Umschuldungskredit: wann er sinnvoll ist und wann er das Problem nur verschiebt

Was eine Umschuldung ist und was nicht

Ein Umschuldungskredit ist ein neuer Kredit, aus dem die Bank Ihre bisherigen Verbindlichkeiten ablöst. Es bleiben ein Saldo, eine Rate und ein Termin. Das ist alles - und genau deshalb sollte man gleich klarstellen, was eine Umschuldung nicht tut:

• Sie erlässt keine Schulden. Das Kapital bleibt bis auf den letzten Groschen gleich.
• Sie ist nicht per se günstiger. Manchmal schon - wenn sie teure Verbindlichkeiten durch eine günstige ersetzt. Meist ist sie aber teurer, weil sie die Laufzeit verlängert.
• Sie löst das Problem nicht, wenn das Problem darin besteht, mehr auszugeben, als man verdient. Dann setzt sie Kreditrahmen frei, der sich leicht mit neuen Schulden füllen lässt - und nach einem Jahr haben Sie eine Umschuldungsrate plus drei neue.

Eine Umschuldung ist ein Werkzeug für genau eine Sache: die monatliche Belastung des Budgets zu senken. Das ist ein realer Wert - wenn Sie wissen, wie viel Sie dafür zahlen. Rechnen wir nach.

Ausgangspunkt: drei Verbindlichkeiten

Wir nehmen eine typische Kombination, mit der Menschen zur Umschuldung gehen - einen Ratenkredit, Schulden auf der Kreditkarte und einen Konsumentenkredit für einen Ratenkauf:

Wenn Sie nichts ändern und diese drei Verbindlichkeiten einfach bis zum Ende abbezahlen, zahlen Sie noch 9.509,97 PLN Zinsen. Das ist die Vergleichszahl - an ihr messen wir jede Umschuldungsvariante. Ohne sie ist ein Vergleich sinnlos, und die meisten Rechner im Netz zeigen sie nicht an.

Dieselbe Umschuldung, drei Laufzeiten

Der neue Kredit: Zinssatz 9,50% (niedriger als der Durchschnitt der umgeschuldeten Kredite - darum geht es ja), Provision 3%, also 1.650 PLN, die auf den Betrag aufgeschlagen werden. Wir ändern nur die Laufzeit.

Wie Sie diese Tabelle für Ihre eigene Entscheidung lesen

Teilen Sie die Mehrkosten durch den frei gewordenen Betrag - so erhalten Sie den Preis für 1 PLN monatliche Entlastung:

• 36 Monate: 818,02 PLN Mehrkosten für 415,36 PLN monatliche Entlastung. Für jeden PLN, um den die Rate gesunken ist, zahlen Sie etwa 1,97 PLN zusätzliche Kosten über die gesamte Laufzeit.
• 48 Monate: 3.804,86 PLN für 806,80 PLN Entlastung - etwa 4,72 PLN pro PLN.
• 84 Monate: 13.264,50 PLN für 1.304,14 PLN Entlastung - etwa 10,17 PLN pro PLN.

Man sieht deutlich, wo die Vernunft endet. Die ersten paar hundert PLN Entlastung sind relativ günstig. Jeder weitere kostet immer mehr - weil Sie die Laufzeit in einem Bereich verlängern, in dem die Zinsen am schnellsten anwachsen.

Wann eine Umschuldung wirklich eine gute Idee ist

• Sie haben eine teure revolvierende Verbindlichkeit. Kreditkarte und Dispositionskredit sind die teuersten Schulden am Markt - und solche, deren Kapital nicht von selbst kleiner wird. Der Tausch der Karte gegen einen Kredit mit Tilgungsplan ist eine qualitative Änderung, nicht nur eine des Preises. Mehr zu diesem Mechanismus: Kreditkarte und zinsfreie Periode.
• Die Rate passt real nicht ins Budget. Wenn Sie die Wahl haben zwischen einer Umschuldung für 3.800 PLN und Zahlungsverzug, ist die Umschuldung günstig. Verzug kostet Verzugszinsen, Mahnungen und einen Eintrag im BIK (polnische Kreditauskunftei), der Ihnen die Tür zu günstigen Krediten jahrelang verschließt - siehe BIK: So prüfen und verbessern Sie Ihre Kredithistorie.
• Sie möchten die Verwaltung vereinfachen. Vier Termine im Monat sind vier Gelegenheiten, eine Überweisung zu vergessen. Ein Termin ist eine. Bei geringen Mehrkosten ist das ein reales Argument, nicht nur ein Marketingargument.
• Sie schulden um, solange Sie noch pünktlich zahlen. Dann haben Sie Zugang zu den besten Konditionen. Nach dem ersten Verzug schrumpft die Auswahl an Angeboten dramatisch, und die Zinssätze steigen.

