Kreditvertrag: 9 Stellen, die Sie vor der Unterschrift prüfen sollten

Die gute Nachricht: Das Gesetz erledigt die Hälfte der Arbeit für Sie

Ein Verbraucherkreditvertrag kann nicht beliebig sein. Art. 30 des polnischen Gesetzes vom 12. Mai 2011 über den Verbraucherkredit (ustawa o kredycie konsumenckim) zählt die Angaben auf, die darin stehen müssen - unter anderem den Gesamtkreditbetrag, den effektiven Jahreszins (RRSO), den Gesamtbetrag der Rückzahlung, die Regeln für Zinsänderungen, Informationen über alle sonstigen Kosten, die Folgen ausbleibender Zahlungen, das Widerrufsrecht und die Regeln der vorzeitigen Rückzahlung.

Das bedeutet zwei praktische Dinge. Erstens: Sie wissen, wonach Sie suchen müssen, denn die Liste steht von vornherein fest. Zweitens: Fehlt etwas von dieser Liste im Vertrag oder ist es falsch angegeben, sieht das Gesetz die Sanktion des kostenlosen Kredits (sankcja kredytu darmowego) vor - der Kreditnehmer kann den Kredit ohne Zinsen und ohne sonstige Kosten zurückzahlen. Das ist ein mächtiges Werkzeug, aber an eine Frist gebunden und erfordert eine rechtliche Bewertung - betrachten Sie es also als Grund, einen Anwalt zu konsultieren, nicht als Plan.

1. Gesamtkreditbetrag und Auszahlungsbetrag

Das sind zwei verschiedene Zahlen und die häufigste Quelle von Missverständnissen. Der „Gesamtkreditbetrag" ist der Betrag, der Ihnen zur Verfügung gestellt wird. Wenn Sie im Vertrag 108.000 PLN sehen, aber 100.000 PLN auf Ihr Konto kommen sollen, heißt das, dass 8.000 PLN Kosten mitfinanziert wurden - und zusammen mit dem Rest verzinst werden.

Suchen Sie beide Stellen im Vertrag und vergleichen Sie sie. Wenn sie sich unterscheiden, suchen Sie die Differenz in den Posten: Provision, Versicherung, Bearbeitungsgebühr. Was eine solche Konstruktion kostet, haben wir im Ratgeber zur Kreditversicherung berechnet - die Zinsen allein auf die Prämie betragen dort 1.618,22 PLN.

2. Alle Gebühren, nicht nur die Provision

Die Provision bemerkt jeder. Wiederkehrende Gebühren übersieht man viel leichter, weil sie in kleinen Beträgen angegeben sind. Sehen Sie, was eine davon bewirkt - ein Pflichtkonto für 15 PLN im Monat bei einem Kredit über 50.000 PLN, 9,00%, 96 Raten:

Fünfzehn Zloty haben den effektiven Jahreszins um 0,63 Prozentpunkte erhöht. Das ist mehr als der typische Unterschied zwischen einem guten und einem durchschnittlichen Angebot auf dem Markt. Worauf Sie in der Gebührentabelle achten sollten:

• Kontoführungsgebühr, wenn das Konto Voraussetzung für den Kredit ist,
• Gebühr für vorzeitige Rückzahlung (vollständig und teilweise - oft unterschiedliche Sätze),
• Gebühr für eine Kreditbescheinigung und für die Zahlungshistorie,
• Gebühr für eine Änderung des Tilgungsplans, Kreditferien, einen Nachtrag,
• Gebühr für Mahnung und Zahlungsaufforderung.

Den letzten Punkt prüfen Sie besonders sorgfältig, wenn Ihr Einkommen unregelmäßig ist.

3. Zinssatz: fest, variabel und Änderungsbedingungen

Suchen Sie nicht nur den Satz selbst, sondern die Regeln seiner Änderung. Der Vertrag muss den Referenzzinssatz und die Marge nennen und beschreiben, wann und wie der Satz angepasst wird. Drei Fragen an diesen Paragrafen:

• Ist die Marge über die gesamte Laufzeit fest? Wenn sie sich ändern kann - unter welchen Umständen und um wie viel.
• Ist die niedrigere Marge an Bedingungen geknüpft? Eine sehr häufige Konstruktion: Die Marge steigt, wenn Sie aufhören, einen bestimmten Betrag aufs Konto einzuzahlen, oder die Versicherung kündigen. Prüfen Sie, um wie viel.
• Wenn der Zins zeitweise fest ist - was genau nach Ende der Festzinsphase passiert. Der Vertrag sollte das beschreiben und nicht auf künftige Vereinbarungen verweisen.

