Effektiver Jahreszins oder Sollzins? Welche Zahl wirklich zeigt, was Sie zahlen
Die Bank zeigt Ihnen in der Werbung die Zahl, die besser aussieht. Meist ist das der Sollzins - denn er lässt Provision, Versicherung und Gebühren weg. Den effektiven Jahreszins kann man so nicht zurechtstutzen. Wir zeigen, warum er die einzige Zahl ist, die Aufmerksamkeit verdient.
Der Sollzins lügt nicht - er sagt nur nicht die ganze Wahrheit
Der nominale Sollzins beschreibt eine Sache: wie viel Zinsen die Bank auf das geliehene Kapital berechnet. Diese Zahl stimmt. Das Problem ist, dass die Zinsen oft nur der kleinere Teil dessen sind, was Sie tatsächlich zahlen.
Der Rest versteckt sich unter anderen Namen - Bearbeitungsprovision, eine zum Kreditbetrag hinzugerechnete „Lebensversicherung”, Kontoführungsgebühr, Abschlussgebühr. Nichts davon sind Zinsen, also wirkt sich nichts davon auf den Sollzins aus. Aus Ihrer Tasche kommt aber alles.
Der Sollzins ist der Preis für das reine Leihen von Geld. Der effektive Jahreszins ist der Preis der ganzen Transaktion - einschließlich dessen, was die Bank anders als „Zinsen” genannt hat.
Was der effektive Jahreszins genau enthält
Der effektive Jahreszins - in Polen RRSO, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - ist im polnischen Verbraucherkreditgesetz (ustawa o kredycie konsumenckim) definiert. Die Bank muss ihn angeben und darf nichts davon ausnehmen. Er enthält:
- Zinsen aus dem nominalen Sollzins,
- Provision für die Kreditgewährung,
- Versicherungen, wenn sie Voraussetzung für den Kredit sind,
- Bearbeitungs- und Verwaltungsgebühren,
- Kontoführungsgebühren, wenn ein Konto verlangt wird.
Aber der effektive Jahreszins tut noch etwas, woran kaum jemand denkt: Er berücksichtigt den Zeitpunkt, zu dem Sie zahlen. Tausend Zloty Provision, heute gezahlt, schmerzen mehr als tausend Zloty, die über drei Jahre in Raten verteilt sind - denn heute könnte dieses Geld anderswo arbeiten. Der effektive Jahreszins bewertet das mathematisch.
Ck - Beträge, die Sie von der Bank erhalten (Kreditauszahlung)
Dl - Beträge, die Sie zurückzahlen (Raten, Provisionen, Gebühren)
t, s - Zeit in Jahren ab der Kreditauszahlung
Einfach gesagt: Der effektive Jahreszins ist der Satz, bei dem das, was Sie bekommen, heute genau denselben Wert hat wie das, was Sie zurückzahlen. Die Gleichung lässt sich nicht mit einer Formel lösen - man muss sie numerisch lösen. Deshalb rechnet man den effektiven Jahreszins im Rechner aus, nicht im Kopf.
Die Falle des „0%”-Kredits
„Null Prozent. Null Zinsen. Sie zahlen genau so viel zurück, wie Sie geliehen haben.” Das klingt wie ein Geschenk. Prüfen wir es.
Sie nehmen einen Kredit über 10.000 PLN. Sollzins: 0%. Provision: 1.000 PLN, von der Auszahlung abgezogen. Laufzeit: 12 Monate.
| Position | Betrag |
|---|---|
| Kreditbetrag laut Vertrag | 10.000,00 PLN |
| Von der Auszahlung abgezogene Provision | -1.000,00 PLN |
| Tatsächlich auf Ihrem Konto | 9.000,00 PLN |
| Zinsen (0%) | 0,00 PLN |
| Monatsrate (12 Raten) | 833,33 PLN |
| Insgesamt zurückgezahlt | 10.000,00 PLN |
| Effektiver Jahreszins | 21,83% |
Sie haben 9.000 PLN bekommen und zahlen innerhalb eines Jahres 10.000 PLN zurück. Das sind 1.000 PLN Kosten auf 9.000 PLN tatsächlich geliehenes Geld - und weil in Raten zurückgezahlt wird, nutzen Sie das Geld im Schnitt nur ein halbes Jahr, nicht ein ganzes. Daher liegt der effektive Jahreszins deutlich über 11%. Genau: 21,83%.
