Le rachat de crédits : quand il a un sens, et quand il ne fait que déplacer le problème

Ce qu’est le rachat de crédits, et ce qu’il n’est pas

Un rachat de crédits (crédit de consolidation) est un nouveau crédit avec lequel la banque rembourse vos engagements existants. Il reste un seul solde, une seule mensualité et une seule échéance. C’est tout, et c’est justement pourquoi il faut préciser d’emblée ce que le rachat ne fait pas :

• Il n’efface pas la dette. Le capital reste le même, au zloty près.
• Il n’est pas moins cher par définition. Il l’est parfois, quand il remplace des engagements chers par un engagement bon marché. Mais le plus souvent, il est plus cher, car il allonge la durée.
• Il ne résout pas le problème si le problème est de dépenser plus que ce que l’on gagne. Il libère alors une capacité d’emprunt qu’il est facile de remplir avec une nouvelle dette, et au bout d’un an vous avez une mensualité de rachat plus trois nouvelles.

Le rachat de crédits est un outil qui sert à une seule chose : réduire la charge mensuelle du budget. C’est un vrai avantage, si vous savez combien vous le payez. Faisons le calcul.

Point de départ : trois engagements

Prenons une combinaison typique de celles qui poussent les gens vers un rachat : un crédit à la consommation, une dette sur carte de crédit et un crédit affecté :

Si vous ne changez rien et remboursez simplement ces trois engagements jusqu’au bout, vous paierez encore 9 509,97 PLN d’intérêts. C’est le chiffre de référence : c’est à lui que nous comparons chaque variante de rachat. Sans lui, la comparaison n’a pas de sens, et la plupart des calculateurs en ligne ne l’affichent pas.

Le même rachat, trois durées

Le nouveau crédit : taux de 9,50 % (inférieur à la moyenne des crédits regroupés, c’est tout l’intérêt), frais de 3 %, soit 1 650 PLN ajoutés au montant. Nous ne changeons que la durée.

Comment lire ce tableau pour votre propre décision

Divisez le surcoût par la somme libérée : vous obtenez le prix d’un zloty de soulagement mensuel :

• 36 mois : 818,02 PLN de surcoût pour 415,36 PLN de soulagement mensuel. Pour chaque zloty de baisse de la mensualité, vous payez environ 1,97 PLN de coût supplémentaire sur toute la durée.
• 48 mois : 3 804,86 PLN pour 806,80 PLN de soulagement, soit environ 4,72 PLN par zloty.
• 84 mois : 13 264,50 PLN pour 1 304,14 PLN de soulagement, soit environ 10,17 PLN par zloty.

On voit clairement où s’arrête le raisonnable. Les premières centaines de zlotys de soulagement sont relativement bon marché. Chaque zloty suivant coûte de plus en plus cher, car vous allongez la durée dans la zone où les intérêts s’accumulent le plus vite.

Quand le rachat de crédits est vraiment une bonne idée

• Vous avez un engagement renouvelable cher. La carte de crédit et le découvert autorisé sont les dettes les plus chères du marché, et leur capital ne diminue pas tout seul. Remplacer une carte par un crédit avec échéancier, c’est un changement de nature, pas seulement de prix. Plus d’informations sur ce mécanisme : la carte de crédit et la période sans intérêts.
• La mensualité ne tient réellement pas dans votre budget. Si le choix se fait entre un rachat qui coûte 3 800 PLN et des retards de paiement, le rachat est bon marché. Un retard coûte des intérêts de retard, des relances et une inscription au BIK (le fichier de crédit polonais) qui vous fermera la porte du crédit bon marché pendant des années, voir BIK : comment vérifier et améliorer.
• Vous voulez simplifier la gestion. Quatre échéances par mois, ce sont quatre occasions d’oublier un virement. Une seule échéance, une seule. Avec un faible surcoût, c’est un argument réel, pas seulement marketing.
• Vous regroupez vos crédits tant que vous payez encore à temps. Vous avez alors accès aux meilleurs taux. Après le premier retard, le choix d’offres se réduit considérablement et les taux augmentent.

Quand il vaut mieux y renoncer

• Quand vous pouvez assumer vos mensualités actuelles. Si 2 230 PLN tiennent dans votre budget, le rachat est un surcoût volontaire d’au moins 818 PLN pour le confort. Il peut en valoir la peine, mais en connaissance de cause.
• Quand il vous reste peu de mensualités. Un crédit affecté avec encore 18 mensualités sera remboursé plus vite que n’importe quel nouveau crédit. L’intégrer dans un rachat sur 84 mois, c’est transformer une dette courte en dette longue.
• Quand le nouveau taux n’est pas plus bas. Il ne reste alors que des pertes : une durée plus longue, des frais et le même taux. Vérifiez-le avant de remplir la demande : le taux de rachat est parfois plus élevé que celui de votre plus ancien crédit.
• Quand vous ne changerez pas vos habitudes. Les 1 300 PLN libérés chaque mois représentent une capacité d’emprunt très facile à utiliser aussitôt. Si vous soupçonnez que ce sera le cas, fermez les cartes et découverts libérés en même temps que le rachat : il faut le demander, les banques ne le font pas automatiquement.

La variante dont presque personne ne parle : le rachat avec remboursement anticipé

Il existe un moyen de tirer du rachat sa souplesse sans en payer le prix complet. Prenez le nouveau crédit sur une durée plus longue, par sécurité, mais payez volontairement plus que la mensualité, en précisant clairement que le remboursement anticipé doit raccourcir la durée, et non baisser la mensualité.

Dans notre exemple : vous prenez un rachat sur 84 mois (mensualité de 925,89 PLN), mais vous continuez à virer 1 800 PLN par mois. La mensualité contractuelle vous donne un coussin de sécurité pour un mois difficile, et le rythme réel de remboursement est proche de la variante sur 36 mois. Les conditions à vérifier dans le contrat avant de signer :

• l’absence de frais de remboursement anticipé partiel,
• le mode d’imputation par défaut du remboursement anticipé (raccourcir la durée, et non baisser la mensualité),
• la façon de déclencher le remboursement anticipé : un simple virement suffit-il, ou faut-il une instruction écrite.

Combien vous y gagnez, vous le calculerez avec le calculateur de remboursement anticipé, et s’il vaut même la peine de rembourser par anticipation plutôt que d’investir, dans le guide rembourser par anticipation ou investir.

Calculez vous-même

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• Carte de crédit : comment ne pas payer d’intérêts : pourquoi le remboursement minimum transforme 5 000 PLN en une dette de 12 ans.
• TAEG ou taux nominal : le seul chiffre qu’il est légitime de comparer entre des offres de rachat.
• BIK : comment vérifier et améliorer : commencez par là si vous envisagez un rachat de crédits.

Tous les chiffres de cet article ont été calculés avec le moteur qui fait tourner nos calculateurs (js/finance.js), en supposant des mensualités constantes et un taux fixe. Les soldes, les taux et les frais sont un exemple de calcul, et non l’offre d’un quelconque établissement. Ce texte a un caractère pédagogique et ne constitue ni un conseil en investissement ni une offre au sens de l’art. 66 §1 du Code civil polonais.