Bevor Sie einen Vertrag mit variablem Zins unterschreiben, rechnen Sie die Rate bei einem um 3-4 Prozentpunkte höheren Zins aus und prüfen Sie, ob sie dann noch tragbar ist. Warum gerade dieser Puffer und was die Inflation damit zu tun hat, erklären wir im Ratgeber zu Inflation und Kredit.

4. Widerrufsrecht: 14 Tage, aber genau gezählt

Bei einem Verbraucherkredit haben Sie 14 Tage, um ohne Angabe von Gründen vom Vertrag zurückzutreten (Art. 53 des Gesetzes). Sie tragen keine Kosten außer den Zinsen für den Zeitraum, in dem Sie das Geld tatsächlich genutzt haben. Das ist ein echtes Sicherheitsnetz - unter drei Bedingungen:

• Die Frist läuft ab dem Tag des Vertragsschlusses, nicht ab der Auszahlung und nicht ab dem Tag, an dem Sie Ihren Fehler bemerkt haben.
• Es zählt das Absendedatum, nicht der Zugang. Schicken Sie die Erklärung per Einschreiben und bewahren Sie den Beleg auf.
• Das Kapital zahlen Sie innerhalb von 30 Tagen nach Abgabe der Erklärung zurück. Ist das Geld schon ausgegeben, ist der Widerruf kein Ausweg - er verwandelt die Verbindlichkeit nur in eine sofort fällige.

Ein Muster der Widerrufserklärung muss die Bank dem Vertrag beilegen. Prüfen Sie, ob es in Ihren Unterlagen ist - sein Fehlen ist schon an sich ein Warnsignal.

5. Vorzeitige Rückzahlung: ein Recht, das Ihnen niemand nehmen kann

Das Recht, einen Verbraucherkredit vorzeitig zurückzuzahlen, haben Sie immer, jederzeit und ohne Zustimmung der Bank. Der Vertrag kann eine Entschädigung vorsehen, aber das Gesetz begrenzt deren Höhe und Bedingungen - und bei Rückzahlung nach einer bestimmten Zeit oder unterhalb einer bestimmten Betragsgrenze steht überhaupt keine Entschädigung zu.

Am wichtigsten ist aber, was mit den bereits gezahlten Kosten passiert. Nach Art. 49 des Gesetzes sinken die Gesamtkosten des Kredits anteilig zur Verkürzung der Laufzeit, und der Gerichtshof der EU hat im Urteil in der Rechtssache C-383/18 bestätigt, dass dies alle Kosten betrifft - auch die im Voraus gezahlte Provision:

Die Bank erstattet das nicht von selbst - Sie müssen einen Antrag stellen. Das ganze Verfahren, samt dem, was bei einer Ablehnung zu tun ist, steht in einem eigenen Text: vorzeitige Rückzahlung und Erstattung der Provision.

Prüfen Sie bei der Gelegenheit auch eine technische Sache: wie der Vertrag eine Sondertilgung standardmäßig verrechnet - ob sie die Laufzeit verkürzt oder die Rate senkt. Diese Einstellung entscheidet, wie viel Sie tatsächlich sparen, und Sie berechnen es im Sondertilgungsrechner.

6. Sicherheiten und was Sie „nebenbei" unterschreiben

Neben dem eigentlichen Kreditvertrag unterschreiben Sie meist mehrere Begleitdokumente. Sehen Sie nach, was sie sind:

• Blankowechsel (weksel in blanco) - wenn er dabei ist, prüfen Sie die Wechselerklärung, die festlegt, wann und über welchen Betrag die Bank ihn ausfüllen darf.
• Unterwerfung unter die Zwangsvollstreckung oder eine Kontovollmacht - das sind keine Formalitäten, sondern echte Befugnisse der Bank.
• Abtretung aus der Police - klären Sie, wer bezugsberechtigt ist und was mit einem Überschuss der Leistung nach Rückzahlung des Kredits geschieht.

