Vorzeitige Rückzahlung: Die Bank muss Ihnen einen Teil der Provision zurückgeben
Sie haben einen Ratenkredit vorzeitig zurückgezahlt? Die Bank ist verpflichtet, Ihnen einen anteiligen Teil aller Kosten zu erstatten - einschließlich der Provision, die Sie ganz am Anfang im Voraus gezahlt haben. Die meisten Menschen wissen das nicht, und die Banken erinnern selten daran.
Woher dieses Recht überhaupt kommt
Jahrelang wandten die Banken eine einfache Auslegung an: Bei vorzeitiger Rückzahlung geben wir die Zinsen für den nicht genutzten Zeitraum zurück - weil sie einfach nicht anfallen -, aber die Provision geben wir nicht zurück, denn sie war eine einmalige Gebühr „für die Kreditgewährung”. Am Tag der Auszahlung erhoben, ein für alle Mal verdient.
Am 11. September 2019 erließ der Gerichtshof der Europäischen Union (EuGH) ein Urteil in der Rechtssache C-383/18, bekannt als Lexitor-Urteil. Der Gerichtshof entschied, dass bei vorzeitiger Rückzahlung eines Verbraucherkredits alle Kosten, die dem Verbraucher auferlegt wurden, zu ermäßigen sind - unabhängig davon, ob sie von der Vertragsdauer abhängen oder nicht, und unabhängig davon, wann sie erhoben wurden.
Im polnischen Recht drückt Art. 49 Abs. 1 des Verbraucherkreditgesetzes (ustawa o kredycie konsumenckim) diesen Grundsatz aus: Bei vorzeitiger Rückzahlung des gesamten Kredits sinken die Gesamtkosten des Kredits um die Kosten, die den Zeitraum betreffen, um den die Vertragslaufzeit verkürzt wurde - auch wenn der Verbraucher sie vor dieser Rückzahlung getragen hat. Der letzte Teil dieses Satzes ist hier der wichtigste.
Provision, Bearbeitungsgebühr, Verwaltungsgebühr, Kosten einer mit dem Kredit verbundenen Versicherung - all das wird anteilig erstattet, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen. Nicht nur die Zinsen.
Das Einzige, was die Bank nicht erstattet, sind Kosten zugunsten Dritter, die die Bank tatsächlich nicht behalten hat - in der Praxis meist Notargebühren und Steuern. Die Bankprovision gehört nicht zu dieser Kategorie.
Wie die Erstattung berechnet wird: die anteilige Methode
Die ganze Mathematik passt in eine Zeile. Sie nehmen die gezahlte Provision und multiplizieren sie mit dem Anteil des Zeitraums, der wegfällt, an der gesamten ursprünglichen Kreditlaufzeit:
N - Zahl der Raten laut Vertrag (gesamte ursprüngliche Laufzeit)
k - Zahl der bis zum Rückzahlungstag tatsächlich gezahlten Raten
Dieselbe Methode gilt für jede andere Einmalgebühr: Bearbeitungs-, Verwaltungs- oder Antragsgebühr.
Konkret: Kredit über 50.000 PLN, nach zwei Jahren zurückgezahlt
Nehmen wir einen typischen Ratenkredit. 50.000 PLN über 60 Monate, nominaler Sollzins 12%, Provision 5.000 PLN (also 10% des Betrags - in dieser Branche nichts Ungewöhnliches). Die gleichbleibende Rate beträgt 1.112,22 PLN, und würden Sie den Kredit bis zum Ende zahlen, lägen die Zinsen bei 16.733,34 PLN. Mit der Provision ergibt das Gesamtkosten von 21.733,34 PLN und einen effektiven Jahreszins (RRSO) von 18,09% - bei einer „Zwölf” in der Werbung.
Nach 24 Raten bekommen Sie einen Bonus und beschließen, die Sache abzuschließen. Zu tilgen bleibt ein Saldo von 33.486,24 PLN. Und hier beginnt das, was Ihnen die Bank nicht sagt:
Das gibt die Bank Ihnen zurück
Der Vertrag lief über 60 Monate, Sie haben nach 24 zurückgezahlt. Sie haben ihn um 36 Monate verkürzt, also um 60% der Laufzeit. Genau diesen Teil der Provision können Sie verlangen: 5.000 PLN × 36/60.