Wann Sie es besser lassen

• Wenn Sie sich die aktuellen Raten leisten können. Wenn 2.230 PLN in Ihr Budget passen, ist die Umschuldung ein freiwilliger Aufpreis ab 818 PLN aufwärts für Bequemlichkeit. Das kann es wert sein - aber bewusst.
• Wenn Ihnen nur noch wenige Raten bleiben. Ein Ratenkaufkredit mit 18 Raten bis zum Ende ist schneller abbezahlt als jeder neue Kredit. Ihn in eine Umschuldung auf 84 Monate einzubeziehen, heißt, eine kurze Schuld in eine lange zu verwandeln.
• Wenn der neue Zinssatz nicht niedriger ist. Dann bleibt nur Verlust: längere Laufzeit, Provision und derselbe Zinssatz. Prüfen Sie das, bevor Sie den Antrag ausfüllen - der Umschuldungszins ist manchmal höher als der Zinssatz Ihres ältesten Kredits.
• Wenn Sie Ihre Gewohnheiten nicht ändern. Frei gewordene 1.300 PLN im Monat sind Kreditrahmen, den man sehr leicht sofort wieder ausschöpft. Wenn Sie vermuten, dass es so kommt, kündigen Sie die abgelösten Karten und Dispositionskredite zusammen mit der Umschuldung - darum müssen Sie ausdrücklich bitten, Banken tun das nicht automatisch.

Die Variante, über die kaum jemand spricht: Umschuldung mit Sondertilgung

Es gibt einen Weg, die Flexibilität der Umschuldung zu bekommen, ohne ihren vollen Preis zu zahlen. Nehmen Sie den neuen Kredit auf eine längere Laufzeit - zur Sicherheit - aber zahlen Sie freiwillig mehr, als die Rate beträgt, mit dem ausdrücklichen Hinweis, dass die Sondertilgung die Laufzeit verkürzen und nicht die Rate senken soll.

In unserem Beispiel: Sie nehmen die Umschuldung auf 84 Monate (Rate 925,89 PLN), überweisen aber weiterhin 1.800 PLN im Monat. Die vertragliche Rate gibt Ihnen einen Sicherheitspuffer für einen schlechteren Monat, und das tatsächliche Rückzahlungstempo liegt nahe an der 36-Monats-Variante. Bedingungen, die Sie im Vertrag vor der Unterzeichnung prüfen müssen:

• keine Gebühr für eine vorzeitige Teilrückzahlung,
• die Standardverrechnung der Sondertilgung (Verkürzung der Laufzeit, nicht Senkung der Rate),
• wie eine Sondertilgung beauftragt wird - ob eine Überweisung genügt oder eine Anweisung nötig ist.

Wie viel Sie dabei gewinnen, berechnen Sie im Sondertilgungsrechner, und ob sich Sondertilgen statt Investieren überhaupt lohnt - im Ratgeber Sondertilgung oder investieren.

Rechnen Sie selbst nach

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Alle Zahlen in diesem Artikel wurden mit der Rechenlogik berechnet, die unsere Rechner antreibt (js/finance.js), unter der Annahme gleichbleibender Raten und eines festen Zinssatzes. Salden, Zinssätze und Provision sind ein Rechenbeispiel, kein Angebot eines Instituts. Der Text dient der Bildung und ist weder Anlageberatung noch ein Angebot im Sinne von Art. 66 §1 des polnischen Zivilgesetzbuchs.