Reunificar deudas: cuándo tiene sentido y cuándo solo aplaza el problema

Qué es la reunificación de deudas y qué no es

Un préstamo de reunificación es un préstamo nuevo con el que el banco paga tus deudas actuales. Queda un solo saldo, una sola cuota y una sola fecha de pago. Eso es todo, y precisamente por eso conviene aclarar desde el principio lo que la reunificación no hace:

• No condona la deuda. El capital sigue siendo el mismo, hasta el último zloty.
• No es más barata por definición. A veces lo es, cuando sustituye deudas caras por una barata. Pero lo más habitual es que sea más cara, porque alarga el plazo.
• No resuelve el problema si el problema es gastar más de lo que se gana. En ese caso libera capacidad de endeudamiento que es fácil volver a llenar con nuevas deudas, y al cabo de un año tienes una cuota de reunificación más tres nuevas.

La reunificación es una herramienta para una sola cosa: reducir la carga mensual del presupuesto. Es un valor real, si sabes cuánto pagas por él. Hagamos las cuentas.

Punto de partida: tres deudas

Tomamos un conjunto típico de los que la gente lleva a reunificar: un préstamo personal, deuda en la tarjeta y una compra financiada a plazos:

Si no cambias nada y simplemente terminas de pagar estas tres deudas, pagarás todavía 9.509,97 PLN de intereses. Esta es la cifra de referencia: con ella comparamos cada variante de reunificación. Sin ella, la comparación no tiene sentido, y la mayoría de las calculadoras de internet no la muestran.

La misma reunificación, tres plazos

El nuevo préstamo: tipo de interés del 9,50% (más bajo que la media de las deudas reunificadas, y de eso se trata), comisión del 3%, es decir, 1.650 PLN añadidos al importe. Cambiamos solo el plazo.

Cómo leer esta tabla para tu propia decisión

Divide lo que pagas de más entre lo que te liberas cada mes: obtendrás el precio de cada zloty de alivio mensual:

• 36 meses: 818,02 PLN de sobrecoste por 415,36 PLN de alivio mensual. Por cada zloty que baja la cuota, pagas unos 1,97 PLN de coste adicional en todo el plazo.
• 48 meses: 3.804,86 PLN por 806,80 PLN de alivio, unos 4,72 PLN por zloty.
• 84 meses: 13.264,50 PLN por 1.304,14 PLN de alivio, unos 10,17 PLN por zloty.

Se ve claramente dónde se acaba la sensatez. Los primeros cientos de zlotys de alivio son relativamente baratos. Cada uno de los siguientes cuesta más, porque alargas el plazo en la zona en la que los intereses crecen más deprisa.

Cuándo reunificar es de verdad una buena idea

• Tienes una deuda revolving cara. La tarjeta de crédito y el descubierto en cuenta son la deuda más cara del mercado, y una deuda cuyo capital no baja solo. Cambiar la tarjeta por un préstamo con cuadro de amortización es un cambio cualitativo, no solo de precio. Más sobre este mecanismo: la tarjeta de crédito y el periodo sin intereses.
• La cuota realmente no te cabe en el presupuesto. Si la elección es entre reunificar por 3.800 PLN y retrasarte en los pagos, la reunificación es barata. Un retraso cuesta intereses de demora, requerimientos y una anotación en el BIK (el registro de crédito polaco) que te cerrará la puerta al crédito barato durante años; mira BIK: cómo comprobar y mejorar.
• Quieres simplificar la gestión. Cuatro fechas de pago al mes son cuatro ocasiones de que se te pase una transferencia. Una fecha es una ocasión. Con un sobrecoste pequeño, es un argumento real, no solo de marketing.
• Reunificas mientras todavía pagas a tiempo. Así tienes acceso a los mejores tipos. Tras el primer retraso, la oferta se reduce drásticamente y los tipos suben.

Cuándo es mejor dejarlo

• Cuando puedes con las cuotas actuales. Si 2.230 PLN te caben en el presupuesto, reunificar es pagar voluntariamente de 818 PLN para arriba por comodidad. Puede merecer la pena, pero que sea una decisión consciente.
• Cuando te quedan pocas cuotas. Una compra a plazos a la que le quedan 18 cuotas se termina de pagar antes que cualquier préstamo nuevo. Meterla en una reunificación a 84 meses es convertir una deuda corta en una larga.
• Cuando el nuevo tipo de interés no es más bajo. Entonces solo queda la pérdida: plazo más largo, comisión y el mismo tipo. Compruébalo antes de rellenar la solicitud: el tipo de una reunificación a veces es más alto que el de tu préstamo más antiguo.
• Cuando no vas a cambiar de hábitos. Los 1.300 PLN al mes liberados son capacidad de endeudamiento que es muy fácil volver a usar enseguida. Si sospechas que te pasará, cancela las tarjetas y los límites liberados a la vez que reunificas: hay que pedirlo, los bancos no lo hacen automáticamente.

La variante de la que casi nadie habla: reunificar y amortizar antes

Hay una forma de quedarte con la flexibilidad de la reunificación sin pagar todo su precio. Pide el nuevo préstamo a un plazo más largo, por seguridad, pero paga voluntariamente más de lo que marca la cuota, indicando claramente que la amortización anticipada debe reducir el plazo, no la cuota.

En nuestro ejemplo: pides la reunificación a 84 meses (cuota de 925,89 PLN), pero sigues transfiriendo 1.800 PLN al mes. La cuota del contrato te da un colchón de seguridad para un mes peor, y el ritmo real de devolución se acerca a la variante de 36 meses. Condiciones que hay que comprobar en el contrato antes de firmar:

• que no haya comisión por amortización anticipada parcial,
• que por defecto la amortización reduzca el plazo, no la cuota,
• cómo se ordena la amortización: si basta con una transferencia o hace falta una instrucción.

Cuánto ganas con esto lo calcularás en la calculadora de amortización anticipada, y si merece la pena amortizar en lugar de invertir, en la guía amortizar o invertir.

Calcúlalo tú mismo

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• Tarjeta de crédito: cómo no pagar intereses: por qué el pago mínimo convierte 5.000 PLN en una deuda de 12 años.
• ¿TAE o tipo de interés?: la única cifra que vale la pena comparar entre ofertas de reunificación.
• BIK: cómo comprobar y mejorar: empieza por aquí si estás pensando en reunificar.

Todas las cifras de este artículo se han calculado con el motor que hace funcionar nuestras calculadoras (js/finance.js), suponiendo cuotas fijas y un tipo de interés fijo. Los saldos, los tipos y la comisión son un ejemplo de cálculo, no la oferta de ninguna entidad. El texto tiene carácter educativo y no constituye asesoramiento de inversión ni oferta en el sentido del art. 66 §1 del Código Civil polaco.