Amortización anticipada del préstamo: el banco tiene que devolverte parte de la comisión
¿Has devuelto un préstamo personal antes de tiempo? El banco está obligado a devolverte la parte proporcional de todos los costes - incluida la comisión que pagaste por adelantado, al principio de todo. La mayoría de la gente no lo sabe, y los bancos rara vez lo recuerdan.
De dónde sale este derecho
Durante años, los bancos aplicaron una interpretación sencilla: si devuelves el préstamo antes de tiempo, te devolvemos los intereses del periodo no utilizado - porque sencillamente no se generan - pero la comisión no te la devolvemos, porque era un pago único "por conceder el préstamo". Cobrada el día del desembolso, ganada de una vez para siempre.
El 11 de septiembre de 2019, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictó sentencia en el asunto C-383/18, conocida como la sentencia Lexitor. El Tribunal resolvió que, en la amortización anticipada de un crédito al consumo, se reducen todos los costes impuestos al consumidor - con independencia de que dependan o no de la duración del contrato, y con independencia de cuándo se cobraron.
En el derecho polaco, este principio lo recoge el art. 49, apdo. 1 de la ley polaca de crédito al consumo: si se devuelve todo el préstamo antes de tiempo, el coste total del préstamo se reduce en los costes correspondientes al periodo en que se ha acortado la vigencia del contrato - aunque el consumidor los haya pagado antes de esa devolución. Esa última parte de la frase es aquí la más importante.
Comisión de apertura, comisión de estudio, gastos de gestión, coste del seguro vinculado al préstamo - todo ello está sujeto a devolución proporcional si devuelves el préstamo antes. No solo los intereses.
Lo único que el banco no devuelve son los costes pagados a terceros que el banco realmente no se ha quedado - en la práctica, sobre todo gastos de notaría e impuestos. La comisión bancaria no entra en esa categoría.
Cómo se calcula la devolución: el método proporcional
Toda la matemática cabe en una línea. Coges la comisión pagada y la multiplicas por la parte que representa el periodo que ya no va a existir dentro del plazo original del préstamo:
N - número de cuotas del contrato (todo el plazo original)
k - número de cuotas realmente pagadas hasta el día de la devolución
El mismo método se aplica a cualquier otro pago único: comisión de estudio, gastos de gestión, tramitación de la solicitud.
En concreto: un préstamo de 50.000 PLN devuelto a los dos años
Tomemos un préstamo personal típico. 50.000 PLN a 60 meses, interés nominal del 12%, comisión de 5.000 PLN (es decir, el 10% del importe - nada fuera de lo común en este sector). La cuota fija es de 1.112,22 PLN, y si pagaras el préstamo hasta el final, los intereses serían de 16.733,34 PLN. Con la comisión, eso da un coste total de 21.733,34 PLN y una TAE del 18,09% (en Polonia, RRSO) - con un "12" en el anuncio.
Tras 24 cuotas te dan una paga extra y decides cerrar el asunto. Queda un saldo pendiente de 33.486,24 PLN. Y aquí empieza lo que el banco no te va a contar:
Esto te lo devuelve el banco
El contrato era a 60 meses y lo has devuelto a los 24. Lo has acortado en 36 meses, es decir, en un 60% del plazo. Esa es exactamente la parte de la comisión que puedes reclamar: 5.000 PLN × 36/60.
Esto nunca se llega a generar
En 24 cuotas has pagado 10.179,56 PLN de intereses. Si hubieras pagado hasta el final, habrías pagado 16.733,34 PLN. La diferencia simplemente desaparece de tu vida.
3.000,00 PLN de comisión devuelta más 6.553,78 PLN de intereses que no pagarás. La cuenta de cierre del préstamo queda así: devuelves el saldo de 33.486,24 PLN, el banco puede añadir una compensación de como máximo 334,86 PLN (enseguida hablamos de ella) y a ti te devuelve 3.000,00 PLN de comisión. En neto, de tu bolsillo salen 30.821,10 PLN.
Y ahora, ojo: los 3.000 PLN de comisión el banco solo te los devolverá si los reclamas. Los intereses desaparecen solos, porque así funciona el cuadro de amortización. La comisión, no.
