Kreditversicherung: Wann sie schützt und wann sie nur den effektiven Jahreszins erhöht

Die Frage, die Sie zuerst stellen müssen

Sie lautet nicht „Was kostet die Versicherung", sondern: Bekomme ich ohne diese Versicherung denselben Kredit zu denselben Bedingungen? Von der Antwort hängt alles ab - auch, ob Sie die Kosten der Police im effektiven Jahreszins überhaupt sehen.

Das polnische Verbraucherkreditgesetz rechnet zu den Gesamtkosten des Kredits auch die Kosten von Zusatzleistungen, wenn sie notwendig sind, um den Kredit zu erhalten oder ihn zu den angebotenen Bedingungen zu erhalten. Praktisch übersetzt:

• Pflichtversicherung - ohne sie gibt es keinen Kredit. Die Prämie muss im effektiven Jahreszins stecken. Sie sehen sie in der Zahl im Vertrag.
• „Freiwillige", aber belohnte Versicherung - ohne sie gibt es den Kredit, nur teurer (höhere Marge, höhere Provision). Das ist trotzdem eine Voraussetzung, um den Kredit zu den angebotenen Bedingungen zu bekommen, also fließt sie ebenfalls in den effektiven Jahreszins ein.
• Wirklich freiwillige Versicherung - sie ändert weder die Entscheidung noch den Preis des Kredits. In den effektiven Jahreszins fließt sie nicht ein. Und das ist die hinterhältigste Variante: Sie vergleichen zwei Angebote nach effektivem Jahreszins, und bei einem davon sind 8.000 PLN Prämie nicht zu sehen. Entweder rechnen Sie sie selbst hinzu, oder Sie vergleichen Äpfel mit Birnen.

Drei Arten, wie die Bank die Prämie aufschlägt

Nehmen wir einen Kredit und rechnen ihn viermal: ohne Versicherung und in drei Varianten ihres Aufschlags. Überall dieselben Grundbedingungen - 100.000 PLN, Zins 7,50%, 60 gleichbleibende Raten - und überall dieselbe Prämie von 8.000 PLN (außer bei der Monatsvariante).

Bevor wir weitermachen - beachten Sie, dass die Rate hier nicht die Wahrheit sagt. Die Variante mit abgezogener Prämie hat die niedrigste Rate unter den versicherten (2.003,79 PLN, genau so viel wie der Kredit ohne Police) und zugleich den höchsten effektiven Jahreszins der ganzen Tabelle. Kein Wunder: Die Rate ist gleich, aber ausgezahlt bekommen Sie 92.000 PLN statt 100.000 PLN. Sie zahlen wie für hunderttausend und leihen zweiundneunzigtausend.

Die teuerste Variante: Zinsen auf die Versicherung

Sehen Sie sich noch einmal die Zeile „Prämie mitfinanziert" an. Die Bank schlägt 8.000 PLN auf den Kreditbetrag auf, Sie unterschreiben also einen Vertrag über 108.000 PLN, obwohl auf dem Konto 100.000 PLN ankommen. Und auf diese 108.000 werden Zinsen berechnet.

Die Versicherung kostete 8.000 PLN, aber Sie zahlen dafür 9.618,22 PLN. Der Aufpreis geht nicht an den Versicherer, sondern an die Bank - in Form von Zinsen auf einen Betrag, den Sie nie auf Ihrem Konto gesehen haben. Es ist dieselbe Arithmetik, die eine mitfinanzierte Provision teurer macht als eine bar bezahlte.

Wenn Sie 8.000 PLN Ersparnisse haben und die Bank Ihnen die Wahl lässt - zahlen Sie die Prämie aus eigenen Mitteln. Wenn nicht und Sie sie mitfinanzieren müssen, wissen Sie wenigstens, was diese Bequemlichkeit kostet.

Was diese Police eigentlich abdeckt

„Kreditversicherung" ist ein Handelsname, kein Rechtsbegriff. Unter diesem Etikett werden Produkte mit sehr unterschiedlichem Umfang verkauft - und genau der Umfang entscheidet, ob die Police eine Absicherung ist oder nur ein Posten in den Kreditkosten:

• Lebensversicherung - stirbt der Kreditnehmer, tilgt der Versicherer das restliche Kapital. Der sinnvollste und am leichtesten zu bewertende Teil.
• Bei dauerhafter Arbeitsunfähigkeit - greift, aber meist erst bei einer hohen Schwelle im ärztlichen Gutachten. „Unfähigkeit, den bisherigen Beruf auszuüben" und „vollständige Arbeitsunfähigkeit" sind zwei völlig verschiedene Policen.
• Bei Arbeitsplatzverlust - meist das schwächste Element. Typische Einschränkungen: Leistung nur bei Kündigung durch den Arbeitgeber (nicht bei einem befristeten Vertrag, der einfach ausläuft), Wartezeit von einigen Monaten ab Vertragsschluss, Auszahlung nur für eine begrenzte Zahl von Raten.
• Versicherung für niedriges Eigenkapital (beim Immobilienkredit) - sie sichert die Bank ab, nicht Sie, obwohl Sie zahlen. Sie entfällt, wenn der Kreditsaldo unter eine festgelegte Schwelle des Immobilienwerts sinkt - woran die Bank nicht immer von selbst erinnert.

Wann die Versicherung sinnvoll ist

Sie kann es sein - es geht nicht darum, immer abzulehnen. Eine Lebensversicherung beim Immobilienkredit ist eine der wenigen Situationen, in denen die Kosten wirklich gerechtfertigt sind. Erwägen Sie sie, wenn beide Bedingungen zugleich erfüllt sind:

• Der Betrag ist hoch und die Laufzeit lang. Bei 400.000 PLN über 25 Jahre ist das Risiko, dass in dieser Zeit etwas passiert, nicht theoretisch. Bei 8.000 PLN über 12 Monate - schon.
• Jemand bliebe mit dieser Schuld zurück. Wenn Sie der einzige Ernährer der Familie sind oder Sie den Kredit gemeinsam aufnehmen und ein Gehalt die Rate nicht tragen könnte, tut die Police genau das, wofür Versicherungen da sind: Sie verwandelt eine Katastrophe in eine Ausgabe.

Tun Sie in diesem Fall aber eines: Vergleichen Sie die Police der Bank mit einer individuellen Risikolebensversicherung, die Sie außerhalb der Bank abschließen. Gruppenversicherungen der Banken sind bequem, aber selten am günstigsten - und beim Immobilienkredit können Sie meist eine eigene Police mit Abtretung an die Bank vorlegen.

Wann sie nicht sinnvoll ist

• Sie haben bereits eine Lebensversicherung mit einer Summe, die zur Deckung der Verbindlichkeit reicht. Eine zweite Police verdoppelt nicht den Schutz, sondern nur die Kosten.
• Der Kredit ist kurz und klein. 12-24 Monate und ein Betrag, den die Familie aus Ersparnissen zurückzahlen könnte - dann ist der Schutz in einer Bargeldreserve günstig, nicht in einer Police.
• Ihre Situation fällt unter die Ausschlüsse. Befristeter Vertrag, Selbstständigkeit, Arbeit im Ausland - prüfen Sie, ob die Police bei Arbeitsplatzverlust überhaupt greifen würde. Wenn nicht, zahlen Sie für eine Leistung, die Sie nicht bekommen.
• Die mitfinanzierte Prämie frisst mehr als das Risiko. Wenn die Versicherung, wie in der Tabelle oben, die Kreditkosten um die Hälfte erhöht, ist das keine Sicherheitsentscheidung mehr - sondern eine Preisentscheidung.

Vorzeitige Rückzahlung: Ein Teil der Prämie kommt zurück

Wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen, endet der Schutz für den restlichen Zeitraum - und wenn er nicht mehr besteht, sollten Sie auch nicht dafür zahlen. Beim Verbraucherkredit schreibt Art. 49 des polnischen Verbraucherkreditgesetzes eine anteilige Senkung der Gesamtkosten des Kredits vor, und der Gerichtshof der EU hat im Urteil in der Rechtssache C-383/18 bestätigt, dass die Senkung alle Kosten umfasst, nicht nur die Zinsen.

In der Praxis: Die Regeln zur Prämienerstattung finden Sie in den OWU, und den Anspruch machen Sie schriftlich geltend - bei der Bank und, falls sie Versicherungsnehmerin ist, auch beim Versicherer. Den ganzen Mechanismus und die Formel zur Berechnung des Betrags beschreiben wir in einem eigenen Text: vorzeitige Rückzahlung und Erstattung der Provision.

Rechnen Sie selbst nach

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Alle Zahlen in diesem Artikel wurden mit der Engine berechnet, die unsere Rechner antreibt (js/finance.js), unter der Annahme gleichbleibender Raten und eines festen Zinses. Die Prämie von 8.000 PLN und der Satz von 7,50% sind ein Rechenbeispiel, kein Angebot eines Instituts. Der Text dient der Bildung und ist keine Versicherungs- oder Anlageberatung und kein Angebot im Sinne von Art. 66 §1 des polnischen Zivilgesetzbuchs.