Und jetzt ein Vergleich, der für immer ein Warnlicht einschalten sollte. Derselbe Kredit über 10.000 PLN für 12 Monate, aber ehrlich verzinst zu 10%, ohne jede Provision:
| Angebot | Sollzins | Provision | Gesamtkosten | Effektiver Jahreszins |
|---|---|---|---|---|
| „0%-Kredit” | 0,00% | 1.000,00 PLN | 1.000,00 PLN | 21,83% |
| Normaler Kredit | 10,00% | 0,00 PLN | 549,91 PLN | 10,47% |
Der Kredit, der in der Werbung „0%” schreit, ist in Wirklichkeit doppelt so teuer wie der Kredit, der ehrlich zu seinen zehn Prozent steht. Der Unterschied in Ihrer Tasche: 450,09 PLN.
Warum die Laufzeit den effektiven Jahreszins ändert, aber nicht die Kosten
Dasselbe Angebot „0% + 1.000 PLN Provision”, nur auf 24 Monate statt zwölf verteilt, hat einen effektiven Jahreszins von 10,83% statt 21,83%. In Zloty zahlen Sie genau dasselbe - 1.000 PLN. Geändert hat sich nur, dass sich die Kosten auf die doppelte Zeit verteilen, und der effektive Jahreszins ist ein Jahressatz.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins nicht bei Krediten mit unterschiedlicher Laufzeit. Die Bank kann die Laufzeit gezielt verlängern, damit der effektive Jahreszins hübscher aussieht - und Sie zahlen mehr Zinsen, weil Sie das Kapital länger nutzen. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins nur bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit. Für alles andere gibt es eine Zahl: die Gesamtkosten des Kredits in Zloty.
Die Tabelle, die die Intuition zerstört: niedrigerer Sollzins, höherer effektiver Jahreszins
Zwei realistische Angebote für einen Ratenkredit. In beiden brauchen und bekommen Sie 30.000 PLN ausgezahlt, in beiden zahlen Sie über 60 Monate zurück. Angebot B hat einen niedrigeren Sollzins und - Achtung - niedrigere Zinsen. Und trotzdem ist es teurer.
| Parameter | Angebot A | Angebot B |
|---|---|---|
| Nominaler Sollzins | 7,90% | 5,90% |
| Provision | 0 PLN | 3.000 PLN (10%) |
| Kreditbetrag laut Vertrag | 30.000 PLN | 33.000 PLN |
| Auszahlungsbetrag | 30.000 PLN | 30.000 PLN |
| Rate (60 Mon.) | 606,86 PLN | 636,45 PLN |
| Zinsen gesamt | 6.411,43 PLN | 5.186,95 PLN |
| Provision | 0,00 PLN | 3.000,00 PLN |
| Gesamtkosten | 6.411,43 PLN | 8.186,95 PLN |
| Effektiver Jahreszins | 8,19% | 10,40% |
Achten Sie auf dieses Zeilenpaar. Angebot B hat einen um 2 Prozentpunkte niedrigeren Sollzins und berechnet Ihnen 1.224,48 PLN weniger Zinsen. Hätten Sie nur diese beiden Zahlen verglichen - Sie hätten B gewählt und 1.775,52 PLN verloren.
Der effektive Jahreszins sieht, was die Tabellen in der Werbung nicht zeigen: Die Provision von 3.000 PLN wird zum Kreditbetrag hinzugerechnet, Sie zahlen also auch auf sie Zinsen und zahlen sie obendrein vollständig zurück.
