¿TAE o TIN? Qué cifra te dice de verdad cuánto vas a pagar

El tipo de interés no miente - simplemente no cuenta toda la verdad

El tipo de interés nominal (TIN) describe una sola cosa: cuántos intereses calculará el banco sobre el capital prestado. Es una cifra verdadera. El problema es que los intereses son a menudo la parte menor de lo que vas a pagar de verdad.

El resto se esconde bajo otros nombres - comisión de apertura, seguro "de vida" sumado al importe del préstamo, gastos de mantenimiento de la cuenta, comisión de estudio. Ninguno de ellos son intereses, así que ninguno afecta al tipo de interés. Pero todos salen de tu bolsillo.

Qué incluye exactamente la TAE

La TAE - en Polonia, RRSO, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (tasa anual equivalente) - está definida en la ley polaca de crédito al consumo. El banco está obligado a indicarla y no puede excluir nada de ella. Incluye:

• los intereses derivados del tipo de interés nominal,
• la comisión de apertura del préstamo,
• los seguros, si son condición para conceder el préstamo,
• las comisiones de estudio y de gestión,
• los gastos de mantenimiento de la cuenta, si es obligatoria.

Pero la TAE hace algo más, de lo que casi nadie se acuerda: tiene en cuenta el momento en que pagas. Mil zlotys de comisión pagados hoy duelen más que mil zlotys repartidos en cuotas durante tres años - porque hoy ese dinero podría estar trabajando en otro sitio. La TAE lo valora matemáticamente.

La trampa del préstamo "al 0%"

"Cero por ciento. Cero intereses. Devuelves exactamente lo que te prestaron." Suena a regalo. Comprobémoslo.

Pides un préstamo de 10.000 PLN. Interés: 0%. Comisión: 1.000 PLN, descontada del desembolso. Plazo: 12 meses.

Y ahora una comparación que debería encenderte la alarma para siempre. El mismo préstamo de 10.000 PLN a 12 meses, pero con un interés honesto del 10%, sin ninguna comisión:

El préstamo que en la publicidad grita "0%" es en realidad el doble de caro que el préstamo que reconoce honestamente un diez por ciento. La diferencia en tu bolsillo: 450,09 PLN.

Por qué el plazo cambia la TAE aunque no cambie el coste

La misma oferta "0% + 1.000 PLN de comisión", solo que repartida en 24 meses en lugar de doce, tiene una TAE del 10,83% en lugar del 21,83%. En zlotys pagarás exactamente lo mismo - 1.000 PLN. Lo único que ha cambiado es que el coste se reparte en el doble de tiempo, y la TAE es un tipo anual.

La tabla que rompe la intuición: interés más bajo, TAE más alta

Dos ofertas realistas de préstamo personal. En las dos necesitas y recibes en mano 30.000 PLN, en las dos devuelves en 60 meses. La oferta B tiene un interés más bajo y - ojo - menos intereses. Y aun así es más cara.

Fíjate en este par de filas. La oferta B tiene un interés 2 puntos porcentuales más bajo y te cobrará 1.224,48 PLN menos de intereses. Si compararas solo esas dos cifras, elegirías la B y perderías 1.775,52 PLN.

La TAE ve lo que no ven las tablas de los anuncios: la comisión de 3.000 PLN se suma al importe del préstamo, así que pagas intereses también sobre ella, y además la devuelves entera.

El caso extremo: el préstamo rápido

Un préstamo de 1.000 PLN a 30 días, con una comisión de 100 PLN. "¡Solo un diez por ciento!", dice el anuncio. La TAE de un préstamo así ronda el 219%, porque un diez por ciento al mes significa un diez por ciento doce veces al año, y sobre una cantidad que, con los intereses, crece de forma exponencial. Es el mismo interés compuesto, solo que puesto en tu contra.

Cómo comparar ofertas en tres pasos

1. Fija cuánto dinero necesitas de verdad en la cuenta. No el "importe del préstamo" del contrato, sino lo que recibes en mano. Si la comisión se descuenta del desembolso, tendrás que pedir un préstamo mayor de lo que necesitas.
2. Iguala el plazo de devolución. Sin eso, las TAE de dos ofertas no son comparables. El mismo número de cuotas en las dos - y solo entonces compara.
3. Compara dos cifras: la TAE y el coste total en zlotys. La TAE te dice lo caro que es el préstamo en relación con el importe y el tiempo. El coste total te dice cuánto vas a sacar de verdad de tu cartera. Hacen falta las dos - la primera para ordenar las ofertas, la segunda para decidir si te lo puedes permitir.

Lo que la TAE no incluye

La honestidad obliga a señalar los límites. La TAE no incluye los costes que no son condición para conceder el préstamo ni se conocen el día de la firma del contrato:

• Los intereses de demora por retrasos en el pago.
• Las comisiones por amortización anticipada (en el crédito al consumo están limitadas por ley; en el hipotecario pueden ser altas durante los primeros 3 años).
• Los cambios del tipo de interés en los préstamos a tipo variable. La TAE se calcula suponiendo que el tipo no cambiará hasta el final - y ese supuesto casi nunca se cumple.
• Los seguros voluntarios que el asesor te presentará como "obligatorios". Si de verdad son condición del préstamo, tienen que entrar en la TAE. Si no lo son, simplemente no los contrates.

Por eso, en una hipoteca la TAE tiene un valor de previsión limitado - y por eso conviene saber cómo pone a prueba el banco tu capacidad con tipos más altos antes de firmar un contrato a 25 años.

Haz tus propios cálculos

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Todas las cifras de este artículo se han calculado con el motor que hace funcionar nuestras calculadoras (js/finance.js), suponiendo cuotas fijas y un interés fijo. El texto tiene carácter educativo y no constituye asesoramiento de inversión ni una oferta en el sentido del art. 66 §1 del Código Civil polaco.