Assurance emprunteur : quand elle protège, et quand elle ne fait que gonfler le TAEG

La question à poser en premier

Ce n’est pas « combien coûte l’assurance », mais : sans cette assurance, obtiendrai-je le même crédit aux mêmes conditions ? Tout dépend de la réponse - y compris le fait de voir ou non le coût de la police dans le TAEG.

La loi polonaise sur le crédit à la consommation inclut dans le coût total du crédit les coûts des services annexes, lorsque leur souscription est indispensable pour obtenir le crédit ou pour l’obtenir aux conditions proposées. Traduction pratique :

• Assurance obligatoire - sans elle, pas de crédit. La prime doit figurer dans le TAEG (en Pologne, RRSO). Vous la voyez dans le chiffre du contrat.
• Assurance « facultative » mais récompensée - sans elle, le crédit existe, mais il est plus cher (marge plus élevée, frais plus élevés). C’est donc toujours une condition pour obtenir le crédit aux conditions proposées, et elle entre aussi dans le TAEG.
• Assurance vraiment facultative - elle ne change ni la décision, ni le prix du crédit. Elle n’entre pas dans le TAEG. Et c’est la variante la plus sournoise : vous comparez deux offres selon le TAEG, et dans l’une d’elles on ne voit pas 8 000 PLN de prime. Soit vous les ajoutez vous-même, soit vous comparez des pommes et des poires.

Trois façons dont la banque ajoutera la prime

Prenons un seul crédit et calculons-le quatre fois : sans assurance et selon trois variantes d’ajout. Partout les mêmes conditions de base - 100 000 PLN, taux de 7,50 %, 60 mensualités constantes - et partout la même prime de 8 000 PLN (sauf pour la variante mensuelle).

Avant d’aller plus loin - notez qu’ici, la mensualité ne dit pas la vérité. La variante avec prime retenue a la mensualité la plus basse parmi les variantes assurées (2 003,79 PLN, exactement comme le crédit sans police) et en même temps le TAEG le plus élevé de tout le tableau. Rien d’étonnant : la mensualité est la même, mais vous recevez 92 000 PLN au lieu de 100 000 PLN. Vous payez comme pour cent mille, et vous empruntez quatre-vingt-douze.

La variante la plus chère : des intérêts sur l’assurance

Regardez encore une fois la ligne « prime financée par le crédit ». La banque ajoute 8 000 PLN au montant du crédit, vous signez donc un contrat de 108 000 PLN, alors que votre compte reçoit 100 000 PLN. Et c’est sur ces 108 000 que les intérêts sont calculés.

L’assurance coûtait 8 000 PLN, mais vous la paierez 9 618,22 PLN. Le surplus ne va pas à l’assureur, mais à la banque - sous forme d’intérêts sur un montant que vous n’avez jamais vu sur votre compte. C’est la même arithmétique qui rend des frais financés par le crédit plus chers que des frais payés comptant.

Si vous avez 8 000 PLN d’économies et que la banque vous laisse le choix - payez la prime avec vos propres fonds. Si vous ne les avez pas et devez la financer par le crédit, sachez au moins combien coûte ce confort.

Ce que couvre réellement cette police

« Assurance emprunteur » est une appellation commerciale, pas juridique. Sous ce nom, on vend des produits aux garanties très différentes - et ce sont les garanties qui décident si la police est une protection ou seulement une ligne dans le coût du crédit :

• Décès - en cas de décès de l’emprunteur, l’assureur rembourse le capital restant. La partie la plus sensée et la plus facile à évaluer.
• Incapacité permanente de travail - elle fonctionne, mais généralement avec un seuil élevé de reconnaissance. « Incapacité d’exercer sa profession actuelle » et « incapacité totale de travailler » sont deux polices complètement différentes.
• Perte d’emploi - le plus souvent l’élément le plus faible. Limites typiques : prestation uniquement en cas de licenciement à l’initiative de l’employeur (pas pour un contrat à durée déterminée qui arrive simplement à son terme), délai de carence de plusieurs mois après la souscription, versement limité à un certain nombre de mensualités.
• Assurance d’apport personnel insuffisant (pour un crédit immobilier) - elle protège la banque, pas vous, alors que c’est vous qui payez. Elle disparaît quand le solde du crédit passe sous un seuil fixé de la valeur du bien - ce que la banque ne vous rappelle pas toujours d’elle-même.

