Kreditrahmen

Wie die Bank Ihren Kreditrahmen wirklich berechnet

Die Bank fragt nicht „Wie viel verdienen Sie?“. Die Bank fragt „Wie viel bleibt Ihnen, wenn die Zinsen um 2,5 Punkte steigen und Sie trotzdem noch essen müssen?“. Das ist eine völlig andere Frage - und deshalb enttäuscht der berechnete Kreditrahmen meistens.

9 Min. Lesezeit · 14. Juli 2026 · , KredytPartner

Das Modell in einem Satz

Die Bank berechnet Ihren Kreditrahmen in zwei Schritten. Zuerst legt sie fest, welche maximale Rate Sie tragen können. Dann prüft sie, welcher Kredit sich mit dieser Rate zurückzahlen lässt - allerdings mit einem Zinssatz, der um einen Sicherheitspuffer erhöht ist.

max. Rate = min( Einkommen - Lebenshaltung - Raten - Karten ; DSTI · Einkommen - Raten - Karten )
Die Bank nimmt die niedrigere der beiden Zahlen:
1) wie viel Ihnen nach Lebenshaltungskosten und Verbindlichkeiten tatsächlich im Portemonnaie bleibt,
2) wie viel das DSTI-Limit zulässt - also der maximale Anteil der Raten am Einkommen.

Mit der maximalen Rate kehrt die Bank die Formel für die Annuitätenrate um:

Kreditrahmen = Rate · [ 1 - (1 + i)-n ] / i
Rate - maximale Rate aus der vorigen Formel
i - Monatszins, aber mit Puffer: (Zinssatz + 2,5 Prozentpunkte) / 12
n - Anzahl der Raten (25 Jahre = 300)

Das ganze Spiel dreht sich um dieses „mit Puffer“. Eine einzige Zeile, die 100.000 PLN Kreditrahmen streichen kann.

DSTI: die erste Hürde

DSTI (Debt Service to Income) ist der Anteil aller Raten am Nettoeinkommen. Wenn Sie 9.000 PLN netto verdienen und die Summe der Raten 4.500 PLN beträgt, liegt Ihre DSTI bei 50%.

Die Empfehlung S der KNF (polnische Finanzaufsicht) nennt keine feste Grenze, verlangt aber von den Banken ein umso vorsichtigeres Limit, je niedriger das Einkommen ist. In der Praxis bewegen sich Banken im Bereich von 40-50%, und bei einem Einkommen nahe dem Mindestlohn gehen sie auch tiefer. Die Logik ist einfach: 50% von 20.000 PLN sind 10.000 PLN zum Leben, 50% von 4.000 PLN sind 2.000 PLN - und davon lässt sich keine Familie ernähren.

Ihre DSTI berechnen Sie in 5 Sekunden

Addieren Sie alle Raten (Kredite, Leasing, Ratenkäufe, Unterhalt) und teilen Sie sie durch das Nettoeinkommen. Über 50% - einen Kredit bekommen Sie eher nicht. Unter 35% - Sie sind im komfortablen Bereich.

Puffer von 2,5 Prozentpunkten: Die Bank testet Sie für schlechte Zeiten

Das ist das Wichtigste in diesem Artikel. Die Bank berechnet Ihren Kreditrahmen nicht mit dem Zinssatz, den sie Ihnen anbietet. Die KNF verlangt in der Empfehlung S, die Kreditwürdigkeit mit einem Zinssatz zu prüfen, der um einen Puffer erhöht ist - mindestens 2,5 Prozentpunkte.

Der Grund ist vernünftig und folgt direkt aus dem, was in Polen in den Jahren 2021-2022 geschah, als die Zinsen innerhalb von gut einem Jahr um ein Vielfaches stiegen und sich die Raten von Baufinanzierungen fast verdoppelten. Die Bank fragt also: Können Sie die Rate stemmen, wenn die Zinsen steigen? Lautet die Antwort „nein“, bekommen Sie den Kredit nicht. Selbst wenn Sie ihn sich heute mit Reserve leisten können.

