Contratto di prestito: 9 punti da controllare prima di firmare

La buona notizia: metà del lavoro lo fa la legge per te

Un contratto di credito al consumo in Polonia non può essere scritto a piacere. L'art. 30 della legge polacca del 12 maggio 2011 sul credito al consumo elenca gli elementi che devono esserci - tra gli altri l'importo totale del credito, il TAEG (in polacco RRSO), l'importo totale da pagare, le regole di modifica del tasso, le informazioni su tutti gli altri costi, le conseguenze del mancato pagamento, il diritto di recesso e le regole dell'estinzione anticipata.

Questo significa due cose pratiche. Primo: sai cosa cercare, perché l'elenco è fissato in anticipo. Secondo: se qualcosa di quell'elenco nel contratto manca o è indicato in modo errato, la legge prevede la sanzione del credito gratuito - il mutuatario può restituire il prestito senza interessi e senza altri costi. È uno strumento potente, ma vincolato a una scadenza e richiede una valutazione legale, quindi consideralo un motivo per consultare un avvocato, non un piano.

1. Importo totale del credito e importo erogato

Sono due numeri diversi e sono la fonte più comune di malintesi. „L'importo totale del credito" è la somma che ricevi a disposizione. Se nel contratto vedi 108.000 PLN e sul conto devono arrivare 100.000 PLN, significa che 8.000 PLN di costi sono stati finanziati - e produrranno interessi insieme al resto.

Trova entrambi i punti nel contratto e confrontali. Se differiscono, cerca la differenza tra le voci: commissione, assicurazione, spese di istruttoria. Quanto costa una costruzione del genere l'abbiamo calcolato nella guida sull'assicurazione del prestito - lì gli interessi sul solo premio sono 1.618,22 PLN.

2. Tutte le spese, non solo la commissione

La commissione la notano tutti. È molto più facile trascurare le spese periodiche, perché sono espresse in piccole cifre. Guarda cosa fa una sola di esse - un conto obbligatorio da 15 PLN al mese su un prestito di 50.000 PLN, 9,00%, 96 rate:

Quindici zloty hanno alzato il TAEG di 0,63 punti percentuali. È più della tipica differenza tra un'offerta buona e una media sul mercato. Cosa cercare nella tabella delle spese:

• spese di tenuta conto, se il conto è una condizione del prestito,
• commissione per estinzione anticipata (totale e parziale - possono avere tariffe diverse),
• spese per il rilascio di un certificato sul prestito e dello storico dei pagamenti,
• spese per la modifica del piano di ammortamento, la sospensione delle rate, un'appendice al contratto,
• spese per solleciti e diffide di pagamento.

Controlla l'ultimo punto con particolare attenzione se le tue entrate sono irregolari.

3. Tasso di interesse: fisso, variabile e condizioni di modifica

Non cercare solo il tasso, ma le regole per modificarlo. Il contratto deve indicare l'indice di riferimento e lo spread e descrivere quando e come il tasso si aggiorna. Tre domande per questo paragrafo:

• Lo spread è fisso per tutta la durata? Se può cambiare - in quali circostanze e di quanto.
• Lo spread più basso è condizionato? Una costruzione molto frequente: lo spread sale se smetti di accreditare sul conto un certo importo o rinunci all'assicurazione. Verifica di quanto.
• Se il tasso è fisso per un periodo - cosa succede esattamente alla fine del periodo fisso. Il contratto dovrebbe descriverlo, non rimandare ad accordi futuri.

Prima di firmare un contratto a tasso variabile, calcola la rata con un tasso più alto di 3-4 punti percentuali e verifica se rientra ancora nel tuo budget. Perché proprio questo margine e cosa c'entra l'inflazione, lo spieghiamo nella guida su inflazione e prestito.

4. Diritto di recesso: 14 giorni, ma contati con precisione

Nel credito al consumo hai 14 giorni per recedere dal contratto senza indicarne il motivo (art. 53 della legge). Non sostieni costi oltre agli interessi per il periodo in cui hai effettivamente usato i soldi. È una vera rete di sicurezza - a tre condizioni:

• Il termine decorre dal giorno della stipula del contratto, non dall'erogazione dei fondi né dal giorno in cui ti sei accorto dell'errore.
• Conta la data di spedizione, non di consegna. Invia la dichiarazione con raccomandata e conserva la ricevuta.
• Restituisci il capitale entro 30 giorni dalla presentazione della dichiarazione. Se i soldi li hai già spesi, il recesso non è una via d'uscita - è solo la trasformazione del debito in uno da pagare subito.

La banca è obbligata ad allegare al contratto il modulo di dichiarazione di recesso. Controlla che sia nel tuo fascicolo - la sua mancanza è di per sé un segnale d'allarme.

5. Estinzione anticipata: un diritto che non ti si può togliere

Il diritto di estinguere in anticipo un credito al consumo ti spetta sempre, in qualsiasi momento e senza il consenso della banca. Il contratto può prevedere un indennizzo, ma la legge ne limita l'importo e le condizioni - e in caso di rimborso dopo un certo periodo o sotto una certa soglia di importo l'indennizzo non è dovuto affatto.

