BIK: So prüfen und verbessern Sie Ihre Kredithistorie

Was ist das BIK und was weiß es über Sie

Das Biuro Informacji Kredytowej (BIK, polnische Kreditauskunftei) ist eine Institution, die Daten über die Kreditverbindlichkeiten der Menschen in Polen sammelt. Es ist keine „schwarze Liste“ - das ist eine verbreitete und schädliche Vereinfachung. Das BIK sammelt Daten über jede Verbindlichkeit: die nicht zurückgezahlte, die vorbildlich bediente und die vor zehn Jahren pünktlich zurückgezahlte.

Ins BIK gelangen Informationen über:

• Bankkredite und -darlehen - Raten-, Hypotheken-, Autokredite,
• Kreditkarten und Dispositionskredite (Überziehungsrahmen),
• Ratenkäufe - auch die „0%“-Finanzierungen im Elektronikmarkt,
• Darlehen von Kreditfirmen, also Kurzzeitkredite (chwilówki),
• Bürgschaften, die Sie für jemand anderen übernommen haben,
• Kreditanfragen - also die Tatsache, dass ein Institut Sie geprüft hat.

So prüfen Sie das BIK: zwei Wege, einer davon kostenlos

Alles läuft über bik.pl. Sie legen ein Konto an, bestätigen Ihre Identität (per Verifizierungsüberweisung von 1 PLN, über Online-Banking oder mit dem polnischen elektronischen Personalausweis) und haben Zugriff auf Ihre Daten. Dann trennen sich zwei Wege.

Der kostenlose Weg stützt sich auf Art. 15 DSGVO, der jedem ein Recht auf Auskunft über die eigenen Daten und auf eine kostenlose Kopie gibt. Das BIK setzt dieses Recht um, indem es alle sechs Monate ein Dokument bereitstellt. Darin finden Sie sämtliche Informationen über Ihre Verbindlichkeiten und darüber, wer Sie geprüft hat. Eines finden Sie darin meist nicht: das Scoring - denn das ist ein Analyseprodukt des BIK und keine Daten, die das BIK über Sie gespeichert hat.

Was im Bericht steht: Scoring, Historie, Anfragen

Scoring: von 192 bis 631 Punkten

Das BIK-Scoring ist eine Zahl im Bereich von 192-631 Punkten, die auch in Sternen (von einem bis fünf) ausgedrückt wird. Es beantwortet eine Frage: Wie wahrscheinlich ist es, dass diese Person eine neue Verbindlichkeit pünktlich bedient. Je höher, desto besser.

Ein ehrlicher Vorbehalt: Das BIK-Scoring ist nicht die Entscheidung der Bank. Jede Bank hat ihr eigenes Scoring-Modell, in das das BIK als einer von wichtigen, aber nicht einzigen Bestandteilen eingeht. Daneben stehen Ihr Einkommen, die Art der Beschäftigung und das Ergebnis der Berechnung des Kreditrahmens. Das BIK-Scoring entscheidet eher darüber, ob Sie überhaupt miteinander sprechen, als darüber, wie viel Sie bekommen.

Rückzahlungshistorie: 60 Monate unter der Lupe

Bei jeder Verbindlichkeit zeigt der Bericht Monat für Monat, ob die Rate pünktlich eingegangen ist. Verzögerungen sind in Kategorien eingeteilt: bis 30 Tage, 30-60 Tage, 60-90 Tage, über 90 Tage. Genau hier schaut ein Kreditanalyst hin - und er achtet auf das Muster, nicht auf einen einzelnen Vorfall.

Eine Verspätung um vier Tage vor drei Jahren ist meist bedeutungslos. Sechs Verspätungen um ein, zwei Wochen im letzten Jahr ergeben das Bild einer Person, die ihr Budget nicht im Griff hat - und so wird es auch gelesen, selbst wenn es jedes Mal einen guten Grund gab.

Kreditanfragen: wer Sie wann geprüft hat

Jedes Mal, wenn Sie einen Kreditantrag stellen, fragt das Institut beim BIK Ihre Daten ab, und diese Anfrage wird gespeichert und ist für weitere Banken sichtbar. Anfragen aus den letzten 12 Monaten fließen ins Scoring ein.

