Estinzione anticipata del prestito: la banca deve restituirti una parte della commissione
Hai estinto un prestito personale prima della scadenza? La banca è obbligata a restituirti una parte proporzionale di tutti i costi - compresa la commissione che hai pagato in anticipo, proprio all'inizio. La maggior parte delle persone non lo sa, e le banche raramente lo ricordano.
Da dove viene questo diritto
Per anni le banche polacche hanno applicato un'interpretazione semplice: in caso di estinzione anticipata del prestito restituiamo gli interessi per il periodo non utilizzato - perché semplicemente non matureranno - ma la commissione non la restituiamo, perché era una spesa una tantum, „per la concessione del prestito”. Addebitata il giorno dell'erogazione, guadagnata una volta per tutte.
L'11 settembre 2019 la Corte di giustizia dell'Unione europea ha emesso la sentenza nella causa C-383/18, nota come sentenza Lexitor. La Corte ha stabilito che, in caso di estinzione anticipata di un credito al consumo, sono soggetti a riduzione tutti i costi posti a carico del consumatore - indipendentemente dal fatto che dipendano o meno dalla durata del contratto, e indipendentemente da quando sono stati addebitati.
Nel diritto polacco questo principio è espresso dall'art. 49 comma 1 della legge sul credito al consumo (ustawa o kredycie konsumenckim): in caso di rimborso dell'intero credito prima della scadenza, il costo totale del credito si riduce dei costi relativi al periodo di cui è stata accorciata la durata del contratto - anche se il consumatore li ha sostenuti prima del rimborso. Quest'ultima parte della frase è la più importante.
Commissione, spese di istruttoria, spese amministrative, costo dell'assicurazione collegata al prestito - tutto questo è soggetto a rimborso proporzionale, se estingui il prestito in anticipo. Non solo gli interessi.
L'unica cosa che la banca non restituisce sono i costi sostenuti a favore di terzi, che la banca non ha effettivamente trattenuto - in pratica di solito le spese notarili e le imposte. La commissione bancaria non rientra in questa categoria.
Come si calcola il rimborso: il metodo proporzionale
Tutta la matematica sta in una riga. Prendi la commissione pagata e la moltiplichi per la quota del periodo che non ci sarà più rispetto all'intera durata originaria del prestito:
N - numero di rate del contratto (l'intera durata originaria)
k - numero di rate effettivamente pagate fino al giorno dell'estinzione
Lo stesso metodo vale per qualsiasi altra spesa una tantum: di istruttoria, amministrativa, per l'esame della domanda.
In concreto: un prestito di 50.000 PLN estinto dopo due anni
Prendiamo un tipico prestito personale. 50.000 PLN a 60 mesi, tasso nominale 12%, commissione 5.000 PLN (cioè il 10% dell'importo - in questo settore niente di straordinario). La rata costante è di 1.112,22 PLN, e se rimborsassi il prestito fino alla fine, gli interessi sarebbero di 16.733,34 PLN. Con la commissione si arriva a un costo totale di 21.733,34 PLN e a un TAEG del 18,09% (in polacco RRSO) - con un „dodici” nella pubblicità.
Dopo 24 rate ricevi un bonus e decidi di chiudere la faccenda. Resta da rimborsare un debito residuo di 33.486,24 PLN. E qui comincia ciò che la banca non ti dirà:
È la banca a restituirli a te
Il contratto era di 60 mesi, hai estinto dopo 24. L'hai accorciato di 36 mesi, cioè del 60% della durata. Esattamente questa parte della commissione puoi pretendere: 5.000 PLN × 36/60.
Questi non matureranno mai
In 24 rate hai pagato 10.179,56 PLN di interessi. Se avessi rimborsato fino alla fine, avresti pagato 16.733,34 PLN. La differenza semplicemente sparisce dalla tua vita.
3.000,00 PLN di commissione rimborsata più 6.553,78 PLN di interessi che non pagherai. Il conto della chiusura del prestito è questo: restituisci il debito residuo di 33.486,24 PLN, la banca può aggiungere un indennizzo di massimo 334,86 PLN (ne parliamo tra poco), e a te restituisce 3.000,00 PLN di commissione. Al netto, esce dalla tua tasca 30.821,10 PLN.
E ora attenzione: i 3.000 PLN di commissione la banca li restituirà solo se li chiedi. Gli interessi spariranno da soli, perché così funziona il piano di ammortamento. La commissione - no.
