Seguro del préstamo: cuándo te protege y cuándo solo sube la TAE

La pregunta que hay que hacer primero

No es "cuánto cuesta el seguro", sino: ¿sin este seguro me darán el mismo préstamo en las mismas condiciones? De la respuesta depende todo - incluso si llegas a ver el coste de la póliza en la TAE (en Polonia, RRSO).

La ley polaca de crédito al consumo incluye en el coste total del préstamo también los costes de servicios adicionales si son necesarios para obtener el préstamo o para obtenerlo en las condiciones ofrecidas. Traducción práctica:

• Seguro obligatorio - sin él no hay préstamo. La prima tiene que estar en la TAE. La ves en la cifra del contrato.
• Seguro "voluntario", pero con premio - sin él hay préstamo, pero más caro (mayor diferencial, mayor comisión). Sigue siendo una condición para obtener el préstamo en las condiciones ofrecidas, así que también entra en la TAE.
• Seguro realmente voluntario - no cambia ni la decisión ni el precio del préstamo. No entra en la TAE. Y esta es la variante más traicionera: comparas dos ofertas por la TAE y en una de ellas no se ven 8.000 PLN de prima. O los sumas tú, o estás comparando peras con manzanas.

Tres formas en que el banco suma la prima

Tomemos un solo préstamo y calculémoslo cuatro veces: sin seguro y con tres variantes de cómo se suma. En todas, las mismas condiciones base - 100.000 PLN, interés del 7,50%, 60 cuotas fijas - y en todas la misma prima de 8.000 PLN (salvo en la variante mensual).

Antes de seguir - fíjate en que aquí la cuota no dice la verdad. La variante con la prima descontada tiene la cuota más baja de las aseguradas (2.003,79 PLN, exactamente igual que el préstamo sin póliza) y, a la vez, la TAE más alta de toda la tabla. No es de extrañar: la cuota es la misma, pero en mano recibes 92.000 PLN en lugar de 100.000 PLN. Pagas como si fueran cien mil y te prestan noventa y dos.

La variante más cara: intereses por el seguro

Mira otra vez la fila "prima financiada". El banco suma 8.000 PLN al importe del préstamo, así que firmas un contrato por 108.000 PLN, aunque en tu cuenta entran 100.000 PLN. Y los intereses se calculan sobre esos 108.000.

El seguro costaba 8.000 PLN, pero pagarás por él 9.618,22 PLN. Lo que pagas de más no va a la aseguradora, sino al banco - en forma de intereses sobre una cantidad que nunca has visto en tu cuenta. Es la misma aritmética que hace que una comisión financiada salga más cara que una pagada en efectivo.

Si tienes 8.000 PLN ahorrados y el banco te da a elegir, paga la prima con tu propio dinero. Si no los tienes y tienes que financiarla, al menos sabrás cuánto cuesta esa comodidad.

Qué cubre de verdad esta póliza

"Seguro del préstamo" es un nombre comercial, no jurídico. Bajo esa etiqueta se venden productos con coberturas muy distintas - y es la cobertura lo que decide si la póliza es una protección o solo una partida más en el coste del préstamo:

• De vida - si el prestatario fallece, la aseguradora paga el capital pendiente. La parte más sensata y la más fácil de valorar.
• De incapacidad permanente para trabajar - funciona, pero normalmente con un umbral alto de dictamen. "Incapacidad para ejercer tu profesión habitual" e "incapacidad total para trabajar" son dos pólizas completamente distintas.
• De pérdida de empleo - suele ser el elemento más flojo. Límites típicos: prestación solo en caso de despido por causas del empleador (no cuando un contrato temporal simplemente termina), un periodo de carencia de varios meses desde la firma, pago durante un número limitado de cuotas.
• Seguro por entrada baja (en la hipoteca) - protege al banco, no a ti, aunque lo pagues tú. Desaparece cuando el saldo del préstamo baja de un umbral fijado respecto al valor del inmueble - algo que el banco no siempre te recuerda por iniciativa propia.

Cuándo tiene sentido el seguro

Lo tiene - y no se trata de decir siempre que no. Una póliza de vida en una hipoteca es una de las pocas situaciones en las que el coste está realmente justificado. Merece la pena plantearla cuando se cumplen a la vez dos condiciones:

• El importe es alto y el plazo, largo. Con 400.000 PLN a 25 años, el riesgo de que pase algo en ese tiempo no es teórico. Con 8.000 PLN a 12 meses, sí lo es.
• Alguien se quedaría con esa deuda. Si eres el único sustento de la familia o pedís el préstamo juntos y un solo sueldo no podría con la cuota, la póliza hace exactamente aquello para lo que sirve un seguro: convierte una catástrofe en un gasto.

Aun así, en esa situación haz una cosa: compara la póliza del banco con un seguro de vida temporal individual contratado fuera del banco. Los seguros colectivos de los bancos pueden ser cómodos, pero rara vez son los más baratos - y en una hipoteca normalmente puedes presentar tu propia póliza cediendo los derechos al banco.

Cuándo no tiene sentido

• Ya tienes un seguro de vida con un capital suficiente para cubrir la deuda. Una segunda póliza no duplica la protección, solo el coste.
• El préstamo es corto y pequeño. 12-24 meses y una cantidad que tu familia podría pagar con sus ahorros - en ese caso, la protección barata está en un colchón de efectivo, no en una póliza.
• Tu situación entra en las exclusiones. Contrato temporal, trabajo por cuenta propia, trabajo en el extranjero - comprueba si el seguro de pérdida de empleo funcionaría siquiera. Si no, estás pagando por una prestación que no vas a recibir.
• La prima financiada se come más que el riesgo. Si, como en la tabla anterior, el seguro encarece el préstamo en la mitad, ya no es una decisión sobre seguridad - es una decisión sobre precio.

Amortización anticipada: parte de la prima vuelve

Si devuelves el préstamo antes de tiempo, la cobertura del periodo restante deja de funcionar - y si no funciona, no deberías pagar por ella. En el crédito al consumo, el art. 49 de la ley polaca de crédito al consumo obliga a reducir proporcionalmente el coste total del préstamo, y el Tribunal de Justicia de la UE, en la sentencia del asunto C-383/18, confirmó que la reducción afecta a todos los costes, no solo a los intereses.

En la práctica: las reglas de devolución de la prima están en las condiciones generales del seguro, y la reclamación se presenta por escrito - al banco y, si el tomador del seguro es el banco, también a la aseguradora. Todo el mecanismo y la fórmula para calcular la cantidad los describimos en un texto aparte: amortización anticipada y devolución de comisiones.

Haz tus propios cálculos

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• TAE o tipo de interés - por qué un préstamo "al 0%" con comisión tiene una TAE del 21,83% y por qué un interés más bajo puede salir más caro.
• Amortización anticipada y devolución de comisiones - cuánto dinero debería devolverte el banco y cómo reclamarlo.
• La hipoteca paso a paso - en qué momento del proceso aparece el seguro y qué se puede negociar todavía.

Todas las cifras de este artículo se han calculado con el motor que hace funcionar nuestras calculadoras (js/finance.js), suponiendo cuotas fijas y un interés fijo. La prima de 8.000 PLN y el tipo del 7,50% son un ejemplo de cálculo, no la oferta de ninguna entidad. El texto tiene carácter educativo y no constituye asesoramiento en materia de seguros ni de inversión, ni una oferta en el sentido del art. 66 §1 del Código Civil polaco.