Ein konkretes Beispiel. Ein Zwei-Personen-Haushalt, Nettoeinkommen 9.000 PLN, Lebenshaltungskosten 2.500 PLN, keine weiteren Verbindlichkeiten, eine Baufinanzierung über 25 Jahre zu 7,5%:

Berechnungsweise Testzinssatz Max. Rate Kreditrahmen
Wenn die Bank „menschlich“ rechnen würde (7,5%) 7,5% 4.500 PLN 608.938 PLN
Wie sie wirklich rechnet (7,5% + Puffer 2,5 Prozentpunkte) 10,0% 4.500 PLN 495.213 PLN
Der Puffer kostet 113.725 PLN Kreditrahmen

Dieselbe Person, dasselbe Einkommen, dieselbe Rate - und 113.725 PLN Unterschied beim Kreditbetrag. Nicht, weil Sie etwas falsch gemacht haben. Sondern weil die Bank annehmen muss, dass die Zinsen steigen.

Das Paradox: Die tatsächliche Rate, die Sie bei 7,5% zahlen, beträgt 3.659,58 PLN und nicht 4.500 PLN. Die Bank lässt Ihnen 840 PLN monatlichen Spielraum - und genau das ist dieser Puffer, in Bargeld umgerechnet.

Kreditkarte: eine Verbindlichkeit, die Sie nie eingegangen sind

Sie haben eine Kreditkarte mit 20.000 PLN Limit. Sie haben sie nie benutzt. Saldo: null. Für die Bank spielt das keinerlei Rolle.

Die Bank schaut nicht darauf, wie viel Sie ausgegeben haben, sondern darauf, wie viel Sie morgen ausgeben können. Das eingeräumte Limit behandelt sie wie eine Verbindlichkeit und rechnet Ihren Belastungen meist etwa 3% des Limits pro Monat zu (manche Banken 3%, manche 5% - in unserem Rechner setzen wir 3% an). Dieselbe Regel gilt für den Dispositionskredit auf dem Girokonto.

Kartenlimit Belastung laut Bank (3%) Kreditrahmen Wie viel Sie verlieren
keine Karte0 PLN495.213 PLN-
5.000 PLN150 PLN/Monat478.705 PLN-16.508 PLN
10.000 PLN300 PLN/Monat462.198 PLN-33.015 PLN
20.000 PLN600 PLN/Monat429.184 PLN-66.029 PLN
50.000 PLN1.500 PLN/Monat330.142 PLN-165.071 PLN
Eine Karte, die Sie nicht nutzen, kostet 66.000 PLN

Limit 20.000 PLN, Saldo 0 PLN, null Zinsen, „kostet mich doch nichts“. Sie kostet 66.029 PLN Kreditrahmen - also ungefähr so viel wie ein Zimmer in einer Wohnung.

Was tun: Wenn Sie eine Baufinanzierung planen, kündigen Sie Karten und Dispositionskredite mindestens 2-3 Monate vor der Antragstellung - so lange dauert ungefähr die Aktualisierung der Daten im BIK (polnische Kreditauskunftei). Lassen Sie sich die Kündigung von der Bank bescheinigen. Das ist der billigste Weg, den Kreditrahmen zu verbessern, den es gibt: Er kostet einen Bankbesuch und null PLN.

Lebenshaltungskosten und Zahl der Personen im Haushalt

Die Bank glaubt Ihnen Ihr „Ich gebe 800 PLN im Monat aus“ nicht einfach so. Sie setzt ein eigenes Minimum an, das von der Zahl der Personen im Haushalt abhängt - und nimmt den höheren der beiden Werte: ihr Minimum oder Ihre Angabe.

Jedes Kind bedeutet im Modell der Bank einige hundert PLN zusätzliche feste Belastung. Da ist nichts Böswilliges dabei: Die Bank muss annehmen, dass Ihre Ausgaben nicht verschwinden, wenn eine Rate dazukommt.

Zwei Verdiener statt einem

Einkommen 9.000 PLN, Kosten 2.500 PLN → Kreditrahmen 495.213 PLN.
Einkommen 15.000 PLN (zwei Personen), Kosten 3.300 PLN → Kreditrahmen 825.354 PLN.