La cosa più importante, però, è cosa succede ai costi già pagati. Secondo l'art. 49 della legge il costo totale del credito si riduce in proporzione all'accorciamento del periodo, e la Corte di giustizia dell'UE, nella sentenza C-383/18, ha confermato che questo riguarda tutti i costi - anche la commissione pagata in anticipo:

La banca non te li restituirà da sola - devi presentare una richiesta. Tutta la procedura, insieme a cosa fare in caso di rifiuto, è in un testo a parte: estinzione anticipata e rimborso delle commissioni.

Già che ci sei, controlla anche una cosa tecnica: come il contratto contabilizza per default il rimborso anticipato - se accorcia la durata o riduce la rata. Questa impostazione decide quanto risparmierai davvero, e puoi calcolarlo nel calcolatore dell'estinzione anticipata.

6. Garanzie e ciò che firmi „già che ci sei"

Oltre al contratto di prestito vero e proprio, di solito firmi alcuni documenti accessori. Guarda di cosa si tratta:

• Cambiale in bianco - se fa parte del fascicolo, controlla la dichiarazione cambiaria, che stabilisce quando e per quale importo la banca può compilarla.
• Dichiarazione di sottomissione all'esecuzione oppure procura sul conto - non sono formalità, ma poteri reali a favore della banca.
• Cessione della polizza - stabilisci chi è il beneficiario e cosa succede all'eccedenza dell'indennizzo dopo il rimborso del prestito.

7. Conseguenze del mancato pagamento

Il contratto deve descrivere cosa succede se non paghi. Fai attenzione a tre numeri: il tasso sul debito scaduto, i costi di solleciti e diffide e le condizioni di risoluzione del contratto - dopo quanti giorni di ritardo e con quale preavviso. La risoluzione significa che l'intero capitale diventa immediatamente esigibile, ed è uno scenario da evitare a ogni costo.

Controlla anche se il contratto prevede una qualche procedura di ristrutturazione - sospensione delle rate, allungamento della durata, riduzione della rata. Sapere che questa strada esiste e a chi rivolgersi vale più di dieci pagine di altri paragrafi. Parlare con la banca prima del primo ritardo offre opzioni completamente diverse rispetto a parlarci dopo il terzo - perché, lo spieghiamo nella guida sul BIK (la centrale rischi polacca).

8. Consensi di marketing e trattamento dei dati

I consensi al marketing, alla profilazione e alla trasmissione dei dati a terzi sono facoltativi e la loro assenza non può influire sulla decisione di credito né sulle condizioni del prestito. Se qualcuno suggerisce il contrario, non dice il vero. I consensi li dai separatamente e separatamente puoi revocarli - e ognuno di essi di solito è una casella da togliere, non una condizione del contratto.

Attenzione a un dettaglio: il consenso al trattamento dei dati nel BIK dopo il rimborso del prestito è tutta un'altra faccenda. Questo consenso lavora a tuo favore, perché permette di costruire una storia creditizia positiva. Revocarlo cancella dal report le prove che hai pagato puntualmente.

9. Il TAEG e le ipotesi con cui è stato calcolato

Alla fine torna a un solo numero - il TAEG - e leggi le ipotesi usate per calcolarlo, che il contratto deve indicare. Lì scoprirai se il TAEG include l'assicurazione, la spesa per il conto e gli altri costi, e con quale importo e quale durata è stato calcolato.

È il tuo ultimo test di coerenza: se nel contratto vedi un TAEG del 9,38% e nella tabella delle spese una spesa obbligatoria di 15 PLN al mese che nel TAEG non è stata inclusa - una delle due informazioni è falsa. Inserisci i tuoi numeri nel calcolatore del TAEG e confronta il risultato con il contratto. Una discrepanza è una domanda per il consulente che vale la pena fare prima della firma.

Fai i conti da solo

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• Assicurazione del prestito - tre modi di aggiungere il premio e il loro effetto sul TAEG.
• TAEG o TAN - come leggere il numero che la banca ha scritto nel contratto.

I numeri di questo articolo sono stati calcolati con il motore che fa funzionare i nostri calcolatori (js/finance.js); importi, tassi e spese sono un esempio di calcolo, non l'offerta di alcun istituto. I riferimenti normativi riguardano la legge polacca del 12 maggio 2011 sul credito al consumo (ustawa o kredycie konsumenckim) e hanno carattere informativo - i mutui ipotecari sono regolati da una legge separata sul credito ipotecario, e i dettagli dipendono dal contenuto del singolo contratto. Il testo ha carattere didattico e non costituisce consulenza legale né un'offerta ai sensi dell'art. 66 §1 del Codice civile polacco. Per un contratto specifico rivolgiti a un avvocato; un aiuto gratuito lo offrono anche il Difensore finanziario (rzecznik finansowy) e i difensori dei consumatori comunali e distrettuali.