Il consolidamento dei debiti: quando ha senso e quando sposta solo il problema

Cos’è il consolidamento e cosa non è

Il prestito di consolidamento è un nuovo prestito con cui la banca estingue i tuoi debiti esistenti. Resta un solo saldo, una sola rata e una sola scadenza. Tutto qui - ed è proprio per questo che conviene chiarire subito cosa il consolidamento non fa:

• Non cancella il debito. Il capitale resta lo stesso fino all’ultimo zloty.
• Non è per definizione più economico. A volte sì - quando sostituisce debiti costosi con uno economico. Ma il più delle volte è più caro, perché allunga la durata.
• Non risolve il problema, se il problema è spendere più di quanto si guadagna. In quel caso libera capacità di credito che è facile riempire con nuovi debiti - e dopo un anno hai una rata di consolidamento più tre nuove.

Il consolidamento è uno strumento per una cosa sola: ridurre il peso mensile sul bilancio. È un valore reale - se sai quanto lo paghi. Facciamo i conti.

Il punto di partenza: tre debiti

Prendiamo un insieme tipico, quello con cui le persone vanno a chiedere un consolidamento - un prestito personale, un debito sulla carta e un prestito rateale:

Se non cambi nulla e semplicemente paghi questi tre debiti fino alla fine, pagherai ancora 9.509,97 PLN di interessi. Questo è il numero di riferimento - è a questo che confrontiamo ogni variante di consolidamento. Senza di esso il confronto non ha senso, e la maggior parte dei calcolatori online non lo mostra.

Lo stesso consolidamento, tre durate

Nuovo prestito: tasso del 9,50% (più basso della media dei debiti consolidati - ed è proprio questo lo scopo), commissione del 3%, cioè 1.650 PLN aggiunti all’importo. Cambiamo solo la durata.

Come leggere questa tabella per la tua decisione

Dividi il costo in più per la somma liberata - otterrai il prezzo di uno zloty di sollievo mensile:

• 36 mesi: 818,02 PLN in più per 415,36 PLN di sollievo mensile. Per ogni zloty di cui è scesa la rata paghi circa 1,97 PLN di costo aggiuntivo sull’intera durata.
• 48 mesi: 3.804,86 PLN per 806,80 PLN di sollievo - circa 4,72 PLN per zloty.
• 84 mesi: 13.264,50 PLN per 1.304,14 PLN di sollievo - circa 10,17 PLN per zloty.

Si vede chiaramente dove finisce il buon senso. Le prime centinaia di zloty di sollievo sono relativamente economiche. Ognuna delle successive costa sempre di più - perché allunghi la durata nella zona in cui gli interessi crescono più in fretta.

Quando il consolidamento è davvero una buona idea

• Hai un costoso debito revolving. La carta di credito e il fido sul conto sono il debito più caro sul mercato - e un debito il cui capitale non diminuisce da solo. Sostituire la carta con un prestito con piano di ammortamento è un cambiamento qualitativo, non solo di prezzo. Di più su questo meccanismo: la carta di credito e il periodo senza interessi.
• La rata davvero non rientra nel bilancio. Se la scelta è tra un consolidamento da 3.800 PLN e un ritardo nei pagamenti, il consolidamento è economico. Il ritardo costa interessi di mora, solleciti e una segnalazione nel BIK che ti chiuderà per anni la porta a un prestito economico - vedi BIK: come controllare e migliorare.
• Vuoi semplificare la gestione. Quattro scadenze al mese sono quattro occasioni per dimenticare un bonifico. Una scadenza è una sola. Con un piccolo costo in più è un argomento reale, non solo di marketing.
• Consolidi quando paghi ancora puntualmente. In quel momento hai accesso ai tassi migliori. Dopo il primo ritardo la scelta di offerte si restringe drasticamente, e i tassi salgono.

Quando è meglio lasciar perdere

• Quando puoi permetterti le rate attuali. Se 2.230 PLN rientrano nel bilancio, il consolidamento è un sovrapprezzo volontario da 818 PLN in su per la comodità. Può valerne la pena - ma consapevolmente.
• Quando ti restano poche rate. Un prestito rateale con 18 rate alla fine si estinguerà prima di qualsiasi nuovo prestito. Trascinarlo in un consolidamento su 84 mesi significa trasformare un debito breve in uno lungo.
• Quando il nuovo tasso non è più basso. Allora resta solo la perdita: una durata più lunga, la commissione e lo stesso tasso. Verificalo prima di compilare la richiesta - il tasso di consolidamento a volte è più alto di quello del tuo prestito più vecchio.
• Quando non cambierai abitudini. I 1.300 PLN al mese liberati sono capacità di credito che è molto facile usare subito. Se sospetti che andrà così, chiudi le carte e i fidi liberati insieme al consolidamento - bisogna chiederlo, le banche non lo fanno in automatico.

La variante di cui pochi parlano: consolidamento con rimborso anticipato

C’è un modo per prendere dal consolidamento la flessibilità senza pagarne il prezzo pieno. Prendi il nuovo prestito su una durata più lunga - per sicurezza - ma paga volontariamente più della rata, indicando chiaramente che il rimborso extra deve accorciare la durata, non abbassare la rata.

Nel nostro esempio: prendi il consolidamento su 84 mesi (rata di 925,89 PLN), ma continui a versare 1.800 PLN al mese. La rata contrattuale ti dà un cuscinetto di sicurezza per un mese peggiore, mentre il ritmo effettivo di rimborso è vicino alla variante a 36 mesi. Le condizioni da verificare nel contratto prima della firma:

• nessuna penale per il rimborso anticipato parziale,
• la modalità predefinita di gestione del rimborso extra (accorciamento della durata, non riduzione della rata),
• come si dispone il rimborso extra - se basta un bonifico o serve un’apposita richiesta.

Quanto ci guadagni lo calcoli nel calcolatore dell’estinzione anticipata, e se convenga davvero rimborsare in anticipo invece di investire - nella guida estinguere o investire.

Fai i conti tu

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• TAEG o tasso di interesse - l’unico numero che ha senso confrontare tra le offerte di consolidamento.
• BIK: come controllare e migliorare - parti da qui, se stai pensando a un consolidamento.

Tutti i numeri di questo articolo sono stati calcolati con il motore che fa funzionare i nostri calcolatori (js/finance.js), ipotizzando rate costanti e un tasso fisso. Saldi, tassi e commissione sono un esempio di calcolo, non l’offerta di alcun istituto. Il testo ha carattere didattico e non costituisce consulenza in materia di investimenti né offerta ai sensi dell’art. 66 §1 del Codice civile polacco.