Das fällt nie an
In 24 Raten haben Sie 10.179,56 PLN Zinsen gezahlt. Hätten Sie bis zum Ende gezahlt, wären es 16.733,34 PLN gewesen. Die Differenz verschwindet einfach aus Ihrem Leben.
3.000,00 PLN Provisionserstattung plus 6.553,78 PLN Zinsen, die Sie nicht zahlen. Die Abschlussrechnung des Kredits sieht so aus: Sie zahlen den Saldo von 33.486,24 PLN, die Bank darf eine Entschädigung von höchstens 334,86 PLN aufschlagen (dazu gleich mehr), und Ihnen gibt sie 3.000,00 PLN Provision zurück. Netto verlassen 30.821,10 PLN Ihre Tasche.
Und jetzt Achtung: Die 3.000 PLN Provision gibt die Bank nur zurück, wenn Sie sie einfordern. Die Zinsen verschwinden von selbst, weil der Tilgungsplan so funktioniert. Die Provision - nicht.
Tabelle: Wie viel Sie bei Rückzahlung zu verschiedenen Zeitpunkten zurückbekommen
Derselbe Kredit - 50.000 PLN, 12%, 60 Raten, Provision 5.000 PLN - zu vier verschiedenen Zeitpunkten zurückgezahlt. Alle Zahlen mit derselben Engine berechnet, die unsere Rechner antreibt:
| Rückzahlung nach | Zu zahlender Saldo | Provisionserstattung | Gesparte Zinsen | Gesamtvorteil |
|---|---|---|---|---|
| 12 Monaten | 42.235,49 PLN | 4.000,00 PLN | 11.151,18 PLN | 15.151,18 PLN |
| 24 Monaten | 33.486,24 PLN | 3.000,00 PLN | 6.553,78 PLN | 9.553,78 PLN |
| 36 Monaten | 23.627,37 PLN | 2.000,00 PLN | 3.065,97 PLN | 5.065,97 PLN |
| 48 Monaten | 12.518,15 PLN | 1.000,00 PLN | 828,52 PLN | 1.828,52 PLN |
Achten Sie auf die Proportionen. Bei Rückzahlung nach einem Jahr ist die Provisionserstattung (4.000 PLN) mehr als ein Viertel des gesamten Vorteils. Bei Rückzahlung nach vier Jahren schmelzen die gesparten Zinsen auf 828,52 PLN - und dann ist die Provision der größere Teil der Erstattung. Je weiter der Kredit fortgeschritten ist, desto mehr wird die zurückgeholte Provision vom Zusatz zum Hauptbetrag, um den es sich zu kämpfen lohnt.
Der Grund ist einfach: Die gleichbleibende Rate zahlt die Zinsen „vorne” ab. In den ersten Jahren fließt der Großteil Ihrer Rate in die Zinsen, die Zinsersparnis durch eine vorzeitige Rückzahlung ist also enorm. Die Provision dagegen wird linear erstattet, einfach anteilig zur Zeit - und deshalb bleibt sie gegen Ende des Kredits die einzige nennenswerte Erstattung. Mehr zu diesem Mechanismus im Text „Annuität oder fallende Raten?”.
Was erfasst ist und was nicht
Verbraucherkredite
Ratenkredite, Teilzahlungskredite, Darlehen, Kreditkarten, Dispokredite, Kurzzeitkredite - alles bis zu einem Betrag von 255.550 PLN. Hier gelten Art. 49 des Verbraucherkreditgesetzes und das Lexitor-Urteil ohne jedes „Aber”.
Immobilienkredite
Für sie gilt das polnische Hypothekarkreditgesetz (ustawa o kredycie hipotecznym). Eine vorzeitige Rückzahlung senkt auch hier die Kosten, aber die Bank hat Anspruch auf eine Entschädigung - bei festem Zins bis zu 3% des zurückgezahlten Betrags, bei variablem nur in den ersten 3 Jahren und nicht mehr als die Kosten, die der Bank tatsächlich entstanden sind.
