2 mesi)
Interessi totali	486.789,41 PLN	376.250,00 PLN	249.737,11 PLN
Importo totale da rimborsare	886.789,41 PLN	776.250,00 PLN	649.737,11 PLN
Rispetto alla rata decrescente	126.512,89 PLN di interessi in meno e un mutuo più breve di 10 anni e 10 mesi

Gli stessi soldi ogni mese, ma un risultato migliore di 126.512,89 PLN

Tiri fuori di tasca gli stessi 3.833,33 PLN della rata decrescente. Ma invece di 376.250,00 PLN di interessi ne paghi 249.737,11 PLN, e il mutuo finisce dopo 14 anni e 2 mesi, non dopo 25. Il motivo: il rimborso anticipato che accorcia la durata colpisce il capitale più forte della quota capitale fissa P/n, e ogni rata eliminata sono interessi che non matureranno mai.

In più c'è una flessibilità che il piano decrescente non offre. Obbligatoria è solo la rata di 2.955,96 PLN. In un mese magro - dopo aver perso il lavoro, durante una ristrutturazione, in caso di malattia - il rimborso anticipato lo sospendi semplicemente e nessuno ti dice niente. Con la rata decrescente i 3.833,33 PLN sono un obbligo verso la banca: se non paghi, sei in ritardo con i pagamenti e finisci segnalato nel BIK (la centrale rischi polacca).

Calcola la tua variante nel calcolatore dell'estinzione anticipata - vedrai di quanto si accorcerà il tuo mutuo e quanti interessi taglierai.

Onesta riserva: non è un pasto gratis

Il confronto è onesto quanto al risultato, ma non quanto al flusso di cassa nel tempo. Con la rata costante più rimborso anticipato paghi 3.833,33 PLN per tutti i 170 mesi. Con la rata decrescente la tua rata scende dal primo mese e dopo nove anni è già più bassa di 2.955,96 PLN. In altre parole: negli anni 9-14 la strategia con il rimborso anticipato ti chiede più liquidità al mese.

In compenso finisci 10 anni e 10 mesi prima e restituisci alla banca in totale 126.512,89 PLN in meno. Il conto si chiude nettamente a tuo favore - a una condizione: che il rimborso anticipato lo farai davvero. Il piano decrescente non lascia scelta, il rimborso anticipato richiede disciplina. Se sai di non riuscire a mantenere l'abitudine, la rata decrescente è migliore per te - proprio perché non ti chiede il permesso.

Il rimborso anticipato deve ACCORCIARE LA DURATA, non ridurre la rata

Per default la banca ti proporrà di ridurre la rata - perché così il mutuo dura altrettanto e la banca incassa molti più interessi. Tutti i numeri della tabella qui sopra riguardano la modalità „riduzione della durata del prestito”. Indicala nella richiesta di rimborso anticipato e verifica nella conferma che sia stata registrata così.

Tre cose da ricordare

Se dovessi ricordare solo questo

1. La decrescente costa meno - di 110.539,41 PLN. Sempre, senza eccezioni, perché abbatte più in fretta il debito residuo su cui si calcolano gli interessi. Il prezzo è una prima rata più alta di 877,37 PLN e otto anni di rate più alte.

2. La decrescente riduce la capacità di credito del 22,11%. La banca testa la rata più alta, cioè la prima. Può essere la differenza tra ottenere il mutuo e non ottenerlo.

3. La rata costante con rimborso anticipato batte entrambe le opzioni. La stessa spesa mensile della decrescente dà 126.512,89 PLN di interessi in meno, un mutuo più breve di quasi 11 anni e la possibilità di sospendere il rimborso anticipato in un mese difficile. È il miglior compromesso tra costo e sicurezza.

Fai i conti da solo

Calcolatore

Calcolatore della rata del prestito

Passa dal piano a rata costante a quello a rata decrescente e guarda le due colonne una accanto all'altra: importo delle rate, interessi totali, importo totale da rimborsare e piano di ammortamento completo mese per mese. Tutti i numeri di questo articolo sono stati calcolati con lo stesso motore - puoi ricostruirli al centesimo.

Confronta rate costanti e decrescenti

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Prova la terza via con i tuoi numeri: rata costante più rimborso anticipato regolare, in modalità riduzione della durata.

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Prima di scegliere il piano di ammortamento, verifica che importo puoi permetterti agli occhi della banca - con margine di sicurezza e DSTI.

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I calcoli sono stati eseguiti con il motore js/finance.js con queste ipotesi: mutuo di 400.000 PLN, tasso fisso del 7,5%, 300 rate, senza commissioni né assicurazioni. Capacità di credito calcolata con un modello coerente con la logica della Raccomandazione S della KNF per un nucleo familiare di due persone: reddito netto di 9.000 PLN, spese di mantenimento di 3.500 PLN, nessun altro impegno, limite DSTI del 50%, margine di 2,5 punti percentuali (tasso di prova del 10%); capacità con rata decrescente ricavata dalla stessa rata massima risolvendo l'equazione della prima rata decrescente. Ogni banca applica un proprio scoring, quindi le decisioni di credito reali possono differire. Il testo ha carattere didattico e non costituisce consulenza finanziaria.