Der teuerste Mythos: „keine Historie im BIK ist gut“

Diese Überzeugung ist in Polen weit verbreitet und falsch. Sie klingt logisch: Wenn das BIK Daten über Kredite sammelt und ich keine Kredite habe, bin ich „sauber“. Das Problem: Die Bank sucht nicht nach Sauberkeit. Die Bank sucht nach Belegen.

Ein leerer BIK-Bericht sagt dem Analysten nicht „diese Person ist zuverlässig“. Er sagt „wir wissen nichts über diese Person“. Und ein Finanzinstitut, das nichts weiß, geht standardmäßig von Risiko aus - denn so funktioniert jedes statistische Modell, dem die Eingabedaten fehlen.

Was das Scoring verschlechtert

Zahlungsverzug

Das schwerste Kaliber. Schon 30 Tage Verzug sind ein Eintrag, den jede weitere Bank sieht. Ab 60 Tagen greift eine Vorschrift, die es erlaubt, Ihre Daten ohne Ihre Einwilligung zu verarbeiten - dazu gleich mehr.

Wenn Sie wissen, dass Sie die Rate in diesem Monat nicht zahlen können - rufen Sie die Bank an, bevor die Frist abläuft. Eine Zahlungspause, die Aussetzung einer Rate oder eine Vertragsänderung kosten deutlich weniger als ein Verzugseintrag, der Sie jahrelang begleitet.

Kreditkartenlimit zu über 70-80% ausgeschöpft

Das überrascht am meisten. Eine Karte mit 10.000 PLN Limit, auf der Sie ständig 8.500 PLN Schulden haben und die Sie jeden Monat pünktlich bedienen, senkt das Scoring. Das Modell liest eine hohe Auslastung des Limits als Liquiditätsengpass: Wer ständig am Rand des Limits lebt, hat wahrscheinlich keinen finanziellen Puffer.

Ein gesundes Niveau liegt unter 30% des Limits. Das ist nur eine geänderte Gewohnheit, keine Änderung der Vermögenslage - und im Scoring sichtbar.

Achtung, das sind zwei verschiedene Mechanismen: Die Auslastung des Limits verschlechtert das Scoring, und schon das eingeräumte Limit - selbst unberührt - senkt Ihren Kreditrahmen. Die Bank rechnet meist 3-5% des Limits als monatliche Verbindlichkeit an:

66.028,34 PLN Kreditrahmen für eine Karte, die Sie kein einziges Mal benutzt haben. Wenn Sie sich auf eine Baufinanzierung vorbereiten und die Karte in der Schublade liegt - kündigen Sie sie und lassen Sie sich die Kündigung von der Bank bescheinigen. Die Zahlen wurden mit unserem Kreditrahmen-Rechner berechnet.

Viele Kreditanfragen in kurzer Zeit

Das haben wir oben beschrieben. Kurz: Eine Serie von Anträgen innerhalb einer Woche ist in Ordnung, gleichmäßig über ein halbes Jahr verteilte Anträge sehen aus wie eine Kette von Ablehnungen.

Kurzzeitkredite - selbst auf den Tag genau zurückgezahlt

Das ist der am meisten unterschätzte Punkt auf dieser Liste.

Was das Scoring verbessert

Die gute Nachricht: Die Liste ist kurz, langweilig und vollständig in Ihrer Hand.

Beachten Sie die letzte Zeile. Sie lässt sich nicht beschleunigen. Es gibt keinen Dienst, keinen Kurs und keine Firma, die „das BIK bereinigt“ oder „das Scoring in einer Woche hebt“. Wenn Ihnen das jemand gegen Gebühr verspricht - verkauft er Ihnen etwas, das er nicht besitzt. Das Einzige, was wirklich funktioniert, ist Zeit plus pünktliche Rückzahlung.

Wie lange die „BIK-Bereinigung“ dauert. Konkrete Fristen

Der Name ist irreführend, denn nichts wird „bereinigt“ - die Daten laufen einfach aus. Die Regeln sind gesetzlich festgelegt, nicht nach Ermessen.

Und hier kommt eine Entscheidung ins Spiel, von der kaum jemand weiß, dass er sie hat.