Tabla: cuánto recuperas según cuándo devuelvas el préstamo
El mismo préstamo - 50.000 PLN, 12%, 60 cuotas, comisión de 5.000 PLN - devuelto en cuatro momentos distintos. Todas las cifras están calculadas con el mismo motor que hace funcionar nuestras calculadoras:
| Devolución a los | Saldo a devolver | Devolución de la comisión | Intereses ahorrados | Beneficio total |
|---|---|---|---|---|
| 12 meses | 42.235,49 PLN | 4.000,00 PLN | 11.151,18 PLN | 15.151,18 PLN |
| 24 meses | 33.486,24 PLN | 3.000,00 PLN | 6.553,78 PLN | 9.553,78 PLN |
| 36 meses | 23.627,37 PLN | 2.000,00 PLN | 3.065,97 PLN | 5.065,97 PLN |
| 48 meses | 12.518,15 PLN | 1.000,00 PLN | 828,52 PLN | 1.828,52 PLN |
Fíjate en las proporciones. Si lo devuelves al cabo de un año, la devolución de la comisión (4.000 PLN) es más de una cuarta parte del beneficio total. Si lo devuelves a los cuatro años, los intereses ahorrados se quedan en 828,52 PLN - y entonces la comisión es la mayor parte de la devolución. Cuanto más avanzado está el préstamo, más deja la comisión recuperada de ser un extra para convertirse en la cantidad principal por la que vale la pena pelear.
El motivo es sencillo: la cuota fija paga los intereses "por delante". En los primeros años, la mayor parte de tu cuota se va en intereses, así que el ahorro de intereses de la amortización anticipada es enorme. La comisión, en cambio, se devuelve de forma lineal, simplemente en proporción al tiempo - y por eso, al final del préstamo, queda como la única devolución real. Más sobre este mecanismo en el texto "¿Cuota fija o decreciente?".
A qué se aplica y a qué no
Créditos al consumo
Préstamos personales, compras a plazos, préstamos, tarjetas de crédito, descubiertos en cuenta, préstamos rápidos - todo hasta un importe de 255.550 PLN. Aquí rige el art. 49 de la ley polaca de crédito al consumo y la sentencia Lexitor, sin ningún "pero".
Préstamos hipotecarios
Se rigen por la ley polaca de crédito hipotecario. La amortización anticipada también reduce los costes, pero el banco tiene derecho a una compensación - a tipo fijo, de hasta el 3% del importe devuelto; a tipo variable, solo durante los primeros 3 años y no más que el coste que el banco haya soportado realmente.
El límite de 255.550 PLN figura expresamente en la ley polaca de crédito al consumo. Por encima de él - o cuando el préstamo está garantizado con hipoteca - se aplican otras normas. En la práctica: cualquier préstamo personal típico, cualquier compra a plazos en una tienda y cualquier préstamo rápido entran en el régimen del consumo.
La compensación para el banco: cuánto puede descontar
El banco no se queda completamente sin nada. En un crédito al consumo a tipo fijo puede cobrar una compensación por amortización anticipada, pero la ley le impone tres límites estrictos a la vez - y se aplica el más bajo de ellos:
| Límite | Máximo | Cuándo se aplica |
|---|---|---|
| Queda más de un año para el fin del contrato | 1% del importe devuelto | siempre que el tipo sea fijo |
| Queda un año o menos para el fin del contrato | 0,5% del importe devuelto | siempre que el tipo sea fijo |
| Techo general | no más que los intereses hasta el fin del contrato | siempre - recorta los dos anteriores |
| Préstamo a tipo variable | 0 PLN | no hay compensación alguna |
En nuestro ejemplo, si devuelves el préstamo tras 24 cuotas, el saldo es de 33.486,24 PLN, así que el 1% son 334,86 PLN. Frente a 9.553,78 PLN de beneficio, es ruido. Si lo devuelves tras 48 cuotas, ya solo queda un año, así que el límite baja al 0,5% de 12.518,15 PLN, es decir, 62,59 PLN.
El peor escenario posible de nuestra tabla - devolver el préstamo a los 12 meses - supone una compensación de como máximo 422,35 PLN frente a un beneficio de 15.151,18 PLN. Una proporción de 1 a 36. No hay ninguna situación en la que la compensación por sí sola haga que la amortización anticipada no compense, porque la ley no le permite superar los intereses que pagarías de todos modos.
Cómo reclamarlo - paso a paso
Solicitud al banco
Por escrito o a través de la banca online. Indica el número de contrato, la fecha de la devolución, el importe de la comisión, el número de cuotas original y el real, y el importe de la devolución calculado. Invoca el art. 49 de la ley polaca de crédito al consumo y la sentencia del TJUE C-383/18. Exige una transferencia a la cuenta que indiques.