Die Grenze von 255.550 PLN steht ausdrücklich im Verbraucherkreditgesetz. Darüber - oder wenn der Kredit durch eine Hypothek gesichert ist - gelten andere Vorschriften. In der Praxis: Jeder typische Ratenkredit, jeder Ratenkauf im Geschäft und jeder Kurzzeitkredit fällt unter das Verbraucherkreditregime.
Entschädigung für die Bank: Wie viel die Bank einbehalten darf
Ganz leer geht die Bank nicht aus. Bei einem Verbraucherkredit mit festem Zins darf sie eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung berechnen, aber das Gesetz setzt ihr drei harte Grenzen zugleich - und es gilt die niedrigste davon:
| Grenze | Höchstens | Wann sie gilt |
|---|---|---|
| Bis Vertragsende bleibt mehr als ein Jahr | 1% des zurückgezahlten Betrags | immer, wenn der Zins fest ist |
| Bis Vertragsende bleibt ein Jahr oder weniger | 0,5% des zurückgezahlten Betrags | immer, wenn der Zins fest ist |
| Übergeordnete Obergrenze | nicht mehr als die Zinsen bis Vertragsende | immer - kappt beide oberen Grenzen |
| Kredit mit variablem Zins | 0 PLN | keine Entschädigung |
In unserem Beispiel beträgt der Saldo bei Rückzahlung nach 24 Raten 33.486,24 PLN, 1% sind also 334,86 PLN. Gegenüber 9.553,78 PLN Vorteil ist das Rauschen. Bei Rückzahlung nach 48 Raten bleibt nur noch ein Jahr, die Grenze sinkt also auf 0,5% von 12.518,15 PLN, das sind 62,59 PLN.
Das schlechteste Szenario aus unserer Tabelle - Rückzahlung nach 12 Monaten - bedeutet eine Entschädigung von höchstens 422,35 PLN bei einem Vorteil von 15.151,18 PLN. Verhältnis 1 zu 36. Es gibt keine Situation, in der die Entschädigung allein die vorzeitige Rückzahlung unrentabel macht, denn das Gesetz erlaubt nicht, dass sie die Zinsen übersteigt, die Sie ohnehin gezahlt hätten.
Wie Sie es einfordern - Schritt für Schritt
Antrag an die Bank
Schriftlich oder über das Onlinebanking. Nennen Sie die Vertragsnummer, das Rückzahlungsdatum, die Höhe der Provision, die ursprüngliche und die tatsächliche Zahl der Raten sowie den berechneten Erstattungsbetrag. Berufen Sie sich auf Art. 49 des Verbraucherkreditgesetzes und das EuGH-Urteil C-383/18. Verlangen Sie eine Überweisung auf das angegebene Konto.
Beschwerde
Die Bank hat 30 Tage Zeit, auf eine Beschwerde zu antworten (in besonders komplizierten Fällen bis zu 60, muss Sie aber vorher darüber informieren). Antwortet sie nicht fristgerecht, gilt die Beschwerde kraft Gesetzes als in Ihrem Sinne anerkannt. Die Erstattung selbst sollte unverzüglich erfolgen - meist innerhalb von 14 Tagen nach der Anerkennung.
Rzecznik Finansowy
Ablehnung? Antrag an den Rzecznik Finansowy (den polnischen Finanzombudsmann) - das Interventionsverfahren ist für Verbraucher kostenlos. Erst danach das Gericht. Bei Beträgen von einigen Tausend Zloty enden solche Fälle meist schon bei der Beschwerde oder beim Ombudsmann, denn die Rechtsprechung ist eindeutig.
Das ist der wichtigste Satz in diesem Text. Die Zinsen „erledigen sich von selbst”, weil sie aus dem Tilgungsplan verschwinden. Aber die Provisionserstattung erfordert Ihren Antrag. Manche Banken zahlen sie erst nach einer Beschwerde aus, manche bieten einen niedrigeren Betrag als den zustehenden an - rechnen Sie also selbst nach, wie viel Ihnen zusteht, bevor Sie irgendetwas akzeptieren.
Zur Prüfung brauchen Sie nur: den Kreditvertrag (Höhe der Provision und Zahl der Raten) und die Rückzahlungsbestätigung (Datum). Der Rest ist eine einzige Multiplikation.