Der Extremfall: Kurzzeitkredit
Ein Darlehen über 1.000 PLN für 30 Tage, Gebühr 100 PLN. „Nur zehn Prozent!” - sagt die Werbung. Der effektive Jahreszins eines solchen Darlehens liegt bei etwa 219%, denn zehn Prozent pro Monat bedeuten zehn Prozent zwölfmal im Jahr, und zwar auf einen Betrag, der mit den Zinsen exponentiell wächst. Das ist derselbe Zinseszins, nur gegen Sie gerichtet.
Angebote in drei Schritten vergleichen
- Klären Sie, wie viel Geld Sie wirklich auf dem Konto brauchen. Nicht den „Kreditbetrag” aus dem Vertrag, sondern den Auszahlungsbetrag. Wird die Provision von der Auszahlung abgezogen, müssen Sie einen größeren Kredit aufnehmen, als Sie brauchen.
- Gleichen Sie die Laufzeit an. Ohne das sind die effektiven Jahreszinsen zweier Angebote nicht vergleichbar. Dieselbe Zahl an Raten in beiden - erst dann vergleichen.
- Vergleichen Sie zwei Zahlen: den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten in Zloty. Der effektive Jahreszins sagt, wie teuer der Kredit im Verhältnis zu Betrag und Zeit ist. Die Gesamtkosten sagen, wie viel Sie tatsächlich aus dem Portemonnaie nehmen. Beide sind nötig - die erste für die Rangfolge, die zweite für die Entscheidung, ob Sie sich das überhaupt leisten können.
Wenn der Verkäufer vom Sollzins spricht und nicht vom effektiven Jahreszins - fragen Sie nach dem effektiven Jahreszins. Wenn er nach dieser Frage das Thema wechselt, kennen Sie die Antwort bereits.
Was der effektive Jahreszins nicht enthält
Ehrlichkeit verlangt, die Grenzen zu zeigen. Der effektive Jahreszins enthält keine Kosten, die keine Voraussetzung für den Kredit sind oder am Tag der Vertragsunterzeichnung nicht bekannt sind:
- Verzugszinsen bei verspäteter Zahlung.
- Vorfälligkeitsgebühren (beim Verbraucherkredit gesetzlich begrenzt, beim Immobilienkredit in den ersten 3 Jahren oft hoch).
- Zinsänderungen bei Krediten mit variablem Zins. Der effektive Jahreszins wird unter der Annahme berechnet, dass sich der Zins bis zum Ende nicht ändert - und diese Annahme trifft fast nie zu.
- Freiwillige Versicherungen, die der Berater als „verpflichtend” darstellt. Sind sie tatsächlich Voraussetzung für den Kredit - müssen sie in den effektiven Jahreszins einfließen. Sind sie es nicht, kaufen Sie sie einfach nicht.
Deshalb hat der effektive Jahreszins beim Immobilienkredit nur begrenzte Aussagekraft für die Zukunft - und deshalb sollten Sie wissen, wie die Bank Ihre Kreditwürdigkeit bei höheren Zinsen testet, bevor Sie einen Vertrag über 25 Jahre unterschreiben.
Rechnen Sie selbst nach
Rechner für den effektiven Jahreszins
Geben Sie Sollzins, Provision, Versicherung und monatliche Gebühr ein. Sie sehen den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten in Zloty - genau die zwei Zahlen, um die es in diesem Artikel geht. Sie können auch beide Angebote aus der Tabelle oben nachbauen und unsere Ergebnisse prüfen.
Effektiven Jahreszins Ihres Angebots berechnenRatenrechner
Gleichbleibende oder fallende Rate, Tilgungsplan Monat für Monat, Verhältnis von Kapital zu Zinsen.
Rate berechnenAngebotsranking
Angebote sortiert nach effektivem Jahreszins, nicht nach der Höhe der Provision, die man uns zahlt.
Rechner effektiver JahreszinsWeiterlesen
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Alle Zahlen in diesem Artikel wurden mit der Engine berechnet, die unsere Rechner
antreibt (js/finance.js), unter der Annahme gleichbleibender Raten
und eines festen Zinses. Der Text dient der Bildung und ist keine Anlageberatung
und kein Angebot im Sinne von Art. 66 §1 des polnischen Zivilgesetzbuchs.