Reclamación
El banco tiene 30 días para responder a la reclamación (en casos especialmente complejos, hasta 60, pero tiene que avisarte). Si no responde en plazo, por ley significa que la reclamación se ha estimado según lo que pedías. La devolución en sí debería hacerse sin demora - normalmente en 14 días desde la estimación.
Rzecznik Finansowy
¿Te lo deniegan? Presenta una solicitud al Rzecznik Finansowy (el Defensor Financiero polaco) - el procedimiento de intervención es gratuito para el consumidor. Solo después, los tribunales. Con importes de unos pocos miles de zlotys, estos casos suelen terminar en la fase de reclamación o del Defensor, porque la jurisprudencia es clara.
Es la frase más importante de este texto. Los intereses "se devuelven solos", porque desaparecen del cuadro de amortización. Pero la devolución de la comisión requiere tu solicitud. Algunos bancos solo la pagan tras una reclamación, otros proponen un importe menor del que corresponde - así que calcula tú mismo cuánto te corresponde antes de aceptar nada.
Lo único que necesitas para comprobarlo: el contrato del préstamo (importe de la comisión y número de cuotas) y el certificado de cancelación (la fecha). Lo demás es una multiplicación.
La reclamación de la parte proporcional de los costes prescribe a los 6 años desde el día de la amortización anticipada (para las reclamaciones nacidas antes del 9 de julio de 2018 regía el plazo anterior de 10 años). Pasado ese tiempo, el banco puede simplemente negarse - y tendrá razón.
Por eso, revisa todos los préstamos personales y compras a plazos que hayas devuelto antes de tiempo en los últimos seis años. También los que pagaste con un préstamo de reunificación de deudas - eso también es una amortización anticipada. Con varios préstamos así, puede juntarse una cantidad que marque la diferencia en el presupuesto familiar.
Tres cosas que recordar
1. Se devuelven todos los costes, no solo los intereses. Comisión de apertura, comisión de estudio, seguro vinculado al préstamo - todo en proporción al plazo acortado. No depende de la buena voluntad del banco, sino del art. 49 de la ley y de la sentencia del TJUE C-383/18.
2. La fórmula cabe en una línea. Devolución = comisión × (N - k) / N. La calculas en un papel en un minuto y sabrás si la propuesta del banco es justa.
3. Tienes que reclamarlo - y tienes 6 años para hacerlo. El banco no te va a llamar para ofrecerte 3.000 PLN. Solicitud, después reclamación, después el Rzecznik Finansowy.
Haz tus propios cálculos
Calculadora de amortización anticipada
Introduce el importe del préstamo, el interés y el plazo, y verás el cuadro de amortización, el saldo de cada mes y los intereses que no pagarás si lo devuelves antes. A ese resultado súmale la devolución proporcional de la comisión con la fórmula de este artículo - y tendrás el importe completo que vale la pena reclamar.
Calcula la amortización anticipadaCalculadora de TAE
Comprueba cuánto cuesta de verdad un préstamo con comisión. En nuestro ejemplo, el "12%" es en realidad una TAE del 18,09%.
Calcula la TAECalculadora de cuotas
Mira cuántos intereses has pagado hasta hoy y cuántos quedarían hasta el final - es decir, la dimensión real del ahorro al devolver antes de tiempo.
Ver el cuadro de amortizaciónSigue leyendo
- ¿Amortizar el préstamo o invertir? - si la amortización anticipada da una rentabilidad garantizada y sin impuestos, veamos cuándo gana a cualquier inversión.
- ¿Cuota fija o decreciente? - por qué, con cuota fija, la amortización anticipada elimina tantos intereses: porque en los primeros años pagas sobre todo intereses.
- ¿TAE o tipo de interés? - la comisión es la parte del coste más fácil de pasar por alto al firmar el contrato. Y la más fácil de recuperar al cerrarlo.
Los cálculos se han hecho con el motor js/finance.js con estos
supuestos: préstamo de 50.000 PLN, interés nominal fijo del 12%, cuota fija, 60
cuotas, comisión de 5.000 PLN descontada del desembolso. Saldo e intereses calculados
al final de la cuota indicada, sin los intereses de los días entre la última cuota y
el día de la devolución efectiva. Devolución de la comisión calculada con el método
lineal (proporcional al tiempo) - algunos bancos aplican otros métodos, lo que a
veces es objeto de disputa; el método lineal es el más aceptado por el Rzecznik
Finansowy y la UOKiK (la autoridad polaca de competencia y protección del
consumidor). El texto tiene carácter educativo y no constituye asesoramiento jurídico.