Der Anspruch auf Erstattung des anteiligen Kostenanteils verjährt 6 Jahre nach dem Tag der vorzeitigen Rückzahlung (für Ansprüche, die vor dem 9. Juli 2018 entstanden sind, galt die frühere, 10-jährige Frist). Danach kann die Bank einfach ablehnen - und sie hat recht.
Gehen Sie deshalb alle Raten- und Teilzahlungskredite durch, die Sie in den letzten sechs Jahren vorzeitig zurückgezahlt haben. Auch die, die Sie mit einem Umschuldungskredit abgelöst haben - auch das ist eine vorzeitige Rückzahlung. Bei mehreren solchen Krediten kann ein Betrag zusammenkommen, der im Haushaltsbudget einen Unterschied macht.
Drei Dinge zum Merken
1. Alle Kosten werden erstattet, nicht nur die Zinsen. Provision, Bearbeitungsgebühr, kreditgebundene Versicherung - alles anteilig zur verkürzten Laufzeit. Das ist keine Frage des guten Willens der Bank, sondern von Art. 49 des Gesetzes und des EuGH-Urteils C-383/18.
2. Die Formel passt in eine Zeile. Erstattung = Provision × (N - k) / N. Sie rechnen sie in einer Minute auf einem Zettel aus und wissen dann, ob das Angebot der Bank fair ist.
3. Sie müssen es einfordern - und haben dafür 6 Jahre. Die Bank ruft nicht an, um Ihnen 3.000 PLN zurückzugeben. Antrag, dann Beschwerde, dann Rzecznik Finansowy.
Rechnen Sie selbst nach
Rechner für Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung
Geben Sie Kreditbetrag, Zins und Laufzeit ein, und Sie sehen den Tilgungsplan, den Saldo in jedem Monat und die Zinsen, die Sie bei vorzeitiger Rückzahlung nicht zahlen. Rechnen Sie zu diesem Ergebnis die anteilige Provisionserstattung nach der Formel aus diesem Artikel hinzu - und Sie haben den vollen Betrag, den Sie einfordern sollten.
Vorzeitige Rückzahlung berechnenRechner für den effektiven Jahreszins
Prüfen Sie, was ein Kredit mit Provision wirklich kostet. In unserem Beispiel sind „12%” in Wirklichkeit ein effektiver Jahreszins von 18,09%.
Effektiven Jahreszins berechnenRatenrechner
Sehen Sie, wie viel Zinsen Sie bis heute gezahlt haben und wie viel bis zum Ende noch übrig wäre - also das tatsächliche Ausmaß der Ersparnis durch vorzeitige Rückzahlung.
Tilgungsplan ansehenWeiterlesen
- Sondertilgung oder investieren? - wenn die vorzeitige Rückzahlung eine garantierte, steuerfreie Rendite bringt, prüfen wir, wann sie jede Anlage schlägt.
- Annuität oder fallende Raten? - warum eine vorzeitige Rückzahlung bei gleichbleibender Rate so viele Zinsen einspart: weil Sie in den ersten Jahren hauptsächlich Zinsen zahlen.
- Effektiver Jahreszins oder Sollzins? - die Provision ist der Teil der Kosten, den man bei der Vertragsunterzeichnung am leichtesten übersieht. Und den man beim Abschluss am leichtesten zurückholt.
Die Berechnungen wurden mit der Engine js/finance.js unter folgenden
Annahmen durchgeführt: Kredit über 50.000 PLN, fester nominaler Sollzins 12%,
gleichbleibende Rate, 60 Raten, Provision 5.000 PLN, von der Auszahlung abgezogen.
Saldo und Zinsen zum Ende der jeweiligen Rate berechnet, ohne Zinsen für die Tage
zwischen der letzten Rate und dem tatsächlichen Rückzahlungstag.
Provisionserstattung nach der linearen (zeitanteiligen) Methode berechnet - manche
Banken wenden andere Methoden an, was oft strittig ist; die lineare Methode ist
diejenige, die der Rzecznik Finansowy und das UOKiK (die polnische Wettbewerbs- und
Verbraucherschutzbehörde) am häufigsten akzeptieren. Der Text dient der Bildung und
ist keine Rechtsberatung.