Quand l’assurance a du sens

Elle en a - il ne s’agit pas de toujours refuser. Une assurance décès pour un crédit immobilier est l’une des rares situations où le coût est réellement justifié. Elle mérite d’être envisagée quand deux conditions sont réunies :

• Le montant est élevé et la durée longue. Pour 400 000 PLN sur 25 ans, le risque qu’il se passe quelque chose pendant cette période n’est pas théorique. Pour 8 000 PLN sur 12 mois, il l’est.
• Quelqu’un resterait avec cette dette. Si vous êtes le seul soutien de famille, ou si vous empruntez à deux et qu’un seul salaire ne suffirait pas à payer la mensualité, la police fait exactement ce à quoi sert une assurance : elle transforme une catastrophe en dépense.

Dans cette situation, faites toutefois une chose : comparez la police de la banque avec une assurance décès temporaire individuelle souscrite hors de la banque. Les assurances de groupe des banques sont parfois pratiques, mais rarement les moins chères - et pour un crédit immobilier, vous pouvez généralement présenter votre propre police avec une délégation au profit de la banque.

Quand elle n’a pas de sens

• Vous avez déjà une assurance décès avec un capital suffisant pour couvrir l’engagement. Une seconde police ne double pas la protection, seulement le coût.
• Le crédit est court et modeste. 12 à 24 mois et un montant que votre famille rembourserait avec ses économies - la protection est alors bon marché sous forme de réserve de liquidités, pas de police.
• Votre situation tombe dans les exclusions. Contrat à durée déterminée, travail indépendant, travail à l’étranger - vérifiez si l’assurance perte d’emploi fonctionnerait seulement. Sinon, vous payez pour une prestation que vous ne recevrez pas.
• La prime financée par le crédit coûte plus que le risque. Si, comme dans le tableau ci-dessus, l’assurance augmente le coût du crédit de moitié, ce n’est plus une décision de sécurité - c’est une décision de prix.

Remboursement anticipé : une partie de la prime vous revient

Si vous remboursez le crédit avant l’échéance, la couverture pour la période restante cesse de jouer - et si elle ne joue plus, vous ne devriez pas la payer. Pour un crédit à la consommation, l’art. 49 de la loi polonaise sur le crédit à la consommation impose une réduction proportionnelle du coût total du crédit, et la Cour de justice de l’UE, dans l’arrêt C-383/18, a confirmé que la réduction porte sur tous les coûts, pas seulement sur les intérêts.

En pratique : les règles de remboursement de la prime figurent dans les conditions générales d’assurance, et vous présentez votre demande par écrit - à la banque et, si c’est elle le souscripteur, aussi à l’assureur. L’ensemble du mécanisme et la formule de calcul du montant sont décrits dans un article séparé : remboursement anticipé et restitution des frais.

Calculez vous-même

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• Remboursement anticipé et restitution des frais - combien d’argent la banque devrait vous rendre et comment le réclamer.
• Le crédit immobilier étape par étape - à quel moment l’assurance apparaît dans le processus et ce que vous pouvez encore négocier.

Tous les chiffres de cet article ont été calculés avec le moteur qui fait tourner nos calculateurs (js/finance.js), en supposant des mensualités constantes et un taux fixe. La prime de 8 000 PLN et le taux de 7,50 % sont un exemple de calcul, pas l’offre d’un établissement. Ce texte a un caractère pédagogique et ne constitue ni un conseil en assurance ou en investissement, ni une offre au sens de l’art. 66 §1 du Code civil polonais.