Tabella: quanto recuperi estinguendo in momenti diversi
Lo stesso prestito - 50.000 PLN, 12%, 60 rate, commissione di 5.000 PLN - estinto in quattro momenti diversi. Tutti i numeri sono calcolati con lo stesso motore che fa funzionare i nostri calcolatori:
| Estinzione dopo | Debito residuo da restituire | Rimborso della commissione | Interessi risparmiati | Vantaggio totale |
|---|---|---|---|---|
| 12 mesi | 42.235,49 PLN | 4.000,00 PLN | 11.151,18 PLN | 15.151,18 PLN |
| 24 mesi | 33.486,24 PLN | 3.000,00 PLN | 6.553,78 PLN | 9.553,78 PLN |
| 36 mesi | 23.627,37 PLN | 2.000,00 PLN | 3.065,97 PLN | 5.065,97 PLN |
| 48 mesi | 12.518,15 PLN | 1.000,00 PLN | 828,52 PLN | 1.828,52 PLN |
Guarda le proporzioni. Con un'estinzione dopo un anno il rimborso della commissione (4.000 PLN) è più di un quarto dell'intero vantaggio. Con un'estinzione dopo quattro anni gli interessi risparmiati si riducono a 828,52 PLN - e a quel punto è la commissione la parte più grande del rimborso. Più avanti sei con il prestito, più la commissione recuperata smette di essere un extra e diventa la somma principale per cui vale la pena lottare.
Il motivo è semplice: la rata costante paga gli interessi „in anticipo”. Nei primi anni la maggior parte della tua rata va agli interessi, quindi il risparmio di interessi con l'estinzione anticipata è enorme. La commissione invece si restituisce in modo lineare, semplicemente in proporzione al tempo - ed è per questo che verso la fine del prestito resta l'unico rimborso reale. Di più su questo meccanismo nel testo „Rata costante o decrescente?”.
A cosa si applica e a cosa no
Crediti al consumo
Prestiti personali, finanziamenti rateali, prestiti, carte di credito, fidi in conto, prestiti lampo - tutto fino a 255.550 PLN. Qui vale l'art. 49 della legge sul credito al consumo e la sentenza Lexitor senza alcun „ma”.
Mutui ipotecari
Sono regolati dalla legge polacca sul credito ipotecario. Anche qui l'estinzione anticipata riduce i costi, ma la banca ha diritto a un indennizzo - con tasso fisso fino al 3% dell'importo rimborsato, con tasso variabile solo nei primi 3 anni e non oltre il costo effettivamente sostenuto dalla banca.
Il limite di 255.550 PLN è indicato espressamente nella legge sul credito al consumo. Sopra questa soglia - o quando il prestito è garantito da ipoteca - si applicano altre norme. In pratica: ogni tipico prestito personale, ogni acquisto a rate in negozio e ogni prestito lampo rientra nel regime del credito al consumo.
L'indennizzo per la banca: quanto può trattenere
La banca non resta del tutto a mani vuote. Con un credito al consumo a tasso fisso può addebitare un indennizzo per l'estinzione anticipata, ma la legge le impone tre limiti rigidi contemporaneamente - e vale il più basso:
| Limite | Massimo | Quando si applica |
|---|---|---|
| Alla fine del contratto manca più di un anno | 1% dell'importo rimborsato | sempre, quando il tasso è fisso |
| Alla fine del contratto manca un anno o meno | 0,5% dell'importo rimborsato | sempre, quando il tasso è fisso |
| Tetto massimo | non più degli interessi fino alla fine del contratto | sempre - riduce entrambi i limiti sopra |
| Prestito a tasso variabile | 0 PLN | nessun indennizzo |
Nel nostro esempio, con un'estinzione dopo 24 rate il debito residuo è di 33.486,24 PLN, quindi l'1% fa 334,86 PLN. Rispetto a 9.553,78 PLN di vantaggio è rumore di fondo. Con un'estinzione dopo 48 rate manca solo un anno, quindi il limite scende allo 0,5% di 12.518,15 PLN, cioè 62,59 PLN.
Lo scenario peggiore possibile della nostra tabella - estinzione dopo 12 mesi - comporta un indennizzo massimo di 422,35 PLN a fronte di un vantaggio di 15.151,18 PLN. Un rapporto di 1 a 36. Non esiste una situazione in cui l'indennizzo da solo renda l'estinzione anticipata sconveniente, perché la legge non gli permette di superare gli interessi che pagheresti comunque.
Come richiederlo - passo dopo passo
Richiesta alla banca
Per iscritto o tramite l'home banking. Indica il numero del contratto, la data dell'estinzione, l'importo della commissione, il numero di rate originario ed effettivo e l'importo del rimborso calcolato. Richiama l'art. 49 della legge sul credito al consumo e la sentenza della Corte di giustizia UE C-383/18. Chiedi il bonifico sul conto indicato.