7. Folgen ausbleibender Zahlungen

Der Vertrag muss beschreiben, was passiert, wenn Sie nicht zahlen. Achten Sie auf drei Zahlen: den Zinssatz für überfällige Schulden, die Kosten von Mahnungen und Zahlungsaufforderungen sowie die Bedingungen der Vertragskündigung - nach wie vielen Tagen Verzug und mit welcher Frist. Eine Kündigung bedeutet die sofortige Fälligkeit des gesamten Kapitals, und dieses Szenario müssen Sie um jeden Preis vermeiden.

Prüfen Sie auch, ob der Vertrag irgendein Restrukturierungsverfahren vorsieht - Aussetzen der Raten, Verlängerung der Laufzeit, Senkung der Rate. Zu wissen, dass es einen solchen Weg gibt und an wen Sie sich wenden müssen, ist mehr wert als zehn Seiten der übrigen Paragrafen. Ein Gespräch mit der Bank vor dem ersten Verzug eröffnet ganz andere Möglichkeiten als eines nach dem dritten - warum, beschreiben wir im Ratgeber zum BIK (der polnischen Kreditauskunftei).

8. Marketingeinwilligungen und Datenverarbeitung

Einwilligungen in Marketing, Profiling und die Weitergabe von Daten an Dritte sind freiwillig, und ihr Fehlen darf weder die Kreditentscheidung noch die Kreditbedingungen beeinflussen. Wer etwas anderes andeutet, sagt die Unwahrheit. Einwilligungen erteilen Sie einzeln und können sie einzeln widerrufen - und jede davon ist meist ein Kästchen zum Abwählen, keine Vertragsbedingung.

Achtung bei einem Detail: Die Einwilligung in die Verarbeitung Ihrer Daten im BIK nach Rückzahlung des Kredits ist eine ganz andere Sache. Diese Einwilligung wirkt zu Ihren Gunsten, weil sie den Aufbau einer positiven Kredithistorie ermöglicht. Wenn Sie sie widerrufen, verschwinden aus dem Bericht die Belege dafür, dass Sie pünktlich gezahlt haben.

9. Der effektive Jahreszins und die Annahmen seiner Berechnung

Zum Schluss kehren Sie zu einer Zahl zurück - dem effektiven Jahreszins - und lesen die Annahmen, die seiner Berechnung zugrunde liegen und die der Vertrag nennen muss. Dort sehen Sie, ob der effektive Jahreszins die Versicherung, die Kontogebühr und die übrigen Kosten berücksichtigt und für welchen Betrag und welche Laufzeit er berechnet wurde.

Das ist Ihr letzter Konsistenztest: Wenn Sie im Vertrag einen effektiven Jahreszins von 9,38% sehen und in der Gebührentabelle eine Pflichtgebühr von 15 PLN im Monat, die darin nicht berücksichtigt ist - dann ist eine der beiden Angaben falsch. Geben Sie Ihre Zahlen in den Rechner für den effektiven Jahreszins ein und vergleichen Sie das Ergebnis mit dem Vertrag. Eine Abweichung ist eine Frage an den Berater, die Sie vor der Unterschrift stellen sollten.

Rechnen Sie selbst nach

Lesen Sie auch

• Vorzeitige Rückzahlung und Erstattung der Provision - wie Sie das Geld einfordern, das Ihnen zusteht.
• Kreditversicherung - drei Arten, die Prämie aufzuschlagen, und ihre Wirkung auf den effektiven Jahreszins.
• Effektiver Jahreszins oder Sollzins - wie Sie die Zahl lesen, die die Bank in den Vertrag geschrieben hat.

Die Zahlen in diesem Artikel hat die Engine berechnet, die unsere Rechner antreibt (js/finance.js); Beträge, Sätze und Gebühren sind ein Rechenbeispiel, kein Angebot eines Instituts. Die Verweise auf Vorschriften beziehen sich auf das polnische Gesetz vom 12. Mai 2011 über den Verbraucherkredit und dienen der Information - Immobilienkredite unterliegen einem gesonderten Gesetz über den Hypothekarkredit, und die Einzelheiten hängen vom Inhalt des konkreten Vertrags ab. Der Text dient der Bildung und ist keine Rechtsberatung und kein Angebot im Sinne von Art. 66 §1 des polnischen Zivilgesetzbuchs. Lassen Sie sich bei einem konkreten Vertrag von einem Anwalt beraten; kostenlose Hilfe bieten auch der polnische Finanzombudsmann (Rzecznik Finansowy) sowie die städtischen und Kreis-Verbraucherbeauftragten.