Die Lebenshaltungskosten steigen, aber langsamer als das Einkommen. Deshalb ist die Aufnahme eines Mitkreditnehmers mit stabilem Einkommen meist der wirksamste einzelne Schritt - vorausgesetzt, Sie verstehen die Folgen: Für den Kredit haften Sie gesamtschuldnerisch, und bei einer Trennung kann der Ausstieg aus dem Vertrag schwieriger sein als der Ausstieg aus der Ehe.

Was den Kreditrahmen verbessert

1. Karten und Dispositionskredite kündigen - sofort und kostenlos

Oben besprochen. Der größte Ertrag für den kleinsten Aufwand: +66.029 PLN für die Kündigung einer einzigen Karte mit 20.000 PLN Limit.

2. Kleine Raten abbezahlen

Eine Rate von 800 PLN im Monat (z. B. für Handy und Fernseher auf Raten) senkt den Kreditrahmen um 88.038 PLN. Jeder PLN monatlicher Rate kostet Sie etwa 110 PLN Kreditrahmen. Es lohnt sich, das durchzurechnen, bevor Sie irgendetwas „auf zwölf Raten zu null Prozent“ kaufen - zumal „null Prozent“ meist nicht null Kosten bedeutet.

3. Eigenkapital

Eigenkapital erhöht den Kreditrahmen nicht - es erhöht den Preis der Immobilie, die Sie sich leisten können. Ein wichtiger Unterschied. Bei einem Kreditrahmen von 495.213 PLN und 150.000 PLN Eigenkapital können Sie eine Wohnung für 645.213 PLN kaufen.

Das Eigenkapital hat aber einen zweiten, weniger offensichtlichen Effekt: Bei weniger als 20% Eigenkapital schlägt die Bank meist eine Versicherung für niedriges Eigenkapital auf, was die Marge erhöht und damit auch den Zinssatz - und ein höherer Zinssatz senkt den Kreditrahmen. 20% Eigenkapital sind keine Laune der Bank, sondern eine Preisschwelle.

4. Längere Laufzeit - mit großem Vorbehalt

Eine längere Laufzeit senkt die Rate und erhöht damit den Kreditrahmen. Aber bei hohen Zinsen ist der Effekt überraschend schwach und der Preis - sehr hoch:

Laufzeit Kreditrahmen Rate (bei 495.213 PLN, 7,5%) Zinsen insgesamt
20 Jahre466.311 PLN3.989,40 PLN462.244 PLN
25 Jahre495.213 PLN3.659,58 PLN602.661 PLN
30 Jahre512.779 PLN3.462,60 PLN751.323 PLN
Verlängerung von 25 auf 30 Jahre: +17.566 PLN Kreditrahmen, +148.662 PLN Zinsen

Fünf zusätzliche Jahre bringen Ihnen 17.566 PLN mehr Kreditrahmen und kosten 148.662 PLN zusätzliche Zinsen. Das ist der schlechteste Wechselkurs in diesem ganzen Artikel: 8,46 PLN Zinsen für jeden PLN Kreditrahmen.

Bei hohen Zinsen geht ohnehin der größte Teil der Rate in die Zinsen, deshalb senkt das Strecken des Kredits die Rate kaum - es verlängert nur das Zahlen. Wenn Sie die Laufzeit verlängern müssen, um den Kredit zu bekommen, ist das ein Signal, dass der Kredit schlicht zu groß ist.

5. Stabile Beschäftigungsform

Ein unbefristeter Arbeitsvertrag ist für die Bank der Goldstandard. Ein befristeter Vertrag, Auftrags- oder Werkvertrag, B2B - all das erfordert eine längere Historie (meist 6-24 Monate) und wird oft nach unten gemittelt. Eine Einzelunternehmung mit kurzer Laufzeit ist der schwierigste Fall: Die Bank berechnet das Einkommen der letzten 12 Monate, oft gemindert um Abschreibungen.

