Contrato de préstamo: 9 puntos que tienes que revisar antes de firmar

La buena noticia: la ley hace la mitad del trabajo por ti

Un contrato de crédito al consumo no puede ser cualquier cosa. El art. 30 de la ley polaca de crédito al consumo de 12 de mayo de 2011 (ustawa o kredycie konsumenckim) enumera los elementos que tienen que figurar en él - entre otros, el importe total del préstamo, la TAE (en Polonia, RRSO), el importe total a pagar, las reglas de modificación del tipo de interés, la información sobre todos los demás costes, las consecuencias del impago, el derecho de desistimiento y las reglas de amortización anticipada.

Eso significa dos cosas prácticas. Primero: sabes qué buscar, porque la lista está fijada de antemano. Segundo: si algo de esa lista falta en el contrato o está mal indicado, la ley prevé la sanción de crédito gratuito - el prestatario puede devolver el préstamo sin intereses y sin otros costes. Es una herramienta potente, pero sujeta a plazo y que requiere una valoración jurídica, así que tómala como un motivo para consultar a un abogado, no como un plan.

1. Importe total del préstamo frente a importe desembolsado

Son dos cifras distintas y la fuente más habitual de malentendidos. El "importe total del préstamo" es la cantidad que recibes a tu disposición. Si en el contrato ves 108.000 PLN y en tu cuenta van a entrar 100.000 PLN, significa que se han financiado 8.000 PLN de costes - y van a generar intereses junto con el resto.

Busca los dos datos en el contrato y compáralos. Si no coinciden, busca la diferencia en estas partidas: comisión, seguro, comisión de estudio. Cuánto cuesta una estructura así lo calculamos en la guía sobre el seguro del préstamo - allí, los intereses solo por la prima son 1.618,22 PLN.

2. Todos los gastos, no solo la comisión

La comisión la ve todo el mundo. Es mucho más fácil pasar por alto los gastos periódicos, porque se expresan en cantidades pequeñas. Mira lo que hace uno de ellos - una cuenta obligatoria de 15 PLN al mes en un préstamo de 50.000 PLN, 9,00%, 96 cuotas:

Quince zlotys han subido la TAE 0,63 puntos porcentuales. Es más que la diferencia típica entre una oferta buena y una normal en el mercado. Qué buscar en la tabla de gastos y comisiones:

• gastos de mantenimiento de la cuenta, si la cuenta es condición del préstamo,
• comisión por amortización anticipada (total y parcial - pueden tener tarifas distintas),
• comisión por emitir un certificado del préstamo y el historial de pagos,
• comisión por cambiar el cuadro de amortización, por vacaciones de pago, por un anexo,
• gastos por recordatorios y requerimientos de pago.

Revisa el último punto con especial atención si tus ingresos son irregulares.

3. Tipo de interés: fijo, variable y condiciones de cambio

No busques solo el tipo, sino las reglas para cambiarlo. El contrato tiene que indicar el índice de referencia y el diferencial, y describir cuándo y cómo se actualiza el tipo. Tres preguntas para esa cláusula:

• ¿El diferencial es fijo durante todo el plazo? Si puede cambiar, ¿en qué circunstancias y cuánto?
• ¿El diferencial más bajo es condicional? Es una estructura muy habitual: el diferencial sube si dejas de ingresar una cantidad determinada en la cuenta o si renuncias al seguro. Comprueba cuánto.
• Si el interés es fijo durante un periodo - qué pasará exactamente cuando termine ese periodo. El contrato debería describirlo, no remitirse a acuerdos futuros.

Antes de firmar un contrato a tipo variable, calcula la cuota con un interés 3-4 puntos porcentuales más alto y comprueba si sigue cuadrando. Por qué justo ese margen y qué tiene que ver la inflación con esto lo explicamos en la guía sobre la inflación y el préstamo.

4. Derecho de desistimiento: 14 días, pero contados con exactitud

En un crédito al consumo tienes 14 días para desistir del contrato sin dar ningún motivo (art. 53 de la ley). No asumes más costes que los intereses del periodo en el que realmente has usado el dinero. Es una red de seguridad real - con tres condiciones:

• El plazo cuenta desde el día de la firma del contrato, no desde el desembolso ni desde el día en que te diste cuenta del error.
• Cuenta la fecha de envío, no la de recepción. Envía la declaración por correo certificado y guarda el justificante.
• El capital lo devuelves en 30 días desde la declaración. Si el dinero ya se ha gastado, desistir no es una salida - solo convierte la deuda en una deuda inmediata.

El banco está obligado a adjuntar al contrato un modelo de declaración de desistimiento. Comprueba que esté en tu juego de documentos - que falte ya es en sí una señal de alarma.

5. Amortización anticipada: un derecho que no te pueden quitar

El derecho a devolver anticipadamente un crédito al consumo lo tienes siempre, en cualquier momento y sin el consentimiento del banco. El contrato puede prever una compensación, pero la ley limita su importe y sus condiciones - y si devuelves el préstamo pasado cierto tiempo o por debajo de cierto importe, la compensación no se debe en absoluto.