So berichtigen Sie einen Fehler im BIK: drei Schritte

Fehler kommen vor: eine pünktlich gezahlte, aber verspätet verbuchte Rate, ein zurückgezahlter Kredit, der immer noch als laufend geführt wird, die Verbindlichkeit einer Person mit demselben Namen. Das Verfahren ist festgelegt, und es lohnt sich, die richtige Reihenfolge zu kennen, denn ein Fehler in der Reihenfolge kostet Wochen.

Schritt 1: Reklamation bei der Bank oder dem Unternehmen, das die Daten übermittelt hat

Das ist der wichtigste und am häufigsten übersprungene Schritt. Das BIK ist nur eine Datenbank - es kann Daten, die es von einer Bank erhalten hat, nicht selbst ändern. Korrigieren kann sie ausschließlich das Institut, das sie übermittelt hat.

Sie reichen bei der Bank eine Reklamation ein (schriftlich oder über das Online-Banking), beschreiben den Fehler und fügen einen Beleg bei: Überweisungsbestätigung, Bescheinigung über die vollständige Rückzahlung, Korrespondenz. Die Bank hat für die Antwort 30 Tage Zeit (in besonders komplizierten Fällen bis zu 60).

Schritt 2: Antrag beim BIK

Wenn die Bank die Reklamation anerkennt, sollte sie die Korrektur selbst an das BIK übermitteln. Tut sie das nicht oder nur schleppend, stellen Sie einen Antrag direkt beim BIK (über das Konto auf bik.pl oder per Post) und fügen die Antwort der Bank bei, in der sie die Reklamation anerkennt. Das BIK bittet dann das Institut um Überprüfung.

Sie können auch verlangen, dass dem strittigen Eintrag ein Vermerk über ein laufendes Klärungsverfahren hinzugefügt wird - diesen sehen Banken, die Sie in der Zwischenzeit prüfen.

Schritt 3: UODO oder Rzecznik Finansowy

Wenn die Bank die Reklamation ablehnt und Sie stichhaltige Belege haben:

• Beschwerde beim Präsidenten des UODO (polnische Datenschutzbehörde) - Daten im BIK sind personenbezogene Daten, und Sie haben ein Recht auf Berichtigung (Art. 16 DSGVO). Das Verfahren ist kostenlos.
• Antrag beim Rzecznik Finansowy (Finanzombudsmann) - wenn der Streit die Art betrifft, wie die Bank mit dem Kunden umgeht. Ebenfalls kostenlos.
• Städtischer Verbraucherbeauftragter (miejski rzecznik konsumentów) - kostenlose Rechtshilfe und Unterstützung bei der Durchsetzung Ihrer Sache.

Drei Dinge zum Merken

Rechnen Sie selbst nach

Weiterlesen

• Wie die Bank Ihren Kreditrahmen wirklich berechnet - DSTI, der Puffer von 2,5 Prozentpunkten aus der Empfehlung S und die Mechanik hinter den Zahlen aus der Tabelle oben.
• Kurzzeitkredite: warum ein effektiver Jahreszins von 1000% kein Fehler ist - durchgerechnete Szenarien, die Spirale der Verlängerungen und die fünfjährige Spur im BIK.
• Effektiver Jahreszins oder Sollzins? - welche Zahl wirklich zeigt, was Sie für einen Kredit zahlen.

Die Zahlen zum Kreditrahmen wurden mit der Rechenlogik js/finance.js (Funktion creditworthiness()) berechnet, für ein Einkommen von 8.000 PLN netto, Lebenshaltungskosten von 2.500 PLN, einen Kredit über 25 Jahre zu 7,5% mit einem Puffer von 2,5 Prozentpunkten und einer DSTI-Quote von 50%; die Belastung durch das Kartenlimit wurde mit 3% des Limits pro Monat angesetzt. Die Schwellen des BIK-Scorings sind Richtwerte - das BIK veröffentlicht keine feste Zuordnung der Bereiche, und jede Bank interpretiert das Ergebnis nach ihrer eigenen Politik. Die Fristen der Datenverarbeitung sind gemäß dem polnischen Bankrecht und dem Verbraucherkreditgesetz beschrieben; prüfen Sie im konkreten Fall den Wortlaut der Einwilligungen in Ihrem Vertrag. Der Text dient der Bildung und ist keine Rechtsberatung.