Was den Kreditrahmen zerstört

Vier Dinge, die den Weg zum Kredit versperren

1. Kurzzeitkredite in der BIK-Historie. Das ist der schlechteste Posten, den Sie haben können. Selbst ein pünktlich zurückgezahlter Kurzzeitkredit (chwilówka) ist für die Bank ein Signal: „Dieser Mensch hat in einer Notlage zu einem Darlehen mit mehreren hundert Prozent effektivem Jahreszins gegriffen“. Der Eintrag steht jahrelang im BIK. Manche Banken lehnen den Antrag automatisch ab.

2. Viele Kreditanfragen auf einmal. Jeder gestellte Antrag ist eine im BIK sichtbare Anfrage. Fünf Anträge in einem Monat lesen sich wie Verzweiflung - die Bank nimmt an, dass Sie irgendwo schon abgelehnt wurden. Stellen Sie Anträge überlegt und in einem engen Zeitfenster, nachdem Sie die Angebote vorher verglichen haben, und nicht blind.

3. Zahlungsverzug. Selbst um wenige Tage. Das BIK-Scoring reagiert auf jeden Verzug über 30 Tage sehr scharf, und die Historie zieht sich über Jahre.

4. Instabiles Einkommen. Ein Jobwechsel kurz vor dem Antrag, eine Probezeit, ein Einkommen, das in den letzten Monaten gesunken ist - all das wird die Bank zu Ihrem Nachteil mitteln.

Ein leeres BIK ist auch ein Problem

Gar keine Kredithistorie ist kein Vorteil. Die Bank hat nichts, worauf sie ihre Beurteilung stützen kann, und behandelt Sie deshalb vorsichtig. Eine Kreditkarte mit kleinem Limit, ein Jahr lang genutzt und jeden Monat vollständig beglichen, baut eine positive Historie auf - und dann, einige Monate vor dem Baufinanzierungsantrag, kündigen Sie sie, um Kreditrahmen zurückzugewinnen. Ja, das ist ein wenig ein Spiel mit dem System. Aber das System ist nun einmal so.

Fazit: die Reihenfolge der Schritte vor dem Antrag

  1. 6 Monate vorher: Stellen Sie keinerlei Kreditanträge mehr und kaufen Sie nichts mehr auf Raten.
  2. 3 Monate vorher: Kündigen Sie Kreditkarten und Dispositionskredite. Lassen Sie sich Bescheinigungen geben.
  3. 3 Monate vorher: Zahlen Sie kleine Raten und Ratenkäufe ab - jede Rate von 800 PLN kostet 88.038 PLN Kreditrahmen.
  4. 1 Monat vorher: Rufen Sie Ihren eigenen BIK-Bericht ab und prüfen Sie ihn auf Fehler. Die kommen vor.
  5. Beim Antrag: Berechnen Sie den Kreditrahmen im Rechner mit Puffer, damit Sie wissen, was Sie erwartet.

Rechnen Sie selbst nach

Rechner

Kreditrahmen-Rechner

Ein Modell nach der in diesem Artikel beschriebenen Logik: DSTI, KNF-Puffer, Belastung durch Kartenlimits und Lebenshaltungskosten abhängig von der Zahl der Personen. Sie sehen auch, um wie viel Ihr Kreditrahmen steigt, wenn Sie eine Karte kündigen - mit Ihren eigenen Zahlen.

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Ratenrechner

Sehen Sie, wie sich Rate und Zinssumme bei unterschiedlicher Laufzeit und unterschiedlichem Zinssatz ändern.

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Umschuldungsrechner

Mehrere Raten zu einer - niedrigere Rate, aber meist höhere Kosten. Wir zeigen beide Effekte.

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Alle Beträge zum Kreditrahmen wurden mit unserem Bildungsmodell (js/finance.js) berechnet, unter folgenden Annahmen: Nettoeinkommen 9.000 PLN, 2-Personen-Haushalt, Lebenshaltungskosten 2.500 PLN, DSTI 50%, Zinssatz 7,5%, Laufzeit 25 Jahre, Puffer 2,5 Prozentpunkte, Belastung durch das Kartenlimit 3% pro Monat. Jede Bank hat ihr eigenes Scoring und eigene Parameter - die tatsächliche Kreditentscheidung kann von diesen Berechnungen abweichen. Der Text dient der Bildung und ist keine Kreditberatung.