Lo más importante, sin embargo, es lo que pasa con los costes que ya has pagado. Según el art. 49 de la ley, el coste total del préstamo se reduce proporcionalmente al acortamiento del plazo, y el Tribunal de Justicia de la UE, en la sentencia del asunto C-383/18, confirmó que esto afecta a todos los costes - también a la comisión pagada por adelantado:

El banco no te lo devolverá por su cuenta - hay que solicitarlo. Todo el procedimiento, junto con qué hacer si te lo deniegan, está en un texto aparte: amortización anticipada y devolución de comisiones.

Aprovecha también para comprobar un detalle técnico: cómo aplica el contrato por defecto la amortización - si reduce el plazo o la cuota. Ese ajuste decide cuánto vas a ahorrar de verdad, y lo puedes calcular en la calculadora de amortización anticipada.

6. Garantías y lo que firmas "de paso"

Además del propio contrato de préstamo, normalmente firmas varios documentos complementarios. Mira qué son:

• Pagaré en blanco (weksel in blanco) - si está en el paquete, revisa la declaración cambiaria, que fija cuándo y por qué importe puede rellenarlo el banco.
• Declaración de sometimiento a la ejecución o un poder sobre tu cuenta - no son trámites, sino facultades reales a favor del banco.
• Cesión de la póliza - aclara quién es el beneficiario y qué pasa con el exceso de la prestación una vez pagado el préstamo.

7. Consecuencias del impago

El contrato tiene que describir qué pasará si no pagas. Fíjate en tres cifras: el interés de la deuda vencida, el coste de los recordatorios y requerimientos, y las condiciones de resolución del contrato - tras cuántos días de retraso y con qué plazo. La resolución significa que todo el capital pasa a ser exigible de inmediato, y es un escenario que hay que evitar a toda costa.

Comprueba también si el contrato prevé algún procedimiento de reestructuración - suspensión de cuotas, ampliación del plazo, reducción de la cuota. Saber que existe esa vía y a quién dirigirte vale más que diez páginas del resto de cláusulas. Hablar con el banco antes del primer retraso da opciones muy distintas que hablar después del tercero - por qué, lo explicamos en la guía sobre el BIK (el registro de crédito polaco).

8. Consentimientos de marketing y tratamiento de datos

Los consentimientos para marketing, elaboración de perfiles y cesión de datos a terceros son voluntarios, y no darlos no puede influir en la decisión del préstamo ni en sus condiciones. Si alguien sugiere lo contrario, no dice la verdad. Los consentimientos los das por separado y por separado puedes retirarlos - y cada uno suele ser una casilla que desmarcar, no una condición del contrato.

Ojo a un detalle: el consentimiento para que el BIK trate tus datos después de pagar el préstamo es algo completamente distinto. Ese consentimiento juega a tu favor, porque permite construir un historial crediticio positivo. Retirarlo borra del informe las pruebas de que pagaste puntualmente.

9. La TAE y los supuestos con los que se ha calculado

Al final, vuelve a una cifra - la TAE - y lee los supuestos usados para calcularla, que el contrato tiene que indicar. Ahí verás si la TAE incluye el seguro, el gasto de la cuenta y los demás costes, y con qué importe y qué plazo se ha calculado.

Es tu última prueba de coherencia: si en el contrato ves una TAE del 9,38% y en la tabla de gastos un gasto obligatorio de 15 PLN al mes que no se ha incluido en la TAE, uno de los dos datos es falso. Introduce tus cifras en la calculadora de TAE y compara el resultado con el contrato. Una discrepancia es una pregunta para el asesor que conviene hacer antes de firmar.

Haz tus propios cálculos

Lee también

• Amortización anticipada y devolución de comisiones - cómo reclamar el dinero que te corresponde.
• Seguro del préstamo - tres formas de sumar la prima y su efecto sobre la TAE.
• TAE o tipo de interés - cómo leer la cifra que el banco ha puesto en el contrato.

Las cifras de este artículo las ha calculado el motor que hace funcionar nuestras calculadoras (js/finance.js); los importes, tipos y gastos son un ejemplo de cálculo, no la oferta de ninguna entidad. Las referencias normativas corresponden a la ley polaca de crédito al consumo de 12 de mayo de 2011 y tienen carácter informativo - los préstamos hipotecarios se rigen por una ley distinta sobre crédito hipotecario, y los detalles dependen del contenido de cada contrato. El texto tiene carácter educativo y no constituye asesoramiento jurídico ni una oferta en el sentido del art. 66 §1 del Código Civil polaco. Para un contrato concreto, consulta a un abogado; también ofrecen ayuda gratuita el Defensor Financiero (Rzecznik Finansowy) y los defensores municipales y comarcales del consumidor.