Reclamo
La banca ha 30 giorni per rispondere al reclamo (nei casi particolarmente complessi fino a 60, ma deve avvisartene). La mancata risposta entro il termine significa per legge che il reclamo è stato accolto secondo la tua richiesta. Il rimborso vero e proprio dovrebbe avvenire senza indugio - di solito entro 14 giorni dall'accoglimento.
Rzecznik Finansowy
Rifiuto? Una domanda al Rzecznik Finansowy (il Difensore finanziario polacco) - la procedura di intervento è gratuita per il consumatore. Solo dopo il tribunale. Con importi di qualche migliaio di zloty casi del genere di solito si chiudono nella fase di reclamo o davanti al Difensore, perché l'orientamento giurisprudenziale è univoco.
È la frase più importante di questo testo. Gli interessi „si restituiscono da soli”, perché spariscono dal piano di ammortamento. Ma il rimborso della commissione richiede una tua domanda. Alcune banche lo pagano solo dopo un reclamo, altre propongono un importo più basso del dovuto - quindi calcola da solo quanto ti spetta, prima di accettare qualsiasi cosa.
Per la verifica ti servono solo: il contratto di prestito (importo della commissione e numero di rate) e il certificato di estinzione (la data). Il resto è una moltiplicazione.
Il diritto al rimborso della parte proporzionale dei costi si prescrive dopo 6 anni dal giorno dell'estinzione anticipata (per i diritti sorti prima del 9 luglio 2018 valeva il precedente termine di 10 anni). Trascorso questo periodo la banca può semplicemente rifiutare - e avrà ragione.
Per questo ricontrolla tutti i prestiti personali e rateali estinti in anticipo negli ultimi sei anni. Anche quelli che hai estinto con un prestito di consolidamento - anche questa è un'estinzione anticipata. Con alcuni prestiti del genere si può mettere insieme una somma che fa la differenza nel bilancio familiare.
Tre cose da ricordare
1. Sono rimborsabili tutti i costi, non solo gli interessi. Commissione, spese di istruttoria, assicurazione collegata al prestito - tutto in proporzione al periodo accorciato. Non è una questione di buona volontà della banca, ma dell'art. 49 della legge e della sentenza della Corte di giustizia UE C-383/18.
2. La formula sta in una riga. Rimborso = commissione × (N - k) / N. La calcoli su un foglio in un minuto e saprai se la proposta della banca è onesta.
3. Devi chiederlo - e hai 6 anni per farlo. La banca non ti chiamerà per proporti di restituirti 3.000 PLN. Domanda, poi reclamo, poi Rzecznik Finansowy.
Fai i conti da solo
Calcolatore dell'estinzione anticipata
Inserisci importo del prestito, tasso e durata, e vedrai il piano di ammortamento, il debito residuo di ogni mese e gli interessi che non pagherai estinguendo in anticipo. A questo risultato aggiungi il rimborso proporzionale della commissione con la formula di questo articolo - e hai l'importo completo che vale la pena richiedere.
Calcola l'estinzione anticipataCalcolatore del TAEG
Verifica quanto costa davvero un prestito con commissione. Nel nostro esempio il „12%” è in realtà un TAEG del 18,09%.
Calcola il TAEGCalcolatore della rata
Guarda quanti interessi hai pagato finora e quanti ne resterebbero fino alla fine - cioè la reale entità del risparmio con l'estinzione prima della scadenza.
Vedi il piano di ammortamentoContinua a leggere
- Estinguere il prestito in anticipo o investire? - visto che l'estinzione anticipata dà un rendimento garantito esentasse, vediamo quando batte qualsiasi investimento.
- Rata costante o decrescente? - perché con la rata costante l'estinzione anticipata taglia così tanti interessi: perché nei primi anni paghi soprattutto quelli.
- TAEG o TAN? - la commissione è la parte del costo più facile da trascurare alla firma del contratto. E la più facile da recuperare alla sua chiusura.
I calcoli sono stati eseguiti con il motore js/finance.js con queste ipotesi: prestito
di 50.000 PLN, tasso nominale fisso del 12%, rata costante, 60 rate, commissione di
5.000 PLN trattenuta dall'erogazione. Debito residuo e interessi calcolati alla fine della rata indicata,
senza gli interessi per i giorni tra l'ultima rata e il giorno dell'effettivo rimborso. Rimborso della commissione
calcolato con il metodo lineare (proporzionale al tempo) - alcune banche applicano altri
metodi, il che è a volte oggetto di contestazione; il metodo lineare è quello più spesso accettato
dal Rzecznik Finansowy e dall'UOKiK (l'autorità polacca per la concorrenza e la tutela dei consumatori). Il testo ha carattere didattico e non costituisce
consulenza legale.