Assicurazione del prestito: quando protegge e quando alza solo il TAEG

La domanda da fare per prima

Non è „quanto costa l'assicurazione", ma: senza questa assicurazione otterrò lo stesso prestito alle stesse condizioni? Dalla risposta dipende tutto - anche il fatto di vedere o meno il costo della polizza nel TAEG (in polacco RRSO, il tasso annuo effettivo globale).

La legge polacca sul credito al consumo include nel costo totale del prestito anche i costi dei servizi accessori, se sostenerli è necessario per ottenere il prestito o per ottenerlo alle condizioni offerte. Tradotto in pratica:

• Assicurazione obbligatoria - senza di essa non c'è prestito. Il premio deve essere nel TAEG. Lo vedi nel numero sul contratto.
• Assicurazione „facoltativa", ma premiata - senza di essa il prestito c'è, solo più caro (spread più alto, commissione più alta). È comunque una condizione per ottenere il prestito alle condizioni offerte, quindi entra anch'essa nel TAEG.
• Assicurazione davvero facoltativa - non cambia né la decisione né il prezzo del prestito. Nel TAEG non entra. Ed è la variante più insidiosa: confronti due offerte in base al TAEG e in una di esse non si vedono 8.000 PLN di premio. O li aggiungi tu, o confronti mele con pere.

Tre modi in cui la banca aggiunge il premio

Prendiamo un solo prestito e calcoliamolo quattro volte: senza assicurazione e in tre varianti di aggiunta. Ovunque le stesse condizioni di base - 100.000 PLN, tasso del 7,50%, 60 rate costanti - e ovunque lo stesso premio di 8.000 PLN (tranne la variante mensile).

Prima di andare avanti - nota che qui la rata non dice la verità. La variante con premio trattenuto ha la rata più bassa tra quelle assicurate (2.003,79 PLN, esattamente come il prestito senza polizza) e allo stesso tempo il TAEG più alto di tutta la tabella. Niente di strano: la rata è la stessa, ma in mano ricevi 92.000 PLN invece di 100.000 PLN. Paghi come per centomila e prendi in prestito novantaduemila.

La variante più cara: interessi sull'assicurazione

Guarda di nuovo la riga „premio finanziato". La banca aggiunge 8.000 PLN all'importo del prestito, quindi firmi un contratto per 108.000 PLN, anche se sul conto arrivano 100.000 PLN. E gli interessi si calcolano su quei 108 mila.

L'assicurazione costava 8.000 PLN, ma la pagherai 9.618,22 PLN. La differenza non va all'assicuratore, ma alla banca - sotto forma di interessi su una somma che non hai mai visto sul conto. È la stessa aritmetica per cui una commissione finanziata costa più di una pagata in contanti.

Se hai 8.000 PLN di risparmi e la banca ti lascia scegliere - paga il premio con i tuoi soldi. Se non li hai e devi finanziarlo, sappi almeno quanto ti costa questa comodità.

Che cosa copre davvero questa polizza

„Assicurazione del prestito" è un nome commerciale, non giuridico. Sotto questa etichetta si vendono prodotti con coperture molto diverse - ed è la copertura a decidere se la polizza è una protezione o solo una voce nel costo del prestito:

• Vita - in caso di morte del mutuatario l'assicuratore rimborsa il capitale residuo. La parte più sensata e più facile da valutare.
• Invalidità permanente al lavoro - funziona, ma di solito con una soglia di accertamento alta. „Inabilità a svolgere la propria professione" e „inabilità totale al lavoro" sono due polizze completamente diverse.
• Perdita del lavoro - spesso l'elemento più debole. Limitazioni tipiche: indennizzo solo in caso di licenziamento per causa del datore di lavoro (non per un contratto a tempo determinato semplicemente scaduto), carenza di alcuni mesi dalla stipula, pagamento per un numero limitato di rate.
• Assicurazione del basso anticipo (nel mutuo ipotecario) - protegge la banca, non te, anche se paghi tu. Decade quando il debito residuo scende sotto una certa soglia del valore dell'immobile - cosa che la banca non sempre ricorda da sola.

Quando l'assicurazione ha senso

Ce l'ha - e non si tratta di rifiutarla sempre. La polizza vita su un mutuo ipotecario è una delle poche situazioni in cui il costo è davvero giustificato. Vale la pena considerarla quando sono soddisfatte entrambe queste condizioni:

• L'importo è alto e la durata lunga. Con 400.000 PLN per 25 anni il rischio che nel frattempo succeda qualcosa non è teorico. Con 8.000 PLN per 12 mesi - lo è.
• Qualcuno resterebbe con quel debito. Se sei l'unico a mantenere la famiglia o prendete il prestito insieme e un solo stipendio non reggerebbe la rata, la polizza fa esattamente ciò a cui serve un'assicurazione: trasforma una catastrofe in una spesa.

In questo caso fai però una cosa: confronta la polizza della banca con una polizza vita temporanea individuale acquistata fuori dalla banca. Le assicurazioni collettive delle banche sono comode, ma raramente le più economiche - e con il mutuo di solito puoi presentare una tua polizza con cessione a favore della banca.

Quando non ha senso

• Hai già un'assicurazione sulla vita con un capitale sufficiente a coprire il debito. Una seconda polizza non raddoppia la protezione, solo il costo.
• Il prestito è breve e piccolo. 12-24 mesi e un importo che la famiglia rimborserebbe con i risparmi - in questo caso la protezione costa poco se sta in una riserva di liquidità, non in una polizza.
• La tua situazione rientra nelle esclusioni. Contratto a tempo determinato, lavoro autonomo, lavoro all'estero - verifica se la polizza per perdita del lavoro funzionerebbe davvero. Se no, paghi per un indennizzo che non riceverai.
• Il premio finanziato si mangia più del rischio. Se, come nella tabella qui sopra, l'assicurazione aumenta della metà il costo del prestito, non è più una decisione sulla sicurezza - è una decisione sul prezzo.

Estinzione anticipata: una parte del premio torna indietro

Se rimborsi il prestito prima della scadenza, la copertura per il periodo restante smette di funzionare - e se non funziona, non dovresti pagarla. Nel credito al consumo l'art. 49 della legge polacca sul credito al consumo impone una riduzione proporzionale del costo totale del prestito, e la Corte di giustizia dell'UE, nella sentenza C-383/18, ha confermato che la riduzione riguarda tutti i costi, non solo gli interessi.

In pratica: le regole di rimborso del premio le trovi nelle condizioni generali di assicurazione, e la richiesta la presenti per iscritto - alla banca e, se è lei il contraente, anche all'assicuratore. Tutto il meccanismo e la formula per calcolare l'importo li descriviamo in un testo a parte: estinzione anticipata e rimborso delle commissioni.

Fai i conti da solo

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• Il mutuo passo dopo passo - in quale fase del processo compare l'assicurazione e cosa puoi ancora negoziare.

Tutti i numeri di questo articolo sono stati calcolati con il motore che fa funzionare i nostri calcolatori (js/finance.js), ipotizzando rate costanti e tasso fisso. Il premio di 8.000 PLN e il tasso del 7,50% sono un esempio di calcolo, non l'offerta di alcun istituto. Il testo ha carattere didattico e non costituisce consulenza assicurativa o in materia di investimenti né un'offerta ai sensi dell'art. 66 §1 del Codice civile polacco.